探索我國破解農房改造資金問題的有效舉措——以浙江省為例

潘楊福

農房改造是浙江省在推進新農村建設中的重要工程。近幾年來，在浙江省委省政府的大力倡導和支持下，各個地方的農房改造都不同程度的展開。本文旨在調查研究各個地方先進經驗做法的基礎上，對浙江省農房改造中的資金來源渠道、金融扶持保障以及強化投融資實效方面進行經驗總結，以期對我國農房改造中的資金籌措問題有所裨益。

一、探索多元資金來源途徑

（一）政府財政專項補助

浙江省為了推進農房改造重點工程建設，政府部門成立農房改造專項基金，不斷加大政府的財政投入力度。以磐安縣為例，2009年以來，不斷加大農房改造的資金扶持力度，“將農房改造和村莊整治建設資金從2008年的1100萬元增加到2009年的1500萬元，并提高了農民拆除舊房的補助標準。同時設立專項基金，對所有村莊建設規劃的編制費用進行全額補貼?！?009年以來，嘉興市積極強化政策研制，先后就農房改造的規劃管理、資金問題、農民保障問題等形成了一套完整的政策支持，在科學規劃的基礎上，“市財政在原有每年安排3000萬村莊整治建設補助經費的基礎上，再每年增加安排1000萬元，專項用于農房改造建設和村莊整治建設補助，制定出臺了《嘉興市本級農民改造集聚和城鄉一體新社區資金補助辦法（試行）》，也對社區建設規劃編制、農房改造建設、城鄉一體新社區進行補助?！庇行┑胤綖榱颂岣咿r民在農房改造中的積極性，創新出政府“以獎代補”的投資機制，大大提高了資金的利用率和農民在農房改造中的積極性。浙江省湖州市在資金投入中充分發揮政府的引導功能?！爸贫ê屯晟啤偃f’工程以獎代補、農村建設用地復墾、農村困難群眾危舊房改造等一系列政策，加大財政資金配套和獎勵力度，充分發揮‘四兩撥千斤’作用。如設立‘百萬’工程以獎代補專項資金，對村莊規劃編制、小城鎮環境整治、示范村建設等項目，給予幾萬至幾百萬不等的獎勵補助，市區將農村宅基地復墾補助標準由3-5萬元/畝提高到6萬-10萬元/畝，調動農民拆舊建新、土地復墾的積極性?！?/p>

（二）政府融資墊付

政府融資主要是政府部門將政府大樓、學校、醫院等公共固定資產以抵押的方式向銀行貸款，成立城投公司，各個具體的農房改造集聚點也分別成立自己的新農村建設投資公司，負責資金的運作?！霸擃愘J款按政府融資平臺貸款管理，實行綜合授信。如湖州吳興農村合作銀行為配合八里店鎮鎮政府推進‘百村示范、千村整治’工程、完善農村基礎設施建設工作，自2008年以來先后發放兩筆1900萬元的流動資金保證貸款用于八里店社區農民新村建設?！?/p>

（三）銀項對接融資

所謂銀項對接是由政府部門牽頭組織的一種引資方式。銀項對接即通過政府牽頭使具有投資意向的金融機構、企業單位或個人和擁有項目或技術的單位或個人之間通過洽談達成投資協議的一種融資對接模式，是農房改造中資金結構的重要組成部分。

（四）質押貸款融資

質押貸款融資模式在寧波慈溪市推廣以來取得了很好的效果。所謂質押貸款主要是用農房改造中的預期收益項目作為抵押，這些預期收益的抵押項目主要來源于三個方面:財政部門的補貼收益、土地置換后的節余土地收益、農房改造項目產生的節余房屋轉讓收益。該項目在實施的過程中由于很好地解決了貸款風險問題，因此在各個地方推廣過程中融資效果十分明顯。溫州市各個地方現在推行的“村房兩改”項目中，主要就是通過置換節余土地收益抵押貸款進行融資建設的。

（五）出讓建設用地融資

出讓用地也是農房改造建設資金的主要來源渠道。出讓農房改造過程中置換出來的多余土地通過轉讓變成資金后投入到下一個項目建設中。溫州市甌海區就是通過建設用地出讓財政分成作為籌措資金的主要來源?！耙援T海區1年五五分層，甌海1年可以分到100億元，其中部分用于新農改房建設?！?/p>

（六）預交定金融資

農房改造是個大工程，單靠單一融資渠道難以滿足需求，必須在充分利用政府和市場運作力量的基礎上調動群眾投資的積極性。為此，各個地方依據當地的實際情況出具相應的政策措施，調動廣大群眾參與到農房改造的融資中來。溫州市龍灣區采用預交定金的方式來爭取資金來源。即政府部門采用優先選房、價格優惠的政策，在達成置換協議的基礎上鼓勵群眾先預交一定數額的購房定金，這些舉措即大大拓寬了資金來源，也調動了農民參與農房改造的積極性。新基地有償競投也是通過農戶預交定金進行融資的有效舉措。磐安縣除了加大政府的財政扶持力度外，積極引進市場機制?！巴菩小貥O差’公開競投選位，實行‘新基有償安置’方式籌集建設資金。經濟條件好的農戶可以競投區位好的地基，經濟條件差的農戶可以選擇位置稍差的地基，沒有錢的困難戶由村里幫忙安置。通過市場化競投安置，近年全縣共籌集到‘地極差’資金7395萬元，緩解了資金緊張矛盾，有力推進了農房改造進程?！?/p>

二、積極提供金融扶持保障

據筆者對浙江省不同地方的調查顯示，雖然各個地方資金來源結構不一，在資金籌措上各級地方政府均能結合當地的實際情況，積極提供金融扶持保障，并取得了不錯的效果，總結起來主要有以下幾個方面。

（一）支農政策到位

浙江省為了加大落實農房改造的力度，特別成立了城鄉住房工作協調委員會，并建立了一系列的考核和監管機制。浙江省結合農房改造的實際，出臺了《關于加快農村住房改造建設的若干意見》（以下簡稱“《意見》”）。各個地方在《意見》出臺后，結合自己的實際情況，出臺了推進農房改造的實施細則，明確金融機構在農房改造中的重要作用和具體做法。

（二）提供融資對接平臺

據了解，為了加大農房改造的融資力度，浙江省出臺專項指導意見。2009年，人民銀行杭州中心支行出臺《關于金融支持我省農村住房改造建設的指導意見》（杭銀發〔2009〕140號），要求浙江省各級人民銀行積極采取一系列的政策方針和措施，積極拓展融資渠道。浙江省內各級人民銀行積極根據農房改造建設項目的融資需求，積極引導金融機構與農房改造項目融資對接，在農房改造融資對接方面開展了有益的探索與嘗試?！叭诵袑幉ㄖ兄c市農辦組織召開金融支持農房“兩改”工作推進會，舉行現場授信簽約儀式，有效促進了金融機構與農房改造項目實現融資對接。人行三門縣支行專門推動建立了金融機構與農房改造領導小組辦公室的聯系溝通制度，并在農房改造信貸支持試點村組織召開金融支持農房改造建設工作現場推進會，加強信息共享，跟進金融服務?！?/p>

縱觀浙江省各個地方農房改造的金融機構參與主體，主要集中在農村合作金融機構。農村合作金融機構在確保農房改造中的資金注入問題提供了大力的支持，但是，農房改造還需要不同的金融主體繼續加大農房改造的資金投入。為此，浙江省各級政府積極提供平臺，鼓勵郵儲銀行、農業銀行等涉農銀行業金融機構也應擔負起相應的農房改造中的資金支持責任，加大對農房改造的金融支持。

（三）推行貸款“五措”保障信貸資金

浙江省在農房改造信用貸款方面通過不斷地實踐和探索，總結出服務于民的五個舉措。一是優先保障農房改造的資金需求、提高農房改造的貸款額度、延長貸款的時間限制。二是通過信用貸款、聯保貸款、抵押貸款、第三方擔保貸款等多舉措的擔保形式保證農房改造貸款的落實。三是簡化貸款程序。浙江省各個銀行部門都為此出臺了農房改造貸款的相關政策規定，對貸款流程的簡化進行了明確的規定。并采用“豐收小額貸款卡”、“一證通”等形式免除了貸款的申請、審核、審批等繁瑣程序。四是對農房改造的貸款款項實行優惠政策?！搬橹葶y行業根據不同借款額度實行差別化定價，對總額在5萬元以內的住房建設領域貸款執行基準利率或適當下??；金華銀行業根據村集體和農戶對安居貸款的總體需求情況，實行“一村一利率”、“一戶一利率”特別定價機制，保證、信用貸款利率比普通貸款優惠30%，抵押貸款利率優惠50%?！蔽迨遣扇《鄻拥倪€貸方式，銀行針對農房改造項目的還款采取“整貸整還”、“整貸零還”、“余額控制”、“循環使用”等多種方式方便借款人結合自己的實際情況進行的還款。

（四）建立降低貸款風險機制

為了有效激勵金融機構進一步加大對農房改造的資金支持，各級政府部門在銀行業積極創新信貸資金的同時，也出臺相應的激勵政策，建立配套貸款風險補償機制。通過對支持農房改造的涉農銀行實施風險補償，加大銀行金融機構對農房改造的金融支持力度。

三、統籌強化投融資實效

（一）分解項目，降低融資主體進入的門檻

農房改造建設是一項大工程，要想吸引更多的企業和個人積極投資，必須將農房改造建設工程進行分解，以此來降低農房改造工程建設的門檻。運用“化整為零”的方略，鼓勵相關金融機構、企業、個人等單位參與到農房改造項目的招標和投資建設中來。將農房改造工程劃分為:房屋建設、公共設施建設、道路建設、線路建設等多項工程，那么投入子項目的公司融資能力自然加強。政府部門通過統一管理、分開建設的方針，能有效地將農房改造建設工程完成。

（二）結合實際、探索出適切的融資模式

在農房改造過程中，政府部門通過大力的政策宣傳，逐步完善農房改造的融資機制，從投資主體轉變為引導主體。為農房改造建設創造良好的投融資環境，通過提供一系列的優惠政策保障。同時，“近年來，浙江省金融部門有效落實省委、省政府戰略部署，不斷加大信貸投放力度、創新融資模式、提升金融服務、加強多方合作，涌現出了一大批頗具特色的農房改造融資模式，截至2010年末，全省農房改造貸款余額達139.72億元，比年初新增48億元，為全省農房改造建設工程提供了強有力的金融支撐……金融機構積極支持農戶購買集中安置房、農戶自建改建農房，努力配合地方政府或村級組織開發建設集中安置房。如嘉興地區農村信用社積極支持農戶參與“兩分兩換”，以其合法農村住房和宅基地換取規劃的市鎮公寓房、聯排房。嵊州農村合作銀行出臺《“安居樂”農村住房貸款管理辦法》，對能提供合法建造審批書或建設規劃許可證的農戶予以積極支持。交通銀行溫州分行結合溫州“返回地安置”政策，對擁有當地村鎮集體合法宅基地、已獲批住宅建設用地使用權的當地村民提供“返回地安置房抵押貸款”?！?/p>

（三）創新產品，助推信貸服務

為有效助推農房改造建設中的融資，浙江省地方銀行不僅積極創新，多舉措為農房改造貸款問題提供了保障。同時，結合實際通過創新信貸產品有力地助推了信貸服務工作。如衢州地區的衢江聯社推出的“安居樂“貸款，規定凡符合借款條件農房改造農戶均可申請2年期限的貸款，采用“一證通”或資產抵押的形式，貸款額度可以達到該農戶新建房投資額度的50%。到目前為止，該信用聯社共為685戶農戶發放“安居樂”貸款3458萬元。截至到2011年4月末，金華、衢州兩地農村合作金融機構發放農房改造貸款28.7億元，服務農戶10846戶。

（四）科學監管，保證財力的重點使用

預算作為一種資源配置的手段，其科學性與否關乎農房改造建設的健康持續發展。浙江省各級政府部門在調查研究的基礎上，對這些重大的投資進行可行性論證，從定性和定量兩個維度進行分析，結合當前資金的實際情況對農房改造資金預算進行科學性分析，有效的規避了財務風險。各個地方還實行資金使用的備案制度，將資金的配套使用形成書面的形式。將農房改造過程中的所用款項名稱、金額以及項目等進行詳細記錄上報紀委監察局和審計局備案。同時，在進行資金預算的時候，通過成立專門的資金監管部門，強化財務支出的剛性機制，建立財務“?？顚Ｓ谩钡谋O管機制，嚴格控制財務的額外支出。對目前沒有展開但是存在的隱形債務進行合理預算，對超出預算的支出加強控制。同時，建立資金使用問責制，對于違紀違法案件嚴肅處理，把嚴肅查處違紀違法重視新聞媒體的宣傳和正確引導，并通過檢查部門和新聞媒體的監督功能，做到有線索就查，違紀必究，將農房改造的資金利用真正做到?？顚Ｓ?。