我國商業銀行信用卡風險管理研究

陳莉莉

（徽商銀行合肥分行，合肥 230088）

我國商業銀行信用卡風險管理研究

陳莉莉

（徽商銀行合肥分行，合肥 230088）

隨著我國金融市場的不斷發展和人們消費觀念的轉變，商業銀行信用卡發卡數量急速增長，信用卡持卡人數也相應急劇增多，與之相伴而來的信用卡管理風險也越來越大。本文主要分析信用卡風險類型、原因，并提出相應的風險管理措施。

商業銀行；信用卡；風險管理

改革開放為我國的金融市場帶來了新的發展動力，也改變了人們傳統的消費意識，以信用卡為代表的“超前消費”“信用消費”等消費方式越來越深入人心。另外，因為我國商業銀行傳統存貸款的資產業務競爭逐漸減少，越來越多的商業銀行開展中間業務發展，并開始將業務獲利的重心轉移到盈利空間更大的信用卡業務中。商業銀行的信用卡發行量呈倍數增長，截至2014年末，全國人均擁有信用卡0.29張，信用卡授信總額為4.57萬億元，卡均授信額度為1.17萬元。但是，由于我國信用卡業務起步晚，還沒有形成完善的管理制度，信用卡業務突飛猛進的發展，在為銀行帶來高利潤收益的同時，也帶來了巨大的潛在風險，嚴重影響著我國金融業和國民經濟的穩定發展。

1　商業銀行信用卡風險類型及原因

信用卡是由商業銀行向個人或者單位發行，持卡人可以憑卡向特約單位進行購物消費或者存取現金，具有消費信用的特制載體。信用卡業務不但具有商業銀行傳統業務產品的風險，還有信用卡業務特有的金融風險，主要包括以下幾個方面。

1.1信用風險

信用風險是指信用卡持卡人在商業銀行申請到信用卡后，由于其自身經濟狀況的改變等原因，在償還信用卡債務時不具備償還能力或者不能及時償還借款，或者由于持卡人蓄意透支不還款的道德風險引發的信用風險。

1.2操作風險

信用卡操作風險是指由于發卡行的內部控制管理和監督機制未按流程履行，或因雇員操作不當、違規操作而產生的風險。商業銀行之間的信用卡業務市場競爭非常激烈，許多銀行將信用卡發卡數量作為員工工作的考核標準之一，導致員工為完成任務而人為地降低信用卡申辦條件，甚至幫客戶偽造申辦材料，為信用卡管理埋下了巨大隱患。此外，信用卡發卡部門員工疏忽大意、違規操作等問題，也對商業銀行的信用卡業務發展形成巨大阻礙。

1.3欺詐風險

信用卡欺詐表現多種多樣，防范越來越難。相關數據顯示，因為信用卡欺詐案件給商業銀行造成的損失超過1.85億元。隨著我國信息產業的發展，電腦、手機等移動智能終端支付的不斷普及，使欺詐風險更加難以杜絕，甚至有加劇的趨勢。

1.4特約商戶風險

所謂特約商戶風險，是由于特約商戶操作人員違章操作或者沒按規定嚴格核對持卡人簽名身份證及持卡人沒有正確使用信用卡等造成的風險損失。

1.5持卡人個人風險

持卡人對信用卡知識了解不多，安全用卡意識不強，導致其在信用卡實際使用中，忽視了利息、復利等因素的存在，或者因密碼設置簡單，在信用卡丟失后沒有及時掛失而導致被惡意透支或盜取。

2　信用卡業務信用風險管理對策與建議

2.1構建完善的個人征信體系，加強商業銀行現代支付系統建設

在總結以往經驗的基礎上，借鑒西方信用管理模式，建立適合我國國情的個人信用登記、評估、風險預警、風險管理及個人信用風險轉嫁等制度；加強商業銀行的現代支付系統和其他金融基礎設施的完善，深入識別、評估風險，實現對信用卡中的欺詐交易、信用風險過大交易進行事前分析、防止及監控，提高信用卡風險技術管理的有效性。

2.2建立風險預警機制，嚴把發卡關

風險預警機制是進行信用卡穩定期風險管理的一個重要部分。商業銀行可以通過借鑒國外優秀、成熟的信用卡個人風險評估和管理系統，結合我國實際情況，建立商業銀行專屬的金融風險預警系統，減少后發性風險。

2.3加強信用卡立法建設，健全信用卡相關法律

加強信用卡立法建設，使之沿著規范化、法制化的道路發展。首先，制定關于信用卡的專門的法律和法規，對我國法律內容的完善也極具積極意義；其次，加大現有信用卡法律法規的執行力度，保護信用卡持卡人的合法權益；同時，通過法律和行業性法規之間的緊密配合，嚴厲打擊信用卡業務犯罪，幫助商業銀行施行有力的風險管理。

2.4嚴格業務流程，規范信用卡業務操作

首先，商業銀行要嚴格把好信用卡的審核和發行關，實現信用卡業務流程的規范和標準化，利用商業銀行內部控制體系實行嚴格的信用卡發放授權；其次，要加強銀行員工業務風險防范培訓，提高員工信用卡操作風險意識，堅決杜絕違規操作；最后，要嚴格執行商業銀行特約商戶準入制度，通過實行特約商戶實名制、定期檢查、教育制度等，實現對特約商戶的操作風險防范。

2.5加強信用教育，普及信用卡知識

由于人們對個人信用缺乏重視，不誠信現象較多。要加大媒體宣傳，鼓勵人們誠信守法；要堅持對我國公民進行信用卡知識教育，普及信用卡風險教育；要加大對信用卡違法行為的打擊力度，減少信用卡欺詐風險。

3　結　語

在當前全球經濟相對萎靡的大環境下，中國經濟發展需要靠拉動內需來刺激消費，未來我國消費信貸需求會不斷增加。要建立和完善關于信用卡業務的各項法律法規，保護商業銀行及持卡人的合法權益，促進信用卡業務規范發展。

主要參考文獻

［1］馮春陽，楊鹿村.試論我國商業銀行信用卡業務風險管理策略［J］.商，2014（10）.

10.3969/j.issn.1673-0194.2015.08.126

F832.2

A

1673-0194（2015）08-0165-01

2015-02-17