我國互聯網金融發展的問題研究

田芬

摘 要：近年來，最熱的詞匯恐怕非互聯網金融莫屬，互聯網金融的存在給金融業創造了無盡的可能，同時也給該行業帶來了無窮的挑戰。為了對互聯網金融加深研究，筆者總結了互聯網金融的發展特點和其中展現的一些問題，并提出了維護互聯網金融持續健康發展的建議。

關鍵詞：互聯網金融；問題；對策

一、互聯網金融的現狀

（一）互聯網金融客戶持續增長

現在的市場上有很多小額信貸公司、P2P公司等為了擴展自己的業務，開展了互聯網金融行業，互聯網金融的存在提高了人們借款和存款的便利性，也督促了銀行對自己的業務進行改革。有了互聯網金融，人們會減少自己在銀行的投資，這導致很多銀行為了提高業務的交易量開展了網上銀行平臺和新的金融模式。

（二）交易成本的降低

網上開展金融性業務不僅可以減少顧客往返金融機構的時間，還可以提高交易的方便性，促進資金的流動，顧客可以在網上隨意挑選適合自己的產品，完成交易，而金融機構也可以減少雇傭業務員的人數，降低經營成本，獲取更多利潤?；ヂ摼W金融的存在降低了融資需要的成本，提高了融資的成功率。

（三）業務品種不斷完善

銀行在金融業具有重要的作用，但是傳統銀行的業務僅能夠在柜臺辦理，而且大都集中在支付、結算等領域，這樣的情況影響了銀行業務的擴張，縮小了銀行的影響力和在互聯網金融中的競爭力。因此銀行為了迎合顧客的需要建立了電子商務平臺，它的存在能夠提高貸款量較少的企業或者個人的可靠性。我國四大銀行和商業銀行最近幾年也在不斷地提高互聯網金融的平臺服務能力，甚至一些商業專門為一些貸款量較少的企業開設了交易通道，這些企業向銀行提供自己的誠信數據和企業業務流水，銀行根據企業的交易情況判斷是否批準貸款，根據線上評價，企業就可以在不需要提供抵押物和擔保人的情況下就能夠獲得貸款。

（四）風險控制是發展之本

中國人民銀行條法司司長認為：隨著經濟的發展，互聯網金融必將會更加繁榮，現在的互聯網金融有以下幾種形態。第一，支付手段。第二，借貸， 這一類形態的存在形式大都是P2P網貸。第三，融資，這一類的領頭業務是眾籌模式。第四，新的模式推動了金融業的繁榮，如何將風險降到最低是貸款業務中最優先要考慮的。

二、互聯網金融在發展過程中存在的問題

（一）環境政策問題

1、主體地位和經營范圍尚不明確?；ヂ摼W金融是在互聯網和金融業飛速發展下的產物，它是一個新鮮事物，因此針對互聯網金融的法律建設還不夠完善。對于網上貸款，參與的也一般是一些小的貸款公司。自從2011年開始，這種形式的支付方式逐漸的得到了人們的認可，也獲得了在市場上的地位，第三方支付可以從事多項業務，為人們提供便利，比如說話費繳付、互聯網支付功能、貨幣匯兌等。

2、監管體系尚不健全?；ヂ摼W行業具有虛擬性、科技含量高等特點，這些因素使得互聯網管理起來十分困難。P2P行業的新模式躲避了現在的行業監管法律條文，國家對這一塊的管理還缺少實質性措施，這些現象導致P2P公司只能通過自覺性對公司的賬目約束，而很多公司在籌集到足夠多的資金之后，往往因為公司的運營狀況或者壞賬等因素倒閉，給這個行業帶來很多潛在的風險。而且網貸平臺對借款方缺乏實地性考察，導致監管方面存在嚴重紕漏，很容易造成部分壞賬。很多網貸平臺為了吸引更多借款企業，推出了眾多產品吸引人們購買，這些產品往往存在很多風險，雖然利潤很高，但是卻很不安全。

3、交易主體權益保護機制缺失。在互聯網金融中，存在很多交易方面的缺陷。首先是互聯網金融缺乏對消費者的保護，在交易完成之后，消費者往往只能等待借款方還款，如果借款方不按時還款，消費者無法對平臺做出任何投訴性建議?，F在很多個體運營者在網上借款不需要經過嚴格的審批程序，只需要上交一些資料就可以獲得貸款，這樣松散的管理方式往往很容易造成交易漏洞，導致安全問題。其次在網貸平臺倒閉之后如何處理獲得的融資，國家也沒有正式的法律措施監管?，F在的監管措施和法律法規對這一塊還處于空白狀態，無法妥善處理用戶的資金。

（二）行業自身風險

1、數據管理風險。隨著互聯網金融交易量的增加，產生了很多爆炸性的數據，但是這些數據如何妥善儲存，也成為了這個行業的安全隱患。必須要開發一個穩定的、安全的系統，才能夠讓用戶的資金處于安全狀態，否則很容易造成資金的變動、缺失等。隨著云服務的誕生，很多P2P平臺將用戶的信息和資金數目儲存在了云端，但是如果云端平臺被黑客攻擊，則很容易造成用戶的信息丟失，讓整個P2P平臺的管理更加混亂，必須要終止業務等待恢復數據，這將造成不可估量的損失?，F在我國對數據的保護還有很多不足，人們對數據的安全認識也比較匱乏，往往個人信息已經遭到泄露但自身還不知，這些重要信息如果被不法分子獲取將會對資金安全帶來影響。

2、互聯網金融業務風險顯現?；ヂ摼W金融因為使用的管理方式是平臺和數據庫的管理方式，因此它具有更多的潛在風險，比如說融資方式不合理、信用體系不完善、非法集資等。而且在互聯網實行融資的企業一般是一些沒取得資格證的金融公司。第二，互聯網的信用體系不完善，沒有形成完整的信用數據庫，而且對違法行為沒有相應的懲罰措施。網上用戶的個人信息安全和隱私安全往往也難以保證，現存的安全機制無法完全保證用戶的資金安全。

（三）模式創新問題

互聯網金融的運營模式比較單一，缺乏創新性，很容易脫離社會現狀，最終因為資金問題而破產。比如說“數銀在線”，它出現的時間早，在當時受到很多政策的保護，是國內第一家也是唯一一家通過身份證進行認證的互聯網金融企業，但是模式創新過度最終導致了融資危機，最后該平臺破產。通過這個例子我們看出，在互聯網行業存在很多可能性，如果平臺想要標新立異也往往包含風險，一旦開發的產品不符合用戶需要，就容易導致客戶流失，最終引發平臺運營問題。

三、針對互聯網金融問題的對策及建議

（一）提升對互聯網金融風險的防范能力

第一，加快信用體系完善，讓個人信用情況能夠完整的在網上被查詢。使用信用評價作為貸款的參考，解決互聯網金融市場下的信息不對稱問題。第二，加強人們對互聯網金融的認識，提高顧客的安全意識，減少人們上當受騙的可能。同時對存在虛假宣傳的企業進行嚴格調查，減少非法集資的可能。第三，提高對互聯網金融的管理，減少潛在的風險。第四，加大信息披露的程度，讓互聯網金融在更加透明的環境下運營。

（二） 加強互聯網金融行業監管體系

互聯網金融現在還處于萌芽期，國內沒有相關的發展模式可供參考，因此應該提高對P2P行業的管理。一，建立完整的金融管理體系；二，提高對P2P行業的監督，開發新的管理模式，推動這個行業的管理；三，提高該行業的門檻；四，提高非現場技術的運用，從側面加強對互聯網金融的監管；五，提高行業信息的曝光率，定期將平臺運行數據上報；六，建立風險預警機制；七，加強對創新模式的管理。

（三）規范業務模式加強行業自律

現在的互聯網金融行業應該首先重視對自身的約束，先從行業標準上進行監管，從而保證該行業能夠健康發展。監管部門要盡快制定相關措施，對較容易出現漏洞的環節進行管理，建立該行業的制度規范。

（四）優化互聯網金融發展環境

現在的互聯網金融還處于起步期，政府應該加強對它的扶持，給互聯網金融一個優越的環境。一方面政府應該支持金融行業的建立，為互聯網金融的存在提供政策優惠和補貼措施；另一方面，要盡快建立合理的信用保證體系，讓互聯網金融的運營更加透明，從而帶動行業的發展。（作者單位：貴州師范學院經濟與政治學院）