淺析我國保險業的現狀與發展

郭瀟

（石河子大學 新疆石河子 832003）

淺析我國保險業的現狀與發展

郭瀟

（石河子大學 新疆石河子 832003）

我國金融服務業包括銀行、證券、保險、信托、基金等行業。國內對于保險業雖然自改革開放以來，取得了巨大的成績。但還是具有不完善的現狀。從全球保險業來看，我國保險行業起步和發展水平還處于低端水平。本文對我國保險業現狀中存在的不足進行淺顯的研究并對未來發展提出相應的手段。

風險定義 保險定義 保險形成 保險業現狀 保險業發展

1 風險定義

是指某一種事件存在著發生的不確定性。如果某一事件隱含存在著兩種或兩種以上可能,那么則該事件廣義上講就認為具有風險。

2 保險定義

我國對保險分別是從法律、風險管理、經濟三個角度來定義；從法律上看保險僅僅是一種合同行為；從風險管理則是把保險轉變成為一種風險管理模式,換成通俗易懂的說法就是一種風險轉移；但從經濟層面上分析,保險不僅要具有承擔分攤意外的能力,還應具備對意外造成的經濟損失支付經濟保障的財務能力。

3 保險的形成

我國是最早運用風險分散即保險原理的國家,大家熟知的鏢局便是我國特有的貨物運輸保險的雛形,而最早保險萌芽是海上保險。因為古代海邊居民靠海而生,出海極其危險,不確定性極強,為了對死去的船員家屬未來生活有些保障,凡是將要出海的人都會在出海前拿出一些錢放到一個籃子里,一旦發生船員死亡,籃子里的錢會留給他的家人以便渡過難關。

我國現代形式的保險是伴隨著外國的資本輸入而傳入的,早在1840年以前,我國南方唯一的進出口關卡是廣州,同時這里也是西方商品走進國門的通道,因此廣州也就成為外國保險業進入中國的大門。對于外國保險公司搶占中國保險市場以及外國保險思想意識大大激起華商效仿的熱情。

4 我國保險業發展

（1）1988年,中國人民保險公司是我國保險市場一枝獨秀,自1988之后,相繼涌現出平安、太平洋等多家保險公司,從而打破獨家壟斷的格局。截止2012年底,全國共有保險機構153家。（2）我國保險市場準入機制的建立,使保險市場新主體不斷出新。新鮮血液般進入市場,使保險公司的專業經營、組織形成、創新方面陸續突破。（3）保險公司等主體通過市場機制發生聯系和作用,市場經營主體依法進行公開、公平、公正的競爭；所有公司,不區別組織形式、不區別資金來源、不區別規模大小,均有平等的競爭地位,市場效率得到了有效的提高。（4）政府法制化監管。在比較完善的法律法規體系下配合政府有力的監管手段,確保保險監管制度化、透明化。從而形成相對穩定保險市場局面,政府對保險業的監管、引導、扶持大大加快保險業進程。（5）國際化趨勢。從外資保險公司踏進我國保險市場占有一席之地那天起,外資保險公司在我國保險市場地位越發重要,這樣不僅可以全球范圍內分散風險,更會加大影響國際再保險市場對我國保險產品定價,合理化我國保險產品定價。

5 我國保險業存在的不足

（1）國民保險業信任度不足：這源自于保險公司管理的漏洞,保險公司對其銷售員培訓、監管不到位,導致銷售人員為了一時銷售業績,存在欺瞞報銷人的現象,導致保險人一旦出險,理賠不到位,從而對國內保險業口碑不高。（2）區域發展失衡：從全國整體來看,我國不少地域差異性還不能消除。發達的沿海城市在資金、技術、人才上在保險思想意識以及保險支出上是經濟欠發達地區所不能及的。若繼續照這樣趨勢發展,區域發展失衡會加深地域間的利益沖突,最終會導致經濟欠發達地區保險業的生存發展空間越來越小,拖拉整個保險行業的發展速度。（3）同質化現象嚴重：國內各大保險公司上百家,在經營管理和營銷方式、保險產品與服務對象、經營理念等方面如出一轍,尤其是各保險公司之間保險產品上的差異性不夠明顯。這樣會導致銷售人員在有限的市場內搶奪保險人的現象,從而降低服務質量。（4） 法律法規監管體系不完善,執行力不高。經過多年對保險業的建設,我國已經初步建立了較為完善的保險監管體系,相繼出臺得保險法律法規也越趨完善,但其中依然還存在著很多缺陷。第一,保險監管的內部關系雖設有保險監會,但是他與保險機構職能關系不明確,未形成有效的監管體系。第二,保險業監管工具單一,保險監管手段不健全。我國主要的保險監管是外部監管,雖然也有自我內部監管,但由于缺乏自我管理于約束的機制,內部監管只是空設部門。第三,保險監管法律體系不健全。我國的保險立法依然有一段路要走,特別應著手于相關法律之間的銜接與協調。

6 我國保險業不足相應手段

（1）提高保險業銷售人員素質：對于保險公司招聘、培訓、人員管理、薪酬、福利待遇、合同簽約方式進行一系列的改進與完善。保險代理這種銷售方式會導致銷售人員流失迅速,所以盡快對于這種形式的銷售人員福利待遇得到穩定,是留住銷售人才的有效手段,與此同時,對于招聘的銷售人員素質有相關規定。保險公司也要針對這種行業內部現象認真應對,對公司管理作出相應的改革。（2） 根據不同的區域的經濟水平區域性保險。對于東西部經濟發展水平存在的差異,保險行業應針對不同區域設定不同的保險產品。尤其是對一些特別區域,如少數民族地區、海拔較高的地域作出符合當地特色的保險產品。從而保證當地居民也能夠享受到保險的實惠,從而提高我國保險行業在經濟欠發達地區的廣度和深度。（3）保險公司自身要具有核心競爭力。保險公司在經營方式和產品設計拒絕相互效仿,應以優化自我保險產品為主要經營理念,最終建立自己的核心競爭力。（4）加強保險監管體系的建設、完善監管法律法規提高執行力。對保監會與保險公司之間的權利所屬問題應盡快明確,消除無人監管,空設部門現象,建立獎懲制度,加強執行力實施。（5）保險監管工具必要的完善。應較多的出臺多種監管工具,以保證監管工作的開展且有效實施。應加強保險體系中法律法規的建設。保險體系直接影響經濟體系,如果在現有的法律法規中出現貪污受賄等行為,應對于那些有損國家與人民利益的行為,予以嚴懲。

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1674-2060（2016）03-0299-01

郭瀟（1983—） 男，河南登封人， 定居新疆哈密市，現就讀于石河子大學碩士研究生工商管理專業，研究方向：戰略管理。