對國有商業銀行中間業務開展情況的調查

孫冰心

中間業務是近一個時期以來商業銀行金融創新和業務拓展的重點，中間業務發展的規模、質量在很大程度上決定著商業銀行的服務水平和競爭發展能力。為了解中間業務開展的情況，掌握中間業務發展中存在的問題，推動中間業務持續穩定健康的發展，近期筆者對山東某市的國有商業銀行中間業務開展情況進行了一次專題調研。

一、中間業務發展的基本情況

（一）中間業務規?？焖贁U大

目前，僅工商銀行就開辦了包括結算、代理、銀行卡、信息咨詢、擔保及承諾等九大類、四十個品種、三百余個產品的中間業務。中國銀行外幣結算金額達124483萬元（折人民幣）。

（二）中間業務收入大幅增長

各行普遍遵循規模和效益并重的原則,在推動中間業務發展的同時,中間業務收入有了較大幅度的增長,對經營的貢獻度明顯提高。2008年工商銀行實現中間業務收入2430萬元，同比增加1057萬元，增長幅度達到76.98%；建設銀行通過完善考核獎勵辦法，調動了基層開辦中間業務的積極性，中間業務實現超常規、跨越式發展，中間業務收入達1933萬元，增長70%，人均中間業務收入達到2萬元，中間業務收入占比6.93%，較上年提高2.2個百分點。

（三）銀行卡、本外幣結算和代理保險收入在中間業務收入中占據主導地位

2008年農業銀行銀行卡業務累計實現收入965.3萬元，占全部中間業務收入的66.21%，占四家國有商業銀行當年銀行卡業務收入的69.99%，成為中間業務發展的主力軍。2008年一季度,農業銀行銀行卡、本外幣結算和代理保險等三項中間業務完成收入383萬元，占同期中間業務總收入的92.96%；建設銀行三項中間業務完成收入224萬元,占同期中間業務總收入的16%；工商銀行三項中間業務完成收入425萬元, 占同期中間業務總收入的48.68%；中國銀行三項中間業務完成收入166萬元, 占同期中間業務總收入的93.02%。

（四）咨詢顧問類中間業務收益好

四家國有商業銀行中，工商銀行和建設銀行開辦了咨詢顧問類中間業務，2008年共計完成收入1604萬元。其中工商銀行2008年度完成信息咨詢業務收入382萬元，財務顧問業務收入344萬元。尤其是通過開發大集團、大客戶的財務顧問業務，利用銀行的優勢協助企業客戶開展理財服務，實現了銀企“雙贏”。

（五）有效推動了存貸業務發展

中間業務發展豐富了商業銀行的業務品種，滿足了經濟社會發展對金融服務的要求，尤其是借助商業銀行的人才、信息、網絡和科技資源開展的一些代收代付中間業務品種，安全性高，快捷高效，方便了企事業單位和城鄉居民，增強了對客戶的吸引力，樹立了商業銀行的良好形象。據調查，該市國有商業銀行超過60%以上的新增儲蓄存款、超過40%以上的新增對公存款，是由代發工資、代收稅費等中間業務帶來的，結算業務和貸款業務的發展同時為代理保險、代理基金等創造了條件，中間業務和存貸款業務之間的相互帶動、相互促進的作用日益明顯。

二、中間業務發展及收費管理方面需要解決的問題

（一）市場中間業務規模仍然偏小

從四家國有商業銀行的情況看，中間業務收入占比最高的工商銀行為12%，農業銀行次之為7.99%，建設銀行和中國銀行均未達到5%。而據有關資料介紹，歐美等發達國家商業銀行中間業務收入占總收入的３０％以上，有的甚至高達６０％以上。與國外發達國家商業銀行中間業務收入情況相比差距明顯，說明各家國有商業銀行對中間業務的市場開發與調研力度還需進一步加強。

（二）各行對中間業務的發展重視程度不一

從四家國有商業銀行中間業務和開辦的品種看，各行對中間業務的發展重視程度不一。從中間業務收入看，四家國有商業銀行2008年中間業務收入6462萬元，其中，工行中間業務收入最高為2430萬元，占四家行收入總額的37.6％，收入最低的中行的中間業務收入僅占四家國有商業銀行收入總額的10.06%；從中間業務品種看，開辦品種最多的為工行，其次為建行，而農行、中行信息咨詢、財務顧問類業務至今沒有開展，與工行、建行相比存在一定差距。

（三）中間業務的收費政策和標準需要規范

從調查的情況看，一些金融機構在中間業務收費方面隨意性較大，沒有將收費政策和標準以適當的方式公開，社會公眾對銀行能夠開辦哪些中間業務、各種中間業務的特點以及收費標準知之不多，加之長期以來銀行經營觀念的偏差以及同業的惡性競爭，少收、免付、墊付中間業務服務費用成了銀行間爭奪存款份額的“砝碼”，影響了中間業務收費的正常進行。

三、進一步推動銀行中間業務發展的政策措施

（一）進一步強化激勵機制

中間業務的快速發展，是銀行業在市場竟爭中生存發展的必然選擇，必將改變國有商業銀行的業務經營方式和盈利模式，并對降低銀行業的金融風險具有極為重要的作用。因此，必須在提高認識的基礎上，進一步強化中間業務發展的激勵機制，完善相關的制度辦法，在資金、費用、網點設備、專業技術力量和領導組織上實行傾斜政策。

（二）加大中間業務產品的營銷力度

鑒于社會上對銀行中間業務類產品缺乏足夠了解，商業銀行一是要完善服務體系，健全服務組織，延伸服務網絡，使中間業務發展有必要的組織保證；二是要經常性地組織開展中間業務產品的推介和宣傳活動，充分利用各種宣傳媒介，開展形式多樣的營銷活動，促進銀行中間業務知識的普及；三是各家行在中間業務發展上要發揮優勢，突出特色，按照各自的目標客戶群進行重點營銷，不斷提高市場營銷的效果；四是優化營銷服務，對市場潛力大、需求廣泛的客戶要重點營銷、跟上服務，對一般客戶要實行個性化服務。

（三）統一中間業務的收費標準

對需求量大、影響廣泛的中間業務產品（如結算業務）要實行統一的政府定價，各行嚴格執行；對普遍能夠開辦的中間業務產品，實行行業指導價格，由銀行業公會負責發布，各行參照執行；對各行推出的特色中間業務執行市場調節價格，由銀行與客戶協商確定。通過統一收費政策，扭轉當前存在的收費混亂的局面，防止不正當競爭問題的發生。

（責任編輯 代金奎）