芻議我國中小企業融資難的原因和對策

劉海燕

摘要：近幾年來，我國中小企業的發展速度較快，這也衍生了融資較為困難的問題，社會各界開始重點關注中小企業如何完成企業融資。筆者就以中小企業融資不順利的原因為切入點，重點探討現階段我國中小企業解決融資困難的措施。

關鍵詞：中小企業；融資困難；原因；對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-01

企業的正常運行和發展的基礎是資金，資金在企業內部管理活動開展和經營活動進行中的重要性不言而喻，所以每個企業都應該做好資金管理和融資的工作?，F階段，雖然我國中小企業的發展勢頭較為良好，但是從融資角度進行分析就不難發現，這樣的發展是不健康的。如何處理中小企業的融資問題，社會、政府、企業都應該進行策略探索，促進中小企業的健康發展。

一、我國中小企業融資難的原因

（一）內部原因

1.企業融資信息不對稱

我國的基本國情決定了大部分中小企業的規模都不太大，在成立的早期也缺乏相應的財務報告，公司的管理結構不夠合理，財務機制不夠健全，企業的誠信度較低，不能很好的抵御外界的風險和影響。除此之外，大部分中小企業都會依靠“債務重組”的方式對銀行的債務進行懸空，這就導致了銀行投放給中小企業的信貸資產嚴重流失，使得銀行部門對中小企業的信任度大幅度的降低，造成銀漢貸款謹慎小心。

2.企業停業倒閉高比例

金融機構的惜貸會造成中小企業的的發展缺乏穩定，企業的倒閉率或者歇業率較高，還有中小企業對抗經濟波動和市場波動較為脆弱。在互聯網大數據的調查下我們可以發現，近三分之一的中小企業在進入市場不到兩年的時間內就宣布退出市場，而近三分之二的中小企業會在四五年作用的時間內“人間蒸發”。歇業率和倒閉率高居不下，這讓金融機構在進行放貸時不得不謹慎小心。

3.企業的融資成本較高

根據相關資料統計，大中型企業的貸款頻率只有中小型貸款頻率的五分之一，并且中小型企業每次貸款的額度只有大中型企業貸款額度的百分之五，這就使得銀行對中小型企業的貸款管理成本遠遠高于大中型企業。除此之外，中小型企業為得到銀行的信用貸款，需要依靠信用擔保機構給予信用擔保，由此衍生的擔保費與手續費使得中小型企業的融資成本增加。

（二）外部原因

1.金融體系不完善，難以適應中小企業資金需求

其一為金融政策的支持力度不強。傳統思想和工作習慣的根深蒂固，讓國有銀行基本成為了國有大型企業的資金提供者，中小企業并未入其信貸支持的“法眼”，雖然得到了政府的支持與鼓勵，但是國有銀漢對中小企業的信貸卻始終不夠完善[1]。其二為國內沒有專業的金融機構為中小企業的融資服務，沒有特意為中小企業給予融資服務的投資公司與政策性銀行。

2.資本市場不成熟，中小企業缺乏更多融資途徑

中小企業一般都不具備發行股票、債券的條件，因此它們籌資主要途徑還是向銀行借款，但是我國國有銀行在信貸投放上通常都是選擇一些發展規模較大或信用度較好的國有大中型企業，對另外一些鄉鎮或是民營等中小型企業開展的貸款則較少。且一些大銀行由于資金龐大擁有更多選擇因而時常忽視對中小企業的貸款，和中小企業也難以建立穩定的合作關系。

二、我國中小企業融資難的具體對策

（一）中小企業加強自身信用制度建設

首先是在當前新的經濟體制下，市場競爭逐漸加劇，中小型企業要想生存和發展，勢必需要通過調整自身的戰略能力來提高自有資本充足率和累積資金的能力，實現自身的可持續發展。其次要進一步健全現有財務制度，提高自身資信現狀，實現信息的透明化。銀行在向企業提供貸款時，為了將新增貸款的風險控制好，便要求企業的財務報表必須是真實的。最后企業要堅強內部管理，一方面還明確自身產權，要深刻名且產權是其自我累積能力以及真正成為市場主體的先決條件，另一方那個面要提高自身經營管理水平。要廣泛學習國內外企業先進管理經驗，不斷建立、健全管理制度，實現企業經營管理科學化。

（二）建立與中小企業適宜的貸款模式

銀行應該站在宏觀的角度上建立、健全符合中小企業貸款服務特點的貸款經營模式和風險管理模式，在充分掌握中小企業經營特點和經營規律的基礎上，進一步探索出構建針對中小企業貸款審核、授權授信、風險定價、激勵約束等跟貸款相關的經營管理制度[2]。另外，還應該構建一套高效的風險識別、風險評價、風險化解的處置機制，如此不僅能充分滿足中小企業對貸款的需求，還能夠調動起廣大貸款工作者的積極性和熱情，實現控制和防范貸款風險的目的。除此之外，還應該在當前中小企業現有貸款模式的基礎上進一步創新，根據中小企業具體情況創新信貸評估、創新抵押已經創新擔保。要摒棄現有的指標要求來阻礙中小企貸款工作的順利開展，可以嘗試學習農村地區農業小額貸款的模式來解決中小企業融資難的問題。

（三）加大拓展我國中小企業融資渠道

一方面要為中小企業營造良好的融資環境，在當前資本市場經濟環境下，要構建多元化、多層次的資本市場，從而滿足各大中小企業對融資的多樣化需求。其次是要改善銀行的貸款環境，對于臟商業銀行來說，應該根據自身業務發展現狀和風險控制要求，構建專門針對中小企業的信貸中心，為中小企業服務，并嘗試降低中小企業貸款的限制條件。另一方面開展市場調研，按照企業的信用、發展潛力以及經營質量將其劃分為不同類型，然后根據中小企業的具體類型給予不同的融資扶持政策，再次地方政府部門應該針對中小企業，構建中小金融機構，設立專門針對中小企業的銀行，專門滿足這些企業對貸款的需求，為其提供周到的融資服務。此外，還可以嘗試構建地方性中小企業產權交易市場或者“二板市場”等，以此來幫助那些發展潛力具體，科技含量高的中小型企業迅速融資。

三、結論

總之，中小企業要想實現更好更快發展必須要有一定的資金支持，結合我國當前中小企業融資情況來看，還需要政府機關和社會各界加強對融資渠道的擴展，充分借鑒其它企業的融資經驗以及其中存在的不足來改進相關工作，幫助中小企業渡過發展瓶頸，有效促進我國市場穩定，推動中小企業的進一步發展。

參考文獻：

[1]施煚琿.淺析中小企業融資難的原因及對策[J].現代經濟信息，2015，（02）：73-74.

[2]周亞男.淺析中小企業融資難的原因及對策[J].教育教學論壇，2014，（37）：83-84.