關于中小企業融資難問題的思考

劉叢

(廣州越秀融資租賃有限公司,廣東廣州 510000)

關于中小企業融資難問題的思考

劉叢

(廣州越秀融資租賃有限公司,廣東廣州 510000)

隨著經濟的發展,我國中小型企業已經占全國企業總數的90%以上,提供的就業崗位占80%以上,上繳的稅收占總稅收的50%左右,生產總值也達到了60%。這些數據都告訴我們,中小型企業是國民經濟發展的重要支柱,是推動社會進步的重要力量。但是近年來,由于通脹壓力下貨幣政策收緊,使得中小型企業的融資問題成為主要阻礙其發展的問題,不僅僅限制了中小型企業的壯大,甚至威脅到了其生存,對國內經濟發展也造成了不利的影響。這樣就使得中小型企業融資問題成為了經濟層面的關鍵問題,這也是本文重點探索的問題。

中小企業 融資 信用管理 金融體系

中小企業是經濟的一大支柱,是國民經濟順利發展的保證。對該問題的探究有利于中小企業的發展和壯大,吸引更多的創業者,提供更多的工作崗位,解決就業難的問題,從而使經濟得到解放,社會問題得到解決,有著非常重要的意義。

1 造成中小企業融資困難的原因

1.1 底子薄、資金少,金融服務水平低

對于一般的金融、信貸機構,他們給出貸款的條件就是有足夠的能力償還,并且有很大的發展前景,所擔的風險要小一些。但是相對于大的企業來說,中小企業本身的底子薄,資產數量比較少、質量比較差,信用等級也比較低。這就造成了抵押貸款和信用貸款的困難,使得很多中小企業很難滿足銀行的強制需求。另外,在對中小型企業資信評估過程中受國有商業銀行信用等級評定的影響,加重了中小型企業貸款的困難。在進行信用等級評定的時候,經營規模這一項所占的比重為15分,經營實力占總分的18.75%,所以貸款的最基本的要求就是底子厚,這也是中小型企業最薄弱的地方。

1.2 辦理資金貸款的程序比較繁瑣,過程困難

在辦理貸款的過程中,除了有一定的償還能力和足夠的資金擔保之外,還要求中小企業貸款對象具有法人資格。并且貸款的過程要嚴格按照流程,持續時間比較長。再者因為銀行的信貸業務比較多,工作量大,銀行怕相應形式,會造成找不到擔保單位的現象,所以對于信貸第三方的擔?？吹梅浅Ｖ匾?。

1.3 企業生命周期階段性困難對于融資造成的影響

生命周期是企業由成立到消亡的幾個階段,在這幾個階段中,中小企業都存在著不同的融資弊端。首先,在企業初創期,雖然企業的發展前景比較大,但是同樣風險也比較大,一般金融機構不愿意進行這種風險投資。而在企業的成長期,對于中小企業來說,這是最容易融資的階段,但是因為其生產規模比較小,金融機構能夠獲得的利潤有限,所以相對于大企業來說,融資還是有一定的難度的。在企業的成熟期,主要的業務已經有所下降,上升空間減小,增長的速度減慢,但是此時融資相對來說比較容易,只是對于中小企業由于產權的模糊造成企業面臨重新歸屬的問題,融資事項被擱置。在公司的衰退期就更不能融入大量資金,增加新鮮血液了。因為沒有金融機構會給一個優勢下降、沒有發展前景的公司給予幫助。在企業成長的各個階段,中小企業都存在著諸多弊端,大大增加了融資的難度。

1.4 金融機構對待所有制的態度不同

雖然說,機會人人平等,但是在這個國有制為基礎的國家,雖然同為中小企業,國有企業和非國有企業卻遭受著不同的待遇。這是由于這種偏見,多數的金融機構認為,非國有企業在管理方面不夠規范,發展前景不夠樂觀,所擔風險相對較大,特別是在沒有擔保的情況下,國有銀行對非國有的中小企業貸款要求是“十分嚴格”的。這是社會發展的必然,也是經濟體之間制度不同必然會造成的現象,不論在哪個國家,哪種政體,都會面臨這樣的困境。其實民營中小企業運營結果不會比國有企業差多少,他們的主體是民營企業家本身,所以在管理和投資決策方面更加謹慎。畢竟不會有人拿著自己的錢打水漂,相對于國營企業來說,管理更加嚴格一些。金融機構要從觀念上轉變這種“歧視思想”,從貸款待遇和貸款條件方面做到公平、公正,一視同仁。

2 解決中小企業融資難問題的措施

明確了造成中小企業融資難的原因,就應當“對癥下藥”,從企業、社會、國家政策、金融機構等多個方面進行解決。不斷完善金融體系,促進我國金融制度的完善,從而促進經濟的發展。

2.1 從國家、法律政策、社會出發

2.1.1 完善相關的法律法規

從世界范圍來講,已經有很多國家和地區對中小企業進行了法律方面的支持,比如在美國實施的《州企業法》。有了這個法律的保證,美國的中小企業得到了融資、技術、法律等方面的支持,得到了前所未有的發展,為國家經濟總值做出了巨大的貢獻。在韓國、意大利、德國等國家都有相關的法律出臺,為國內經濟的發展開拓了良好局面。

即使要在我國實施相似的法律政策,為中小企業奠定好的法律基礎,也要從基本的國情出發。因為我國的中小企業的所有制比較復雜,相關的經濟政策又和我國的所有制性質緊密相關,這就使得不同性質的中小企業處于不同的競爭基礎上,造成了競爭內在的“不公平”。所以建議,在完善法律政策時,應當改變將所有制作為是否提供經濟幫助的首要因素,將國內的中小企業視為統一體。再者完善《中小企業基本法》或《中小企業促進法》,其中加入維護中小企業法律地位的相關法律規定,給中小企業一個公平的競爭機會。還要對一些銀行、金融機構專門立法,規定其拒絕貸款的緣由,不能無原因、單方面拒絕貸款。

2.1.2 增設各種類型的中小型企業貸款的擔保機構

在中小型企業貸款難的諸多原因中,缺乏擔保機構,金融機構獨自承受風險是比較重要的一個影響因素。擔保機構能起到的作用,不僅僅是門面上的一個過場,更是和金融機構一種風險的分擔,如果擔保資金運用得當的話,甚至能夠以較少的資金保證帶來更多的銀行貸款,這樣無論對于哪一方,都是非常有利的。能夠以小資金帶來大資金,減少成本,提高利潤。

但是我國國內的中小企業類型多樣,對擔保機構的需求也不同。而且目前我國缺少這樣的擔保機構,所以發展多樣化的擔保機構勢在必行。設立互助性的擔保機構,即在中小企業當中為了能夠緩解自身的融資難的問題而創設的由中小企業合作組成的擔保機構,能夠相互擔保,相互承擔風險。這樣的合作機構是不以盈利為目的的,進入組織需要繳納一定的會費,根據繳納會費的多少,做出擔保數目的額度。這樣許多中小企業的相互合作就成為了一個大的整體,中小企業底子薄帶來的弊端也就消失了,更容易從金融機構那里獲得貸款。還可以由國家或是當地政府出面,設立具有法人資格的擔保機構。他們可以實施市場化的管理,但是與此同時必須受政府的監管。這種機構不是以盈利為主要目的,主要體現出當地政府和國家對中小企業的扶植。面對當前的經濟形勢和我國的政治體制,這種擔保機構應該在總數中占主要地位,起主導作用。最后一個就是商業化的擔保機構,是由個人、企業出資的,有獨立法人運營的商業化機構,它是以盈利為目的的。目的就是幫助金融機構分擔風險,獲取中小企業給予的資金。這樣的商業機構雖然具有一定的風險,但是其盈利空間非常大。對于一些有潛力、初上市的中小企業來說能夠提供很大的幫助。特別是隨著經濟的不斷發展,中小企業的數量越來越多,無論是政府擔保機構,還是互助性的擔保機構,提供的幫助都是有限的,受益的中小企業也是有限的,而商業化的擔保機構不會對公司性質、前景、類型有限制,提供擔保支持的層面更廣一些。除了這三種基本模式的單獨應用之外,兩種模式的結合,甚至是三種模式的結合也是可以的。

2.1.3 改善小額貸款機構的發展環境

很多公司在貸款的時候,都寧愿求助于小型的貸款機構,因為其手續簡單,需要的程序少,雖然在匯率方面較高,但是能夠快速投入生產,利潤空間比較大。但是目前小額貸款機構還存在一些問題,比如只貸不存導致的資金來源不足,稅負過重等等。這樣導致的經營風險擴大,難以進入銀行誠信系統。而且我國為了能夠規范化金融市場,對小額貸款機構有較高的限制,比如必須是銀行業金融機構作為發起人,這就大大限制了市場上小額貸款機構的出現。從解決中小企業融資難問題的效率和功效上來看,增加小額貸款機構是最直接,最高效的。所以可以在經濟法律方面減輕小額貸款的稅費負擔,并且對小額貸款公司實施財政補貼,提高小額貸款公司稅前的準備金比例,以此來增加其應對風險的能力。再者可以拓寬小額貸款公司的資金來源,實現資金鏈的順利運行。發展一些短期、中期票據和捆綁債務,并且通過向優質、有前景的小額貸款公司適度開放金融市場來幫助其發展和壯大。最后要加強中小企業和小額貸款公司之間的聯系,保證信息的順暢,以此來共同抵御風險,提高利潤。政府在其中要扮演重要的角色,既不能全抓,也不能放手,要適度發展,適度鼓勵。對一些優秀的、運行規范、管理有序的小額貸款公司不改變公司法人和股權結構而轉變成為村鎮銀行的下屬,使小額貸款機構更加合法化,受到國家政策的直接保護。

2.2 從企業自身的角度出發

2.2.1 加強企業內部管理,增加企業實力和信用度

金融機構對于中小企業的擔心就是沒有很高的信用度和口碑,沒有強而有力的還款能力。所以中小企業更應該圍繞自己的核心建設思想,推進企業內部的文化發展,從而建立屬于積極的企業文化,以企業魅力去打動金融機構,為自己爭取跟多、更好的金融支持。在管理時,一定要注意公司形象的維護,通過多種手段來宣傳企業形象,樹立良好的口碑。還可以通過向國家申請國家級信用良好單位和誠信單位,打造誠信品牌。

2.2.2 加強企業科技創新,擴大發展前景

科技永遠是第一生產力,是經濟發展能夠持續進行的保證。在企業的諸多促進因素當中,創新永遠是其進步的動力。金融機構對貸款公司進行前景評價,歸根結底就是對其發展潛力進行評估,只有有生命力和活力的公司才能夠長久地發展,才有更廣闊的成長空間。這些都來自于企業的創新,來自于產品科技含量的不斷提升。企業向金融機構展現自己的實力的時候,不僅僅是過去資金的多少,還有進步空間的多少,未來的、不可知的利潤才是最令人著迷和向往的。中小企業要從創新產品、開發周邊、精細產品生產等方面來不斷擴大自己的實力,以科技的力量來壯大生產,開拓更廣闊的市場。

2.2.3 吸引高科技人才,完善企業內部管理

中小企業應該重視人才的培養,為企業的發展提供源源不斷的后備力量。企業的發展潛力也就是職工的發展潛力,對人才進行提升化培養至關重要。例如有意識地培養優秀員工、定期派遣員工外出學習,制定人性化管理政策,實行激勵機制管理等等。通過這些手段,讓企業人才逐漸成長為具有競爭力的相關人才,并且讓其能夠心甘情愿為公司賣力,共同建設一個具有核心競爭力的公司。另外,還要實行科學的管理方案,探索新的營銷渠道,科學有效地管理公司財務,實現人性化、科學化、智能化的管理。將公司的利益和個人利益緊密結合起來,增加員工的歸屬感,實施激勵制的管理辦法,讓每位員工都充分發揮自己的特長,盡職盡責,為公司做出自己的貢獻。一個團結、積極的公司才是一個又潛力的公司,在能夠吸取更多的資金。

2.2.4 轉變融資思路,擴充資金來源

融資不一定僅僅依靠金融機構,中小企業要靈活轉變思路,擴展自己的資金來源,加強資金鏈。中小企業對于貸款機構是“又愛又恨”,一方面它能夠提供資金支持,但是另一方面,著實給他們帶來了不小的麻煩。企業可以根據自身的發展情況,轉變一下融資的思路,將眼光立足長遠?？梢越柚苓叜a業的力量,尋找企業式的投資人。和自己有合作項目的企業最容易爭取,因為自己的發展壯大也有利于合作項目的增多,有利于對方生產能力的提高。另外,還可以借助新產品的力量。中小型企業在生產量上不夠大,但是產品的靈活創新性比較強。這樣企業可以借助新產品的資金來幫助舊產品的生產,實現企業內部資金的轉換。再者還要做好未雨綢繆的準備,對資金的使用不能夠“傾盡全部”,而要“有所保留”,以增加自己應對危機的能力。最后就要識時務,懂得觀察市場動向,引進朝陽產業,探索未知領域,增加自己的生產能力。

3 結語

中小企業是我國經濟發展的重要組成部分,對國內生產總值有重要的貢獻。無論是從國家政策還是市場環境方面,都應該創造良好的發展條件,在經濟方面給予支持。同時要維護市場的公平性,在社會主義經濟制度的前提下更好地幫助中小企業發展。對于企業自身,要求創新,求發展,提升自己的核心競爭力,成為社會主義經濟市場上的一匹“黑馬”,為社會主義建設做出更多的貢獻。

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