關于家庭理財的幾點建議

韓香華

摘要：改革開放以后，經濟的高速發展，提高了人們的生活水平，也不斷催生了人們對家庭理財的強烈需求。但是，金融市場變化莫測，由于市場上的某些未知因素的影響，金融市場在未來會面臨更多的風險，家庭投資理財者在金融市場上的投資收益也面臨著更大的不確定性。如何進行投資組合優化，從而有效的規避金融市場波動帶來的風險，是越來越多的家庭面對的課題之一。但是在家庭理財業務在中國的發展還不成熟的背景下，對于家庭理財規劃當前居民普遍認識度不高，大多數家庭在投資規劃過程之中僅僅關注投資收益，缺乏長期全面的理財規劃；同時，家庭投資者對風險的了解不多，不能有效控制理財過程當中的某些未知風險，致使理財的最后結果與最初目標相偏離，從而無法達成理財規劃的真正目標。因此，本文以家庭理財為研究對象，提出一些建議，希望為我國的居民在家庭理財時提供一點借鑒。

關鍵詞：家庭理財；風險；建議

一、家庭理財的意義

改革開放以后，經濟的快速發展使得人們積累了更多的財富，也在不斷的需求更好的理財方式。我國的經濟逐漸由計劃經濟向市場經濟轉變，市場開放程度不斷提高，人們的投資面臨越來越多的不確定性，這使得家庭希望逐漸意識到通過投資理財來保障和提高生活質量。而我國居民在家庭理財規劃方面普遍存在著理財規劃方式單一、理財只關注財富增值、對風險認知度低、忽略理財工具有效組合等一系列問題。如何系統而全面的進行家庭理財投資規劃，提高居民家庭財富的利用效率，從而提高整個社會的資金運轉效率，是金融專家和經濟界學者面臨的重要課題。

二、我國家庭理財發展現狀與趨勢

步入21世紀之后，中國居民逐漸步入小康水平，居民的財富數量也呈快速增長趨勢，并開始尋求資產保值增值的有效途徑。經過十幾年的發展，我國的理財業務在數量上取得重大突破，也在質量上取得更大的提高，理財業務的發展進入到新的階段。但同時也應該看到，相比較國外發達國家提供較為完善的理財產品和理財服務，我國的家庭理財仍舊停留在起步階段，需要不斷的完善和發展。

隨著居民財富的不斷累積，更多人開始關注家庭理財，一方面，家庭對理財的需求逐漸增強，但是大多數家庭理財缺乏技巧，理財專業性不高，對理財沒有一個統一的規劃，投資品種單一，傾向于儲蓄、現金等過于保守的理財品種；另一方面，很多家庭開始主動學習理財投資技巧，制定合適家庭的理財投資策略，希望提高投資回報，獲得預期的理財目標。

一方面，國內的理財品種越來越多樣化，國內各家商業銀行推出了品種豐富的理財產品。各銀行根據自身的優勢和特點，對客戶進行有效的市場定位，為客戶設計個性化的理財產品，提供標準規范的理財服務，還有全面便捷的網絡服務。另一方面，專業理財服務宣傳不到位，沒有相應的普及金融知識的講座或者宣傳活動，居民沒有形成強烈的理財意識。

個人理財服務更加全面和完善，商業銀行根據不同客戶的特點和需求提供個性化的理財服務。例如，銀行會為一般的理財投資者提供傳統的柜面服務，而為中高端理財者提供一對一的、全開放式的專業化服務，根據不同投資者的不同特點，量身制定理財方案，以實現客戶理財的最終目標，滿足了中高端理財者特殊的理財需求。

金融市場法律法規還不完善，需要進一步改進。完善的法律法規能夠保證理財服務業的合理運作，保障整個金融行業的順利發展。雖然近年來銀行業、保險業、證券業的法律法規不斷健全和規范，對理財服務的每個環節監管更加嚴格，但也應該看到，這些法律法規的運作仍處在初級階段，尚存在法律缺陷和漏洞，不能夠及時應對理財服務過程中出現的某些特殊情況。

三、家庭理財投資建議

在當前金融市場變幻莫測的背景下，家庭投資者為了更好的規避風險，提高收益，實現資產保值增值目標，應該對家庭的資產進行有效的組合配置，切忌將所有資產投資在一種風險投資工具上。在進行具體的資產配置時，應該考慮到家庭的不同情況（家庭資產狀況、生命周期、投資偏好等因素），有效的規避風險，實現資產保值增值的目標。未來的金融市場會面臨更多的未知風險，合理的規避風險，實現家庭資產的優化配置無疑具有重要意義。本文就家庭投資者在理財投資方面提出以下幾點建議：

1.均衡配置各種投資工具的比例。當前投資者在金融市場中面臨的未知因素更加復雜多變，如何有效的規避投資風險，是投資者越來越關注的話題。進行投資工具的合理配置是一種有效的化解投資風險的途徑，通過有效組合可以適當分散金融資產本身的風險。。

2_均衡配置各種投資工具的期限。家庭投資組合規劃不僅是一個靜態的選擇和配置過程，還是一個需要不斷調整更新的動態過程，是一個長期系統的規劃過程。不僅受到家庭自身因素的影響，還會受到來自外部金融市場各種因素不斷變化的影響。有效的投資組合應該合理的選擇搭配長中短期投資工具，實現中長期理財的目標。

3.注重投資組合的風險及收益。在金融投資組合中，風險與收益是兩個非常重要的方面，需要正確的協調處理好兩者的關系。一般來講，風險越高的金融產品更有可能實現高收益，可能的虧損也大；風險越低的金融產品一般收益也越低，安全性越高。投資者在家庭理財規劃中需要結合自己的風險投資偏好合理的選擇金融產品。對于一些中低收入家庭來說，他們的可支配收入較少，用于金融投資的資金也很少，如果投資失敗.將會影響整個家庭未來的生活質量。