論多管齊下加強保險業誠信建設

姚春發

保險業的誠信建設是一項復雜的、長期的系統工程,不可能短期內一蹴而就。必須是多個層面、多個渠道、多種方法同時并用,有條不紊地推進誠信建設工作。

1.加快建立社會信用制度,健全保險誠信法律體系。這是誠信體系建設的核心;包括建立健全社會信用方面的法律法規;建立健全保險企業和從業人員以道德為支撐的信用自律制度和信用風險管理制度;制定統一的保險行業信用體系標準等等。只有通過法律約束,建立和完善誠信者的利益保障機制及失信者的懲罰機制,才能促使保險市場主體的行為更加規范、更加符合誠信的要求,才能保障保險雙方當事人的合法權益,促進我國保險市場的健康發展。也只有通過完善與誠信相關的法律制度,才能使當事人誠信行為的收益大于不誠實守信的收益,誠信的成本小于不誠信的成本;在整個保險市場形成一種誠實守信的保險交往關系,使保險各方都規范行為,注重誠信形象,不斷提高自己的信譽,以取得更大的收益;而不守誠信者將受到法律的懲處甚至被淘汰出局,使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上。健全的法律制度是維持誠信不可或缺的保障。

2.積極發展保險信用服務行業,搞好信用信息建設,構建保險信息共享平臺。信用服務行業是誠信體系建設的重要組成部分,是依據市場的需求,對信用主體進行獨立、客觀、公正評價的中介服務行業。保險業的發展離不開信用服務行業的大力支持,缺乏完整的信用紀錄,是不可能建立起科學的誠信體系的。首先,在建設初期重點是促進征信業的發展;設立合適的管理機制,鼓勵、支持各類資金投資經營各類征信機構,通過市場化方式提供信用信息。其次,保險業要做好開放式的信用信息系統建設,強化信息公開機制,并將該系統納入到整個社會的信用體系之中;保險行業應建立詳細的有關營銷人員、中介機構和高級管理人員以及保險公司的相關數據庫,在不涉及國家機密、商業機密和個人隱私的基礎上,擴大保險信息的披露范圍和頻度,通過新聞媒體、互聯網等多種形式定期公布相關規定或處罰結果,使各類市場主體公平、方便、及時的獲得保險信息資源,提高信息透明度;使保險信用信息成為全社會的資源,融入到整個社會的誠信建設當中。再次,保險業要力爭率先實現信用管理的科學化和規范化,構建保險機構、監管機關和社會間信息資源共享平臺;為此,管理部門應會同保險企業一起規范信息采集、處理和加工的行業標準,建設信息管理的網絡平臺,使各個信用數據庫之間互通與互聯,實現全社會資源共享。

3.加強對保險誠信的監管機制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。僅有誠信法律體系而忽視了對法律法規執行力度的監督和監管是不行的;必須加強誠信的監管體系建設,建立起一個有效的監管機制,誠信的制度建設才不致流于形式。誠信的監管應當努力體現法制化、全面化、透明化和經?；?做到有法必依、執法必嚴、違法必究;配合司法機關從法律、道德約束等方面構建違信懲罰措施,如建立違信檔案、及時曝光失信行為、對失信行為實行高額罰款等等,使守信者得到保護,失信者受到懲罰,增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本,使行為主體面對高額的“失信成本”,唯一理智的選擇只能是誠信,以保障整個保險市場的有序運行。

4.大力倡導、培育誠信理念,構建保險行業的誠信文化?！笆虑胺婪逗眠^事后補救”,誠信建設需要相應的法規制度,但絕不是有了法規制度就萬事大吉了。只有使誠信的內在自律和外在約束有機地結合起來,成為人們的共同信仰和追求,形成一種誠信文化,誠信才能真正融入人們的日常生活。諾貝爾經濟學獎得主諾思說過,市場經濟制度本身并不能保證效率,一個有效率的市場除了需要有效的法律制度外,還需要有良好道德的人去操作這個市場。首先,各保險行業主體應高度重視誠信問題的教育與宣傳,培育誠信理念,使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中,為誠信行為創立思想基礎。保險機構應將誠信文化作為企業文化的核心內容,確立誠實守信的職業道德,為誠信行為創造良好的行業風氣。在保險公司的員工及保險代理人的培訓中,應重視誠信教育,增加誠信內容,提高個人的道德修養,形成自律。保險公司及其有關機構應利用各種宣傳輿論工具及手段,宣傳誠信對企業、個人發展的重要意義,強化誠信意識,崇尚誠信觀念,使誠信成為保險雙方當事人的自覺行為,并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現自身的價值。其次,在加強個人自律的同時,大力推行行業自律;保險行業協會可以發揮積極的巨大作用,制定保險職業道德規范,設定職業責任和義務,提高保險從業人員的價值觀、道德觀,防范失信、違信行為的發生,從而保證保險從業人員的職業操守得以實現。

“言必信,諾必誠”,“小信誠,大信立”。誠實守信,重在實踐,貴在積累。去小惡而從善,積小善成大德,誠信的養成不是自然而然的過程,誠信建設是一個長期、復雜、曲折、漸進的過程。一些市場經濟發達的國家誠信丑聞也比比皆是,大的如安然公司倒閉等;作為市場經濟體制建立時間不長的我國,在誠信建設方面存在這樣那樣問題是正?，F象。對于構建社會主義和諧社會至關重要的保險業,其經濟助推器、社會穩定器的作用正日益顯現,繼續加強保險誠信建設,加快保險業的發展速度,做大做強中國的保險業,必將使保險業在建設社會主義現代化的征程中做出更加突出的貢獻。

□(編輯/李舶)