徽商銀行宿州分行支持小微企業發展問題研究

【摘要】隨著經濟社會不斷發展，小微企業已經逐漸成為地方經濟跨越崛起的強勁動力，然而，因小微企業自身管理、銀企信息不對稱、相關政策法規不完善等諸多問題的存在，小微企業融資難題桎梏自身發展的形勢愈發嚴峻，已經成為束縛地方經濟、金融行業和中小企業發展壯大的“緊箍咒”。本篇論文以安徽省宿州市為例，從徽商銀行宿州分行支持小微企業發展的角度分析，旨在通過加強政府行政行為、規范企業自身管理、健全完善相關法律規定等方式，探索從根本上解決小微企業融資難題的有效途徑。

【關鍵詞】小微企業 ?融資難題

整個銀行業眼下面臨經濟新常態、金融脫媒、利率市場化、同業競爭加劇等諸多挑戰，對于體量相對較小的城市商業銀行來說，形勢更加嚴峻。為有效應對新常態下金融市場新變化，徽商銀行宿州分行選擇把服務小微作為拓展發展空間的主抓手。事實證明，這項戰略轉變為徽商銀行宿州分行贏得了發展空間。但在支持小微企業發展的過程中，徽商銀行宿州分行也同樣面臨一系列的困難和問題，亟待解決。

近年來，宿州市大力振興實體經濟，不斷出臺政策措施，激發市場活力，相繼出臺了《全市民營經濟提升工程考核辦法》、《宿州市中小企業資金管理暫行辦法》（草案）、《宿州市市級涉企收費清單》等一系列政策文件。從幫助企業拓展市場、全面實施涉企收費目錄清單管理、加強企業培訓提升、加強政策宣傳落實等幾個方面入手，鼓勵社會創業創新，全市民營經濟取得了長足發展。2016年1～6月份，全市個體工商戶152381戶，民營企業32066戶，規模以上民營工業企業個數1179個。實現主營業務收入804.58億元，創造利潤總額35.37億元，上繳稅金總額11.66億元，實現銷售利潤率4.4%。截至6月底，全市共獲批省級“專精特新”小微企業33家?？梢钥闯?，近年來宿州市以小微企業為主體的民營經濟發展迅速，不管從經濟總量還是實現稅收方面，都占有不可動搖的地位。

一、徽商銀行宿州分行支持小微企業發展的重要意義

從宿州市經濟發展的實踐經驗來看，著力服務推動小微企業發展既能有效解決小微企業融資難的發展困境，又能為宿州分行調整信貸結構降低信貸風險探索路徑，更為宿州市經濟長足發展提供了強大動力。

（一）提升銀行核心競爭力，實現“銀企雙贏”

徽商銀行宿州分行在小微企業信貸上具備的條件得天獨厚?；丈蹄y行實行高效快捷的組織機構管理模式，經營決策效率較于傳統銀行管理模式大大提升，能夠針對小微企業在資金需求上“短小頻急”的的特點，精準化提供金融解決方案，更加契合宿州小微企業發展實際，推動小微企業高速發展。同時，宿州分行以服務地方經濟發展為基本定位，與其他商業銀行相比，對宿州市的經濟發展狀況、產業政策和財稅金融政策掌握度較高，近年來宿州市委、市政府大力支持宿州分行小微金融業務開展，統籌有關部門整合市場信息，為宿州分行解決銀企信息不對稱問題提供支持，為小微企業金融業務的拓展和宿州分行自身快速發展奠定了基礎?？梢?，大力推動小微企業信貸業務開展，是宿州分行和小微企業實現“銀企雙贏”的有效途徑。

（二）優化客戶結構，降低信用風險

當前，隨著直接融資市場及其管理體系的不斷發展完善，大型企業對銀行信貸資金的依賴程度不斷降低，加之集中重復授信在信貸風險防御方面存在極大隱患，銀行必須徹底轉變“抓大抓重”的傳統發展模式。與大型企業相比，小微企業由于貸款企業數目多，單筆貸款額度低，企業相互關聯度低，在鋪大信貸業務范圍的同時，有效地分散了銀行信貸風險，降低了發生大宗信貸業務風險的可能性，為徽商銀行宿州分行的長遠發展提供保障。

（三）服務地方經濟，促進社會發展

小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，是創業富民的重要渠道，在增加就業、提高收入、改善民生、提升稅收和穩定市場經濟等方面的作用舉足輕重。突出表現為兩點：一方面，小微企業自身特點符合地方經濟社會發展需要。小微企業擁有“船小好調頭”的特點，市場應變力強，在企業轉型升級、重組新建等方面優勢明顯。而近年來宿州市科技型小微企業發展迅速，已經成為推動宿州市經濟社會跨越發展的生力軍、科技創新的主陣地。另一方面，小微企業蓬勃發展能夠切實為群眾帶來獲得感。小微企業多以第三產業為主，市場競爭活躍，生產經營與群眾生活密切相關，作為市場體制的微觀基礎，是市場經濟的主體。與大中企業相比，小微企業具有改革成本低、震蕩小、見效快的特點與優勢。因此，在市場體制的改革進程中，小微企業能夠作為實驗區和突破口，為大中企業的改革創新提供實踐經驗，也同時為市場經濟多元化發展做出貢獻。所以說，致力于中小企業發展對宿州市繼續在全面深化改革的道路上保民生、促發展具有重大意義和作用。

二、徽商銀行支持小微企業發展的做法成效

（一）金融服務地方經濟總體情況

宿州分行按照徽商銀行總行小企業專業化改革要求和宿州小微企業的實際需求，加大小企業信貸產品的創新力度和落地工作，充分使小企業金融產品更加貼近并適應客戶實際需求。通過加大特色產品推廣力度，提升客戶服務能力，打造出創盈基金、小企業易連貸、易稅貸、易保貸、比例再擔保貸款等一系列符合宿州發展實際、契合小微企業發展需要的品牌產品，有效地解決了宿州小微企業融資難、擔保難等問題。截至2016年8月末，徽商銀行宿州分行表內外各項信貸投放余額達到138億元，較年初增長79.36%，其中表內貸款余額65億元，增長15%。

（二）服務小微企業發展的做法成效

截至2016年8月，徽商銀行宿州分行貸款利率較去年同期下降了0.72個百分點，較年初新增小微企業授信客戶627戶，今年至目前累計投放1407筆小微企業貸款20.34億元，目前小微企業客戶貸款余額達到了32.04億元，表外授信業務12億元，為宿州市小微企業發展提供了支持和動力。

1.加大創盈基金業務投放。長期以來，宿州市有很多經營情況較好、有較好發展前景的小微企業，在發展過程中存在著融資難的問題，如自身處于發展初期、不符合當地金融機構準入要求，或在融資過程中沒有符合條件的擔保方案而融不到資。針對此類企業，宿州分行積極創新金融服務產品種類，通過宿州市小微企業創盈發展基金等形式，以表外授信來滿足其在生產經營過程中的融資需要。目前已經在四縣一區累計投放創盈基金12億元，涉及小微微企業客戶105戶，有效解決小微微企業融資難問題。

2.拓展服務小微客戶新產品。2016年上半年宿州分行依托銀政合作以及市政府《宿州市“稅融通”業務實施細則》，為宿州優質納稅客戶推出小企業“易稅貸”產品，根據納稅金額來核定信用額度，為企業發放一定額度的信用貸款，這一模式一定程度上解決了“擔保難”問題。目前已經投放15筆易稅貸業務，金額4610萬元。

小微企業貸款時間短，一般為一年期及以內的流動資金貸款，部分企業的經營周期與借款期限不能匹配，貸款到期后多數小微企業甘冒時間短、利息高、風險高的風險，也要通過社會信貸公司進行拆借，及時還清銀行貸款，以獲得銀行后續的信貸支持。根據這一實際問題，宿州分行針對當地經營情況良好、守合同重信用的企業，開展小企業“易連貸”產品，有效地解決了這一難題，目前累計發放小企業易連貸20筆，金額合計8520萬元。

3.加強與宿州本地擔保公司合作。目前，宿州分行與宿州當地8家擔保公司開展了業務合作，由于目前當地企業向銀行申請貸款能夠提供認可的抵押擔保較少，多數企業需要通過擔保公司提供保證擔保來向銀行融資，為提升擔保公司的擔保能力，宿州分行努力開展新型政銀擔模式（4321比例再擔保貸款），2016年以來，宿州分行累計辦理161筆比例再擔保貸款，金額合計6.45億元。

三、徽商銀行支持小微企業發展的問題剖析

（一）銀企信息不對稱是造成銀行不能順利為小微企業放貸的主要原因

與大中型企業相比，尤其與上市公司相比，小微企業的信息透明度不高，很多小微企業財務制度不健全，財務管理不規范。同時，多數小微企業持續經營時間較短，業主變更頻繁，銀行在對小微企業進行信貸服務前，必然要對企業信息進行摸底調查。但是，銀行在向相關政府部門了解企業信息時，存在手續繁瑣、流程較長的問題，個別部門按照有關規定對企業信息進行保密，讓銀行在獲取企業在金融系統的征信記錄、交稅納稅和企業用電等信息時付出極大的人力、物力成本卻往往得不到企業真實信息。

（二）小微企業自身管理不規范導致信貸難度加大

小微企業以個體、私營性質為主，企業管理水平普遍不高，缺乏科學的發展和資金管理使用規劃，在經營管理的過程中因管理人員規范經營意識不足、業務水平高低不一，政府在管理引導方面也尚存真空區域，導致部分小微企業財務制度管理粗放，隨意性較大，銀行在不掌握有效信息的情況下，對企業盈利、償債能力存在顧慮，提高了銀行小微企業信貸業務的門檻。

（三）銀行風險管理制度和發展規模限制了對小微企業的信貸服務

與大中型企業相比，小微企業所需授信額度小，資金使用周期短、流動性大，具有需求急、頻度高、額度小、風險大的特點，但小微企業與大中型企業的授信流程卻基本相同。在此條件下，銀行必然要加強風險管理，從而有效保障銀行風險與收益的平衡。同時，小微企業客戶授信業務多屬于金融行業勞動密集型業務，客戶多且分布較遠，宿州分行人員、機構目前偏少，在服務小微客戶工作中難度大、成本高。

（四）支持小微企業融資的相關法律法規不完善

近年來，宿州市著眼于創造良好的金融、財稅和法律環境，相繼出臺了一系列支持小微企業發展的政策性文件，旨在通過政府行為、行政手段加大對小微企業的政策支持，解決其融資難的問題。從成效來看，宿州市小微企業正如雨后春筍般蓬勃涌現，融資難、融資貴的問題已經得到初步緩解。但值得注意的是，面對不斷發展變化的經濟形勢，小微企業融資難題仍未從制度根本上得到解決，當前的支持舉措多以“治標”為主。主要表現在：一方面，配套支持小微企業融資服務的政策法規仍有空白需要填補，小微企業采用的其他社會融資渠道安全保障性較低，直接融資渠道又受到銀行信貸計劃限制，解決融資難題謀求進一步發展壯大的藩籬依然難以打破。另一方面，與經濟發達國家相比，我國現行金融領域的法律法規不完善，地方性政策條例因缺乏國家法律法規引導導致健全完善步伐滯緩。當小微企業貸款出現信用風險時，銀行缺乏法律依據來自我保護，造成了銀行既期望不斷擴大小微金融信貸業務，又因信貸風險問題對市場擴容放不開手腳。

四、破解徽商銀行宿州分行支持小微企業發展難題的意見和建議

（一）提高政銀協調溝通力度，實現信息共享

解決小微企業融資難題，必須加快推進銀企雙方信息不對稱、不透明問題的有效解決。政府應與與銀行建立全面合作關系，共同規范、完善市場，協調經信委、招商局、農委、電力及稅務工商等相關職能部門，對宿州分行摸底小微企業客戶名單和信息打開“綠色通道”，方便銀行服務實體經濟工作，提升服務工作效率，幫助小微企業發展。

（二）從政府層面繼續支持小微企業快速發展

把小微企業發展作為全市經濟工作發展的重點工作。積極通過政府渠道搜集市場信息，強化宏觀調控，引導小微企業適應市場需求適時轉變生產模式。鼓勵小微企業以產業鏈發展、抱團發展的方式，共同抵制經濟下行壓力下的市場風險，為小微企業蓬勃發展提振信心。

（三）繼續加大小微企業規范經營管理的培訓力度

以企業家、小微企業創業者、企業高管及小微企業服務機構負責人為培訓主要對象，積極引導小微企業提高經營管理的科學化程度，健全完善規范合規的財務制度，切實增強企業良性運營的信用意識。實施小微企業融資培訓計劃，加強對小微企業及時將所屬土地、房產、設備、技術、專利等各類物權進行確權登記的引導和規范，進一步幫助小微企業明晰產權關系，逐步增強信貸議價能力，為切實有效改善融資條件提供助力。加大對小微企業財務管理、稅務審計及相關業務手續的辦理流程進行培訓，提高小微企業規范管理的水平。

（四）建立健全小微企業征信系統

從地方經濟和企業自身發展來看，小微金融業務在各商業銀行中的業務比重必然不斷增加，建立健全小微企業征信系統是提高小微企業信貸率、謀求銀企雙贏的必然途徑。在征信系統建立完善之前，可通過政府和銀行共同搭建的銀企平臺，搜集整理全市優質小微企業，確保銀行有效提高目標客戶獲得率，以利于銀企雙方在不斷減少人力、財力成本的基礎上，不斷提升金融交易成功率。

（五）健全完善符合小微企業和徽商銀行共贏發展的政策法規及制度

建議參考合肥市對小微企業貸款貼息和擔保費補貼的經驗做法，強化宿州市金融業發展專項資金對當地小微企業金融服務的扶持和激勵，探索建立健全對宿州分行小微企業貸款的和財政貼息和獎補機制，進一步放寬市場準入，鼓勵民營資本進入更多領域，支持小微企業節約集約用地和使用人才，鼓勵小微企業品牌申報，鼓勵民營經濟組織建立互助合作基金。在政府層面健全完善小微企業信用風險處置辦法，對不良貸款進行有效清查清理。

（六）調整金融考核指標

過去一年，徽商銀行宿州分行不斷加大小微企業服務力度，開展小微企業金融服務創新試點，開發創新了一系列金融產品，在宿州市共投入表外授信業務如創盈基金（12億元），緩解了小微企業周轉困難，在破解小微企業融資難、融資貴問題上進行了積極探索，促進了地方經濟加快發展。建議政府部門在年度考核中能夠將宿州分行創盈基金業務納入到貸款支持地方經濟考核指標中，為徽商銀行宿州分行加強支持小微企業發展工作力度增添更大動力。

作者簡介：侯興華（1987-），男，漢族，安徽宿州人，任職于徽商銀行總行系統開發部，研究方向：農村金融。