基于地區差異的城市商業銀行信貸資產規模分析

王瑞++郭柱江

摘 要：本文以北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等在內的10家城市商業銀行為樣本，選取了與城市商業銀行發展高度相關的GDP，利用TOPSIS分析方法計算出各樣本城市商業銀行的信貸市場規模指標，解決以往研究中忽視地區經濟發展水平差異對城市商業銀行信貸市場規模分析造成的影響。通過比較分析發現：地區經濟發展水平越高城市商業銀行信貸資產的市場份額和市場規模越大，但隨著市場競爭的加劇，這種現狀呈現出減少的態勢。

關鍵詞：城市商業銀行；信貸資產規模；地區差異性

在對銀行進行考察分析時，銀行貸款在一定程度上反映了銀行發展狀況、市場競爭能力，同時也反映出銀行的潛在發展能力。本文選取與經濟發展水平高度相關的GDP、典型省份、地區城市商業銀行的貸款數額，利用TOPSIS分析方法計算貸款與GDP之間的關系，并根據計算結果進行分析。通過上述過程可以對10家樣本銀行的貸款余額進行合理折算，使得城市商業銀行信貸規模具有可比性，以此揭示我國城市商業銀行真實的發展規模、擴張能力和競爭水平。

一、城市商業銀行信貸資產規模的TOPSIS方法分析

（一）變量的選擇

1、差異系數

GDP在一定程度上能夠反映一個地區的經濟發展狀況，對于具有很強區域色彩的城商行而言，當地的GDP很大程度上直接影響其貸款規模。

注：部分銀行的數據無法查詢做缺省處理

2、結果分析

從表中數據可以看出南京銀行、蘭州銀行等2007-2014年期間貸款市場份額雖有小幅波動但總體上保持了貸款市場份額不斷擴大。與之相對應的北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等在2007-2014年雖然繼續保持著貸款市場上的份額優勢，其在貸款市場的份額呈遞減態勢，但在2014年有所回升。江蘇省的兩家城市商業銀行江蘇銀行、南京銀行在貸款份額的變動趨勢不一致且貸款市場份額有所差距，山東省的兩家城市商業銀行青島銀行、齊魯銀行；浙江省的杭州銀行、寧波銀行貸款市場份額的變動趨勢保持一致且差距較小。

二、結論及建議

從分析結果可以看出，經濟的區域差異對城市商業銀行的影響較大，其主要表現為GDP數值較高省份的城市商業銀行的貸款市場份額高于GDP數值較低省份的城市商業銀行。通過比較可以看出我國城市商業銀行的信貸資產規模與當地經濟發展水平相符，地區經濟發展水平越高貸款的市場份額越大，市場規模越大。但隨著新興金融力量的興起和利率市場化的推行，城市商業銀行市場競爭更加激烈，信貸市場份額、市場規模呈現減少的態勢。

基于以上研究結論，對城市商業銀行提出如下政策建議：

明確自身所在地區的經濟發展的相對優勢和不足，促進傳統業務、新型業務協調發展，以此實現收入結構形式的多元化、穩定化；充分利用當地政府的支持和政策導向，在同業競爭加劇以及監管加強等因素驅動下，實現向現代商業銀行的轉變；此外各家城市商業銀行需要強大的適應能力和準確的發展方向支持并推動業務的發展與創新在金融市場業務、投資銀行業務等新興領域，打造自身的核心競爭力。此外各家城市商業銀行需要強大的適應能力和準確的發展方向支持并推動業務的發展與創新在金融市場業務、投資銀行業務等新興領域，打造自身的核心競爭力。（作者單位：云南大學經濟學院）

參考文獻：

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[2] 米運生，馬安勤.國外商業銀行信貸資本配置功能理論綜述[J].金融教學與研究2007，（5）：23-25.