高品質養老還看商業保險

金夢媛

商海沉浮，當名譽、地位、財富褪去層層光環之后，我們終將回歸生活的本色。

由基本養老保險、企業年金、商業保險共同組成的健康養老保險體系將為你的晚年構筑一個安全網。我們不能期望基本養老保險將所有的事情都辦好，實現高品質養老生活，還需要未雨綢繆。友邦保險北京分公司市場拓展經理及產品推動經理明心建議，可以適當選擇商業養老保險來補充社會保險，年輕人應將儲備養老金納入家庭理財規劃，提前為個人養老做準備。

商業保險成為公眾養老的理性選擇

目前我國有75%的人已持有人身保險產品，持有商業養老年金保險的比例為21%。對于現在還未購買商業養老年金的人群，有17%的受訪者稱未來會考慮為家庭購買。相較歐美等發達國家市場，商業保險在補充社會保障體系中發揮了支柱作用。這也顯示出此類產品在中國市場潛力巨大，但仍處于市場培育階段。

2014年，國務院提出保險業“新國十條”，致力于推動中國從“保險大國”走向“保險強國”，要把商業保險建成社會保障體系的重要支柱。文件明確提出，保險要成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。到2020年，保險深度（保費收入/國內生產總值）要達到5%，保險密度（保費收入/總人口）達到3500元/人。

而今，中國距離2020年的目標有多遠？數據顯示，2010年發達國家保險市場的保險密度已達2000～3000美元（1美元約合6.11元人民幣），保險深度在12%左右。而截至2015年年底，我國保險密度為1766.49元/人，保險深度為3.59%。

不過，值得注意的是，隨著政策的支持推進，個人儲蓄型養老保險近年來獲得較大發展，正在逐步成為我國養老保險三支柱體系中一支不可忽視的力量。明心表示，隨著我國居民財富不斷增長及公眾保險意識的覺醒，越來越多的人具備養老理財能力，自愿養老的壽險產品深入人心。依靠壽險為自己未來的養老增加保障，成為更多人的理性選擇。

制定合理的養老保障規劃

壽險保單作為可以同時滿足財富穩健增值和有效傳承需求的工具，在高凈值人群財富管理中發揮著不可替代的作用，包括身價保障、資債隔離、定向傳承、尊貴醫療、品質養老等，越來越受到高凈值人士的青睞。

高凈值人群在以財富保全和財富傳承為目標進行資產配置時，對現金流的要求比較特殊，一般要求資產配置有以下特點：第一，能產生穩定的現金流；第二，持續時間足夠長，最好是終身；第三，風險較低；第四，?？顚Ｓ玫囊还P資金?；谝陨闲枨?，針對高凈值人群的產品又不同于一般保險產品，在投資方面更加偏好穩定收益的長期產品。

友邦保險以高凈值客戶實際需求為導向，開發出全線高凈值產品滿足他們的財富管理需求。據明心介紹，友邦中國已推出“傳世”系列產品，從生前保障，生后傳承到高端醫療服務，全面涵蓋高凈值人群及其家庭的財富和保障需求。

傳世經典終身壽險（分紅型）適合中產以上家庭，保障期為終身，有躉交、5年、10年、20年4種交費方式，在客戶退休前擁有高額壽險保障，60～70歲時可以選擇將高保額轉換成養老金使用。

傳世金生年金保險（萬能型）立足高端客戶需求，保障期至105歲，有躉交、6年、15年3種交費方式，該產品通過短期將資金進行積累，從保單第二年開始返還年金至105歲，65歲后年金給付還將翻倍，每年還有現金紅利，并免費轉入萬能賬戶，進行再投資，經過長時間復利效果，當需要養老金時可隨時根據需要從萬能賬戶中領取，領取不會影響年金及紅利繼續進入萬能賬戶。產品旨在幫助富裕人群對家庭財富進行穩健籌劃，通過穩定的兩段式年金給付和保單紅利、萬能險賬戶雙重增值功能，既可以為被保險人及其家庭提供周全的人身保障，又能實現生前傳承的功能。

明心建議，應當為自身和家庭量體裁衣，制訂合理的保障規劃。商業型養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，特別是具有分紅特性的養老保險產品，能夠在按期保證提供養老金的基礎上，通過派發分紅在一定程度上抵御通脹。

值得一提的是，除了養老規劃，健康保障也是實現老有所依的關鍵一環。目前，在社會醫療保險基礎之外投保商業健康險已經成為很多消費者制定健康保障計劃的方法。最常見和必需的健康險涵蓋重大疾病保險、醫療費用報銷型保險和醫療補貼型保險。合理購買重疾保險，既可補償醫療費用支出還能保證生活品質。

延稅型養老保險蓄勢待發

從人口結構變化角度來看，中國社會的老齡化進程有目共睹。稅收優惠是解決居民健康與養老保障的有效手段之一，對保險行業而言，則直接標志著健康險乃至后續養老險的擴容。健康險稅收優惠明確標志著金融與財政系統對接的完成，以及稅制相關改革方向的確立，為年內后續推出的三支柱個稅遞延養老產品做好全面的技術與制度鋪墊。

而從保險業自身角度看，商業養老保險的投保率較低，甚至存在普遍的誤解，究其原因還是在于行業，特別是發展模式和服務水平。因此，在新的發展時期，保險業要在加強保險知識普及的同時，著重解決好消費者利益保護問題，提高服務能力和水平。公眾購買商業養老保險的市場需求還有待啟動，而需求啟動才是真正的啟動?！耙涌焐虡I養老保險在銷售渠道、產品和服務等方面的創新，推動保險業真正實現有質量的發展，而不僅僅是數量的迅速擴張?！泵餍恼f。