塔拉：深度夯實基礎，向上接力產業

陳小慧

從產品到產業，從單贏到多贏。2016年6月20日，花果金融的新資產端公司與華彬集團正式簽署戰略合作意向，根據協議，華彬集團將向資產端——惠農分期項目進行投資，投資資金用于該項目的推廣和運營。未來，花果金融線上平臺將作為供應鏈金融閉環業務在財富端的重要支撐。

這讓熟悉花果金融經營風格的人多少有些詫異。成立兩年多以來，以自有資金開展運營是花果金融的鮮明特點。董事長塔拉也坦言，花果金融自成立以來，就沒有想過必須要在多長時間內進行融資?！爸詴c華彬集團進行這項戰略合作，華彬集團的雄厚資金實力是一方面，但更加重要的一個問題是，華彬集團在供應鏈上的管理經驗，將對新資產端——惠農分期項目未來的發展提供十分有利的支撐?！彼硎?。

惠農分期到底是一款怎樣的產品，能引起以低調著稱的嚴彬麾下的華彬集團的關注，讓塔拉這位同樣低調的老金融人對這款產品寄予厚望？要解釋這個問題，就不得不提到花果金融近來在企業能力建設上的轉變。

“收”的智慧

2016年以來，花果金融在以往低調的基礎上更注重“基本功”的修煉，往里“收”的幅度更大了些。這種低調不僅來自于行業整體發展的要求，更來自于花果金融看到了如今的行業調整和進化階段正是企業夯實基礎的好時機。在這半年里，花果金融對平臺的安全防護級別和策略進行了升級、改造，并與國內安全技術實力一流的網絡安全公司知道創宇合作，給平臺運營的安全再添一層堅實保障。據塔拉介紹，2015年年底，行業內很多平臺都不同程度上遭受黑客的大規模集中攻擊，花果金融同樣有過這樣的遭遇。但好在提前布置了防護措施，加上知道創宇的技術支持，花果金融成功應對了每一次黑客攻擊，保護了平臺，更保護了投資者，使平臺投資者免受信息泄露等安全威脅。平臺安全性有了保障，投資者對平臺的信心也自然增強。

“經過幾十年的積累，我國居民財富已經上升到新的高度，各種數據顯示，互聯網金融財富端并不缺乏，對于互聯網金融平臺來講，現在缺的是好資產。未來行業之間的競爭，也是在資產端?！彼M一步解釋說，“花果金融發展到今天，資產端的確成為我們發展的一個瓶頸。實際上，由于資產端的制約，花果金融甚至不得不放慢發展腳步，有意識地控制平臺的發展?！睌祿@示，截至2016年6月中旬，花果金融累計交易金額剛剛突破12億元，2016年上半年交易額增長亦較為緩慢。

塔拉介紹：“自2015年6月以來，我們就在研究開發新的產品，希望在資產端能夠獲得突破，使花果金融邁上新的發展臺階?！边@一嘗試在今年得到了回報，2016年3月，惠農分期正式公測。

“惠農分期”的場景

“惠農分期項目是我們未來的資產端項目之一。目前，我們推出的農村社區金融平臺已經形成成熟的產品，惠農分期正式上線之后，將在全國全面鋪開?！彼榻B。

據塔拉介紹，花果金融要構建的，實際上是一個基于農村的金融消費場景。這個場景至少包括了農業生產者、生產資料供應商和作為資金供應端的花果金融。在這個場景里，農業生產者擁有生產資料——土地，從事農業生產活動，這就保證了還款來源是特定的；農業生產者在平臺得到信貸額度之后，不能跨區域消費，只能在其所在地特定范圍內購買物資；而農業生產者進行消費的時候，由平臺直接將資金支付給供應商，作為借款人的農業生產者不接觸資金，這就保證了借款用途是特定的。這個場景的底端，是對農民生產資料、其所處的生產關系、社區狀況等數據的全面掌握，有了這些數據，平臺就能給農民進行準確畫像，并建立一套信用體系，通過這套信用體系對農民進行授信。獲得授信之后，農民就可以根據所獲得的授信級別，在區域內的商家直接進行消費。

“農村市場我考慮了很長時間，這是第一次用消費貸的眼光來看它，并用這種數據來設計這款產品。我希望這款產品能給農民、給花果金融的投資者，帶來理性的回報?！彼f。

華彬集團的介入

2016年春節之后，惠農分期在內蒙古河套地區進行了1個月的公測。在這期間，該產品獲得了5000多個用戶的注冊，共計30多家商戶加入這一平臺。

“惠農分期給農民的授信一般都在三五千元，這樣低的額度，靠吃息差盈利是不可能的。實際上，我們從產品構思之初，就沒有考慮要通過這樣方式盈利。相反，我們不靠農民的借款賺錢，我們收入的來源，恰恰是在這個場景之下為農民提供服務時在供應鏈中獲取利潤?！彼f，“在這樣的思路下，我們可以在不同范圍內構建各種消費場景，只要有足夠的基礎數據，構建足夠多的消費場景，未來，項目的盈利就十分可觀?！?/p>

但正如塔拉所說，構建這樣的消費場景需要足夠的基礎數據的支撐，尤其是這些數據都來自于廣大的農村，其搜集難度較城市消費數據更高。同時，龐大的場景數量也需要足夠的管理模型提供強大支撐，否則，屆時即便有豐富的數據在手，不能進行有效的開發利用，也只能“望洋興嘆”。

華彬集團的出現給這一系列問題的解決提供了極大可能?！拔覀兣c華彬集團的合作也是看中華彬集團能在供應鏈的設計和解決方案上給我們提供有力的支撐。與其他小微企業借貸不同的是，惠農分期面向的是農民，市場在廣大農村，要大規模鋪展開來，需要投入極大的人力進行線下的數據采集，這給我們的運營管理也出了一道難題。因此，與華彬集團的合作，還會包括在大規模運營管理經驗方面給予良好的支撐?！彼f。

“雖然前期工作并不好做，但因為農民的圈子有封閉性特點，決定了他們一旦選擇你，進入到你的場景，就可能會是一輩子的事情，不會再改變。這意味著只要我們做起來了，未來的發展速度和體量將是非?？捎^的，同時這也是任重而道遠的一條長征路?！彼f。