電子商務環境下電子貨幣法律問題探析

文宗川　簡立立　崔　鑫

21世紀是電子商務的時代，電子商務將成為人類信息商業活動的中心。這種“無紙化”的電子交易，自然需要“無紙化”的電子貨幣，否則，將難以完成交易活動。因而，隨著數字化或信息技術的進步，伴隨著電子商務的出現和迅猛的發展，同時也產生了一個全新的“數字化”(digitalization)支付體系，即電子支付體系。在該支付體系中，其核心就是電子貨幣。電子貨幣已成為發展電子商務的核心部分，它的普及應用將為網絡經濟開辟新的更為廣闊的空間，而有關電子貨幣的法律問題的解決，將為電子貨幣的普及應用掃清法律障礙。

一、電子貨幣的概念和特點

電子貨幣的出現是信息革命的產物，電子貨幣的產生和流通使實體貨幣與觀念貨幣發生分離，是新技術革命和網絡經濟發展的必然結果，它有效地解決了市場全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易費用”的問題。電子貨幣的使用者以一定的現金和存款，從發行處對換并獲得代表相同金額的數據，并以讀寫的電子信息方式儲存起來，須償清債務時，使用者可以通過某些電子化媒介和方法，將該電子數據直接轉移給支付對象，此種電子數據便稱之為電子貨幣。

電子貨幣作為現代科技和現代金融業務相結合的產物，具有以下幾個突出的特點：

1、電子貨幣是一種虛擬貨幣。它是在銀行電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣，它采用數字脈沖代替金屬、紙張等載體進行傳輸和顯示資金，通過芯片進行處理和存儲，因而沒有傳統貨幣的物理形態、大小、重量和印記，持有者得不到持有的實際感覺。

2、電子貨幣是一種在線貨幣。電子貨幣通常在專用網絡上傳輸，通過Pos、ATM進行處理，也就是說，電子貨幣是在現有的銀行、支票和紙幣之外，通過網絡在線大量流通的錢。電子貨幣保管需要有存儲設備、交換需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的計算機。

3、電子貨幣是一種信息貨幣。電子貨幣說到底只不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數字構成的特殊信息。

二、電子商務環境下電子貨幣所引起的法律問題

(一)電子數據的法律效力問題

作為電子貨幣的物是存儲于計算機或IC卡中的電子數據，那么電子數據的法律效力問題就是傳統法律所要解決的首要問題。我國《合同法》第11條規定數據電文為書面形式的一種。據此，以電子數據為物質載體的電子貨幣與以紙面為物質載體的紙幣具有同等的效力。但是，我們認為，此種“功能等同”模式的立法只是過渡性質的立法。承認電子數據的效力固然重要，但解決電子數據的認證問題則更具重大意義。制定電子簽名法，明確電子簽名的法律效力，以確保電子商務交易包括電子貨幣交易的安全已成為當務之急。

(二)電子貨幣安全問題

安全是銀行業內部和外部每一個人都密切關注的焦點問題。電子貨幣增加了安全風險，將自古以來孤立的系統潛在地轉變成開放的充滿風險的環境。安全崩潰可能在消費者、商家或發行者任何一個層次上發生，其潛在因素包括：盜用消費者和商家的設備：偽造設備或更改存儲或設備間傳輸的數據，或者更改產品的軟件功能。因此電子貨幣安全問題也是立法應充分考慮的問題之一。

(三)電子貨幣的監管問題

電子貨幣的產生與發展給各國的金融機構提出了新的問題，特別是電子貨幣對現行金融監管制度帶來了直接或間接的影響，為維護金融體系的穩定和安全，防止侵害消費者利益的行為發生，以及避免出現惡性競爭和無秩序的行為，政府適度監督有沒有必要成為各國比較關注的問題。因此，我們需要通過詳盡的法律規定加以完善電子貨幣的監管問題。

(四)電子貨幣的隱私權保護問題

賬戶依存型電子貨幣的流通完全依賴于轉賬結算，賬戶管理者保存其交易記錄，因此對賬戶管理者而言，交易當事人毫無隱私可言?，F金型電子貨幣的流通則不依賴于轉賬，在現實生活中誰向誰支付了多少金額，第三人并不知曉，故其具有一定的匿名性，在很大程度上保護了當事人的交易隱私。由上可見，目前的電子貨幣類型都不能像法定貨幣那樣解決使用者的隱私保護問題。這就需要我們在法律上和電子技術上加以完善。

(五)電子貨幣洗錢犯罪問題

電子貨幣的出現和利用，為犯罪分子進行洗錢活動提供了便利。犯罪分子可以通過電話線、互聯網瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端。所以電子貨幣尤其是現金型電子貨幣，對洗錢犯罪分子具有無限吸引力，他們可以把來源于非法活動的錢利用電子貨幣很快轉移到法律上對洗錢犯罪監管較為薄弱的國家，在那兒會更容易將這些錢合法化。如何有效地預防和打擊洗錢犯罪，是電子貨幣發展中亟待解決的問題。

三、加強對電子貨幣的立法構想

(一)明確電子數據的法律效力

電子數據要登堂入室，關鍵是解決“真實性”的證明問題，所以為了要明確電子數據的法律效力，我們在立法中應當規定如下幾方面電子數據的審查。

1、審查電子數據的來源，包括形成的時間、地點、制作過程等。

2、審查電子數據是否有偽造、篡改情形。經查電子文件上是否有電子簽名，該電子簽名是否完整。

3、當事人可申請有關專家進行證明。

(二)加強電子貨幣安全的控制

為確保電子貨幣的健康發展，維護電子貨幣支付的穩定與安全，必須在國家、行業、企業三個層面對電子貨幣支付可能面臨的各種風險進行管理和控制。在國家層面上，應根據電子貨幣的發展研究、制定和明確電子貨幣規范化運作的一系列相關法律、法規，明確界定電子貨幣涉及到的各方當事人的權利、義務范圍，制定爭端解決機制，建立損失補償和分擔機制，限制電子貨幣被不法分子用以洗錢和逃稅等風險。在行業層面上，主要是中央銀行對電子貨幣的多種風險進行監督和控制。在企業層面上，是指電子貨幣的開發者、發行人對幣種風險加以防范和控制。電子貨幣的開發者、發行人應建立內部風險控制和管理秩序，能夠識別、衡量、監管和控制各種潛在的風險，防范違反安全規定的各種形式的侵入，確保信息的完整性和對消費者隱私權的保護，提供安全、可靠、可用的電子貨幣產品。

(三)加強對電子貨幣監管的力度

在當今的數字化，網絡化時代，我們應該適時地將監管的重點轉移到對電子貨幣的監管層面上，將重點轉移到對電子貨幣的發行資格的認定、電子貨幣流通過程中安全支付標準的審查和監督、電子貨幣流通規則的制定發行資格的認定、電子貨幣風險系統的控制和消費者保護等方面來。中央銀行應建立并完善信息報告與備案制度，制定外部審查評估原則和標準，修改相應的法律規范與規則；及時地研究、制定和執行有效的電子貨幣政策，建立安全的電子貨幣發行的交易體系和標準，為網上電子資金的流動制定安全標準和程序；對電子貨幣的發行主體和網上電子支付結算中心進行資格認定，對電子貨幣產品開發人的科研技術實力和信譽進行資格認定；研究制定相關制度和規則，防范電子貨幣支付系統可能出現的系統和非系統風險。此外，貨幣當局對發行的電子貨幣也應加大監管力度。

(四)加強對電子貨幣隱私權的保障

要確保消費者的隱私權不受侵害，在大力發展安全技術的同時，應當加強相應的電子貨幣交易隱私權保護立法從而解決匿名經濟交易的問題。電子貨幣交易的隱私權立法，應以現行有效的有關公民人身權的立法(如民法)為基礎(不排除對不合時宜的條款進行修改)，針對電子貨幣交易的特性，制定一系列特殊的條款：首先，應當明確各交易管理者負有保護消費者隱私權不受侵害的義務；其次，應規定消費者隱私權受到侵害時的補救措施；再次，要規定隱私權受到侵害，管理者應承擔法律責任的標準；最后，還要明確非管理者的直接責任在致使消費者權利受侵害的解決辦法。

(五)加強電子貨幣反洗錢方面的立法

1、對電子貨幣發行主體進行一定的限制。

2、建立一定的密鑰托管機制，使政府在特定情況下能夠獲得電子貨幣密碼技術中的私人密鑰。

3、建立電子貨幣系統統計和信息披露制度、信息報告與備案制度、現場和非現場檢查制度及信息安全審核制度，在電子貨幣的運行環境上遏制洗錢犯罪。

4、在經營電子貨幣的機構里建立電子貨幣反洗錢監測子系統及反洗錢內控制度，負責向該機構所在地的銀監會上報大額和可疑交易的記錄。

5、刑事管轄權。對于利用智能卡型電子貨幣的洗錢犯罪，可由電子貨幣發行人所在地或分支機構所在地管轄；對于數字現金型或混合型電子貨幣的洗錢犯罪，可由網址所在地管轄。

四、結論

綜上所述，從總體而言，電子貨幣仍是新生事物，需要一個發展過程。其發展在給人們帶來眾多益處的同時，產生了一系列法律問題。同時，有關電子貨幣的立法仍然處于初級階段，正在向前發展。為此，權力機關及業界人士應該積極行動起來，采取相應措施，努力解決存在的法律問題。