商業銀行消費信貸業務分析及策略

吳征

摘要：隨著消費信貸發展速度不斷加快，消費信貸中的風險問題也逐漸凸顯出來。本文將對商業銀行消費信貸業務中的風險成因進行分析，并在此基礎上就如何應對，提出一些建設性建議，僅供參考。

關鍵詞：消費信貸；商業銀行；業務風險；對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-01

近年來，隨著國內消費信貸業務量不斷增加，消費信貸中的風險問題也逐漸凸顯出來，嚴重影響商業銀行的發展，因此應當加強重視。

一、商業銀行消費信貸業務風險問題成因

1.因政策變動而造成的業務風險

從實踐來看，當前國內商業銀行的各項信貸業務在很大程度上依賴于政策法規。當國策走向變化時，銀行之前進行的業務若與新政策不相符，則業務無法正常實施，這對商業銀行而言是一種風險。比如，商業銀行與某建筑企業簽訂了消費貸款協議，若工程項目建設到一半時，政策突然變動，要求商業銀行禁止給企業大量貸款，此時會出現何種狀況呢？建筑企業可能無法正常進行工程建設，已建部分就此擱淺。由此可見，政策的變動對銀行、企業都會造成嚴重的影響。

2.借款人個人的信用出現了變化

借款人個人的信用，在很大程度上關系著商業銀行的發展，向銀行借款時對借款人需有資格上的要求。然而，實踐中，很多借款人因這樣那樣的問題，而導致其信用“形式上”的改變，這在實踐中也是不可避免、時常發生的現象，借款人在借款后因突發狀況而無法及時償還，就會造成風險隱患。

3.行業機構不合理、不規范

從當前國內商業銀行發展現狀來看，提供消費信貸業務時，多依賴中介機構，這也是一個風險隱患。比如，銀行為房地產商提供消費信貸業務時，開發商因違背按揭協議而延期交房、無法得到認證或者私自挪用公款等，對銀行造成嚴重的影響。

二、加強商業銀行消費信貸業務管理的有效策略

基于以上對當前商業銀行消費信貸業務現狀和存在的問題分析，筆者認為要想加強消費信貸業務管理，可從以下幾個方面著手：

1.優化消費信貸環境

第一，完善社保制度。對于城鄉這一“新消費市場”而言，經濟發展過程中小應當注重配套、健全的保障體系。同時，還應當加大社?；鸨O管力度，讓人民消費無后顧之憂，以此來優化消費信貸環境。

第二，完善信用機制。個人信用評估系統的建設，是非常重要和由必要的，信用征信賬戶可以客觀描述個人信用狀況。實踐中，應當對客觀數據科學評估，只有這樣才能確保結果的公正性、公平性。此外，對于那些信用相對較低的一些消費者而言，應當建立懲罰機制，對失信消費者應當加強監督管理，落實處罰機制。從處罰方式來看，除做出經濟制裁，還應當借助輿論功能公示，從而使失信者無法立足社會。

2.促進商業銀行消費信貸業務有效開展的路徑選擇

第一，提高消費者的良好信貸意識。對于消費信貸產品而言，目前在國內依然是一種金融新產物，廣大消費者對消費信貸的了解以及認知還比較低。在該種情況下，金融機構應當加強重視，對所提供的消費信貸產品進行全面的解讀，提高其說明力度，并且要積極引導廣大消費者建立客觀、理性的消費信用理念，不能因銀行提供信貸產品而使得信貸產品被盲目應用。銀行在此過程中所扮演的角色是指導員，指導和幫助廣大消費者，量入為出，樹立客觀的消費觀念，這樣可以有效保護銀行消費信貸產品以及資金的安全可靠性。同時，金融機構還要定期或不定期地開展誠信教育活動，倡導守信教育，并在此基礎上營造一種守信的消費氛圍；對消費者進行培養，使他們樹立信用至上意識和消費理念，做一個有誠信的公民。

第二，建立個人信用管理機制。建立完善和健全的個人信用機制，是現代商業銀行加強消費信貸風險管控的前提和基礎。目前，我們應當在全國范圍內建立一套統一的個人信用系統，為個人信用建檔案、設等級，為居民設資信賬戶，其中包括該賬戶的姓名、文化程度、年齡以及職業和婚姻狀況等個人信息；同時，客戶的金融信用記錄、納稅信息等相關資料，為銀行提供參考。在此基礎上，建議立法機關不斷加快征信方面的法律建設，并進一步規范征信機構的操作，保護好征信報告中的個人隱私，處理好征信報告應用過程中的異議，從而為個人信用管理機制的建設提供保障，做到有章可循。

第三，完善擔保制度。實踐中，我們應當不斷健全和完善擔保制度，增加個人消費信貸方面的管理條款。同時，還要積極培育規范二級市場（抵押品），并且適當提高貸款抵押物變現能力；借鑒西方國家消費信貸經驗，由相關部門牽頭組建擔保公司（消費信貸），并為消費者的長期信貸提供有效的擔保，從而促進個人消費信貸的發展。實踐中為了能夠有效增加借款人償貸能力及其確定性，建議借鑒國內外成功經驗，借款人在消費信貸業務辦理過程中需購買保險，從而使消費信貸風險能夠有效轉嫁，大大降低了銀行消費信貸風險。

第四，簡化消費信貸手續，縮減中間審批環節。針對實踐中消費貸款環節多、手續繁瑣等問題，相關部門應當適當簡化業務操作程序，最大限度地合并、縮減貸款程序。比如，邀請其他部門進行駐守合作，并對申請辦理消費貸款業務的相關人員進行全方位服務，從而使他們能夠滿意而歸，以此來激發消費者的消費貸款信心和積極性。

三、結語

綜上所述，隨著市場經濟體制改革不斷深化，市場需求、商業銀行經營發展戰略等，都發生了較大的變化。面對當前的新形勢，國內商業銀行應當立足實際，積極面對并采取針對性的改革措施和問題應對策略，從傳統的粗放經營發展模式向現代的個性化、精細化經營方向轉變，以此來提高風險抵御能力。

參考文獻：

[1]陸金芳.拓展消費信貸領域商業銀行面臨挑戰[J].杭州金融研修學院學報，2014（08）.

[2]陳剛.我國商業銀行信用風險的度量與評估研究[M].北京：知識產權出版社，2013.