對我國農業發展銀行現狀與改革的思考

楊日新

【摘 要】中國農業發展銀行是一個從事支持農業開發的政策性金融機構，隨著市場經濟的發展，農產品市場的逐步放開，業務的范圍也逐步從過去的政策性領域擴大到商業性領域。面對新的市場環境，農業發展銀行的改革迫在眉睫，面對現實，我們該如何解決長久以來積累的矛盾，改進現狀的不足？我們該如何利用自身的傳統優勢，迎接未來的挑戰？本文擬從分析中國農業發展銀行改革發展中存在的主要問題及矛盾入手，來探討農業發展銀行進一步改革的措施。

【關鍵詞】農業發展銀行；政策性；商業性；矛盾；改革

文章編號：ISSN1006—656X（2013）09 -0026-02

隨著市場經濟的發展，農產品市場流通的放開，中國農業發展銀行的業務從結構上發生了重大的變化，從過去單一的支持調控為基礎到現在面對農副產品的市場供求靈活調整信貸投放的方向和力度，擇優扶持，創新業務，高效發展。商業化氣氛越來越濃厚，有同商業銀行和農村信用機構在業務上短兵相接的趨勢。特別是黨的十八大以來，工作重心由城市轉向了農村，農民，農村，農業成為了最關注的話題，建設社會主義新農村的難得機遇擺在我們眼前，我們必須加快改革的步伐，進一步解放思想，用創新多元的業務，用先進高效的管理體制，用公平合理的激勵的用人制度，用科學的銀行營銷手段面對未來的挑戰，打造現代化的政策性銀行。

在農發行改革發展的過程中，由于歷史遺留問題，以及客觀條件的限制，仍存在著許多矛盾和問題，特別是貸款業務商業化改革與傳統政策性及準政策性業務在操作和管理上的一系列矛盾。突出表現在以下幾個方面：

一、農業發展銀行改革發展中存在的主要矛盾

（一）新業務的開展與老舊的業務審批流程、管理的矛盾

從2010年特別是2011年是農發行業務大發展的時期，其中一個縣級支行2011年貸款業務就有5個多億。雖然取得了很好的成績，但在業務發展過程中反映了不少問題，過去農發行的業務僅限于國家政策性的硬性任務，業務少，審批嚴，流程多，發放一筆貸款周期長；貸款發放后管理生硬死板，不利于企業適應現代自由開放的市場。在新的形勢下，用過去的貸款發放流程和貸后管理方法根本無法支撐以后的業務擴張，每家企業從申請貸款到貸款發放利用都要用1個月的時間去走流程，這主要是計算機軟件和相關的管理程序沒有跟上商業貸款的步伐所造成的，依然延續著老的政策性貸款的申報，審批，貸后管理流程。對每一筆業務都要層層審批，考核，最后由省級分行決定是否執行，對于國家的重大決策而需執行的業務由總行牽頭從上而下督促執行。這樣的管理體制勢必會影響農發行的辦事效率，而且這樣的集中管理體制來管理現代商業貸款可能會出現官僚主義，道道設卡的尷尬局面。

（二）現行人才管理機制與農發行競爭力提升之間的矛盾

在業務不斷擴張的今天，農發行員工總量沒有得到適當的擴充，同時隨著時間的推移，年齡結構、知識結構日趨不合理。部分員工對現代銀行管理、涉農企業財務、經營管理、業務營銷、項目評估、信息技術、法律等知識不夠熟悉，運用困難。另一方面就“利”而言，當前農發行仍然實行的是行員等級工資制，工資套改沒有體現業績，工資和費用管理采取計劃管理，以崗定薪、按績取酬、按勞分配的崗位收入分配制度并未完全建立，導致員工積極性的調動主要依賴行政手段和思想政治工作等單一的手段。在管理上進行了等級劃分的條件下還對員工進行了身份劃分。在沒有實行全員合同制管理的前提下，對新進員工又采取社會化管理，造成了今后干部的斷層。這樣一方面業務發展大量需要人力資源支撐，另一方面人力資源管理狀況又達不到這一要求。

（三）資金來源的政策性與業務發展的商業性之間的矛盾

由于政策、歷史的原因，農發行信貸資金的流動性很差，其主要原因是農發行各類掛賬占用貸款數額巨大，收購資金貸款沉淀嚴重。另外從農發行資金來源來看又嚴重不足。

農發行沒有找到一個長期、有效、穩定的擴大資金來源的渠道，受政策性制約太大，而近幾年來信貸投放卻大大超越了政策性的范圍，面對日益開放的金融市場由于資金來源受到過多的限制，業務上常常處于被動局面。但事實上另一方面，農發行的特點決定其功能主要是貫徹國家中長期產業政策、地區經濟發展政策，貸款投向主要是一些社會效益好，但自身經濟效益低，不能承擔中長期貸款利息的項目，或是投資周期長、數額巨大、資金回籠慢的項目，而事實上商業銀行為追求利潤，不愿發放政策性貸款，而把資金貸給贏利高的項目。這樣，農發行完成了政策使命但同時造成貸款占用期限的長期性。

（四）農發行政策性目標與銀行性特點之間的矛盾

農發行是農業政策性金融機構，其政策性不言而喻。但政策性并不能抹殺銀行性，政策性并不代表可以虧損。政策性目標固然比贏利性目標重要，但贏利性是金融機構的約束因子，也是一個銀行成功的標志，如果贏利性目標完全從屬于政策性目標，就很難對政策性銀行進行評價，政策性目標也難于實現。

農發行停留在被動地執行政策性的功能。多年來農業發展銀行是國有糧棉企業的“法定、唯一的”資金供應者，實際上成了國有糧棉企業及其職工衣食父母。將資金投向了周期長、貸款風險保障程度差（基本上是信用貸款）的社會效益大于經濟效益，還款能力差的這類企業。近期為支持社會主義新農村建設所投放的農村基礎設施和商品流通等中長期貸款雖然有一定的抵押和相當大部分是地方財政承諾補貼還款，但因承貸企業大多是為貸款而近期成立的，其主體不明、產權不清晰等原因使其抗風險能力差；再加之這類貸款周期長，跨一兩屆政府任期存在不確定因素，這類貸款同樣存在一定的風險。貸款投向的政策性和收回的商業性的矛盾加大了贏利的難度，結果是效率低下，不良資產負擔沉重，難以實現自求資金平衡。

二、對農業發展銀行進一步改革的幾點建議

面對現有的種種矛盾和未來政策性金融機構的發展方向，農業發展銀行的改革必須提上日程，而且應著重從以下幾個方面入手：

（一）全力打造具有農發行自身特色的企業文化。

現代化的銀行是非常重視品牌效應的，要盡可能大地把企業的形象打入老百姓的心中，這就要加大企業文化建設，企業窗口建設，加大企業在廣告媒體上的宣傳。我們農發行也應建設有自己特色的營業大廳，建設有自己特色的客戶服務部門；員工上班必須穿行服，佩帶行徽，行標；廣告宣傳也要跟上，在城鄉交通要道應樹立醒目的廣告牌，電視，廣播等媒體上的宣傳也應跟上，要讓老百姓知道農業發展銀行并不是一個僅限于農業、只限于政策的銀行，而是一個現代化的全方位的銀行；同時網絡建設上也跟上，要突出農發行是信息化，電子化的現代化銀行的特色；行風，行貌建設特別的青年文明團隊的建設要加快跟進，要以一種積極向上的面貌展現給客戶，展現給社會；另外要提高員工的思想覺悟，要徹底拋棄過去政策性銀行的優越性，要增強危機意識，憂患意識，要積極的和商業銀行展開競爭，爭奪市場，創新業務。最后加大員工技能的培訓力度，實現全體員工能夠順暢輪崗，每個員工都是業務的多面手，鞏固農發行機構精簡，效率超高的銀行業中的傳統優勢；

（二）建立有效的內部管理機制

農發行要建立有效的內部管理機制，首先應對政策性業務和商業性業務區別管理，對于政策性業務的管理應該延續過去的集中，嚴謹，剛性的管理模式，確保國家農業宏觀調控政策真正的落實。而對于商業性的業務，因朝著更加開放，更加靈活的方向發展，應下放權限于地方，因為只有本地方的機構更了解當地的農業，經濟發展狀況。其次，面對權限的下放，應建立有效的監控機制，業務的開放，靈活并不等于亂發展業務，權限的放開并不等于無約無束，應從統計數據上做調查，應從管理模式上下功夫，加大考核力度，上級機關盡可能用數據審計考核來間接的引導業務朝著良性方向發展，盡可能大的避免信貸風險，而又能最大限度的發展業務。第三，在合法嚴謹的框架下盡可能地簡化業務流程，徹底拋棄一切業務層層審批的落后模式，要把客戶的利益至于首位，要千方百計的幫助客戶節約貸款成本，縮短 貸款時間，加深銀企關系，在制度上明確客戶的利益就是我們的利益，客戶的損失就是我們銀行的損失。第四，內部管理機制的改革，要靠軟件來支撐，政策下來了，要重在落實，電子業務軟件和內部業務處理網絡要隨業務的發展，政策的改變而升級改進，以適應新的形勢下各項業務的高效展開。

（三）擴充信貸資金來源，加強資金流動性

資金來源過于依賴財政，依賴中央銀行已成為農發行的軟肋，要盡可能大的擴大資金來源的渠道，加強資金來源的穩定性。面對自身業務日益開放，過去主要的資金來源模式越來越不能支撐農發行未來的業務發展，我們應該把資金來源的重點從依靠財政，依靠人行轉向依靠自身的優勢吸引企事業單位存款，發行金融債券，海外融資等方式上來。由于現階段，農發行不能辦理個人儲蓄業務，我們失去了一個主要的融資渠道，但我們自身的優勢也很明顯，貸款利率低，我們能吸引更多企業的注意！我們應該充分利用這樣的優勢，并加以改進，就目前狀況來看，企業還不太愿意在農發行存有大量的資金，其主要原因就是結算不方便，網點太少，這些都是需要進行改革的。比如可以和郵政儲蓄銀行進行合作，利用他們的網點優勢和我們的客戶資源，最后達到雙贏的結果！

（四）建立靈活的人才管理制度

對于一個企業來說最重要的資源就是人力資源，農發行要在未來激烈的銀行同業競爭中利于不敗之地進而發展強大必須要建立一整套能上能下，能出能進，有效激勵的人才管理制度。這就需要從薪酬和干部提拔制度作大刀闊斧的改革，在干部提拔上，農發行已經建立了一套完善可行的公平公正的方案，通過考試建立人才庫，入庫員工才有資格進行干部選拔考試，考試過關后通過民主測評競選領導崗位。但進入領導崗位后往往得不到有效的監督，考評，領導權限過大，往往一個自身的失誤決策會影響全行利益，所以必須建立一套詳細的領導干部考核辦法，加強民主監督，強化打分制度，使民主打分不及格的領導退出領導崗位，讓有能力的人才能及時填補空缺，發揮才能，使銀行整體高效經營。這樣的用人制度必須伴隨更加公平合理的薪酬制度，農發行的工資套改已經改了幾次，但每次都沒有改到點子上，沒有突出“公平”兩字，一味的拉大工資差距，當然，現代企業的工資改革拉大差距是一個不可逆轉的潮流，也是突出人才價值的必然，但過于不公平的拉大差距不僅不會體現人才的價值，調動員工的積極性反而會損害企業生命的核心“團隊合作”，加劇干群矛盾，出現消極怠工的現象。應該積極推行按崗拿薪，按級別拿薪的分配制度。多勞多得，責任有多大拿的工資就有多高，差距的拉大更加公平更加透明。因為有的員工要勝任幾個崗位的工作，而有的員工卻只勝任一個崗位，更有的員工沒事可做，如果照以往的按級別，按工齡拿工資是不公平的。實行按崗拿薪，勝任崗位多的同志付出更多，肩負的責任越大，如果出現差錯扣工資的機遇也很大，所以理應拿更多的工資。對于領導也一樣，高級別的領導擁有的權限更高所以負的職責就更大，理應拿更高的薪酬，而不必要搞所謂的“工資密封”制度，將領導工資神秘化，對普通員工的心理是一種傷害，對于工資費用的劃分要用當今最先進的“切蛋糕”的分配方法，那就是切蛋糕的人必須后拿蛋糕，先拿蛋糕的人不能切分蛋糕，這樣分配管理方法以相互制約的方式使分配做到了最大的公平！

（五）正確處理好政策性目標與商業化特征之間的矛盾

農業發展銀行是政策性金融機構，其主要職責和使命就是要配合國家糧棉油儲備機構調節供給，穩定價格，確保農民收入，但政策性不能抹殺農業發展銀行經營的商業性，農業發展銀行一樣是企業一樣需要盈利。特別是2010年湖南省分行成立了客戶三處，主管商業性貸款，標志著我省農業發展銀行商業性貸款業務的全面放開，從此自擔風險，自負盈虧，財政不予補貼的業務逐步增多，無論從銀行整體的信貸管理，還是信貸員自身的素質都必須增強，要有商業化，市場化意識，對商業性貸款要有危機感，要保持高度的風險警惕性，同時也要敢于發放貸款，敢于尋找具有投資價值的企業，項目，這是農業發展銀行盈取利潤，把銀行做大做強的主要路線。在大力發展商業性貸款業務的同時，一定要確保政策性任務的完成，因為農業發展銀行成立的目的就是為了支持農業，扶植農業，改善和提高農民收入水平，從這個角度來看，農業發展銀行又是一個事業單位。應該大力響應政府的宏觀政策，積極配合糧棉油儲備機構，面對政策性貸款出現的風險，虧損要積極與財政部門配合及時做好剝離，掛帳，財政補貼工作，確保既要完成政策性支農任務也要確保銀行的經營業績優良，全方位來看，農業發展銀行的定位是企事業單位。

我堅信中國農業發展銀行只要邁出了堅定的改革步伐，積極面對改革發展過程中出現的困難和矛盾，并采取積極有效的措施來解決問題，在不遠的將來，農發行一定會成為銀行系統的生力軍。在穩固，改進傳統的政策性支農業務的前提下大力發展商業信貸業務，逐步建立以糧棉油收購為主體，以農業產業化龍頭企業及加工企業為一翼，以農村基礎設施建設、農業綜合開發為另一翼的“一體兩翼”的發展格局。真正打造成為建設社會主義新農村的現代銀行。

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