我國互聯網金融發展探討

郝楠楠

摘 要：我國互聯網金融的發展，對傳統金融領域具有一定的沖擊?；ヂ摼W金融的支付方式更加便捷，網絡貨幣使用更加普及，導致傳統金融銀行等也在積極促進金融業務的互聯網化，然而互聯網金融也有自身固有的局限性，互聯網加強了全球經濟領域的聯系，也加強了全球經濟風險的相關性。因此，需要加強對現有互聯網金融運行和發展的監管，建立合理有效的金融市場機制，穩定金融領域。

關鍵詞：互聯網金融；金融風險；監管機制

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.26.068

1 我國互聯網金融的模式

1.1 以第三方支付為運行途徑

在第三方支付智能終端的支持下，互聯網和金融市場中搭建了橋梁，促進了支付清算體系的不斷完善，也降低了成本，使以支付寶等主要支付平臺快速發展起來，而第三方支付方式的商家不斷增加，也形成了激烈的競爭，支付服務的同質化也使第三方支付企業需要積極擴展新的業務，在金融運營中取得優勢。

1.2 互聯網信用業務的發展

網絡債券和股權融資是互聯網信用業務發展的兩個主要方面。網絡債券融資融資的重要形式是 2 ，其是在債務人和債權人相互信任的基礎上，通過互聯網 2 網絡借貸平臺，直接完成資金雙方的借貸業務，而股權融資的主要方式為眾籌，通過眾籌平臺，個人和企業都有機會獲得互聯網群眾的資金支持，彌補自身的資金不足，解決在資金運營方面的問題等。

1.3 互聯網金融的創新

互聯網金融的迅猛發展，使傳統商業銀行、證券公司等也積極尋求適合自己的互聯網創新，比如出現了金融IC卡、網上銀行等，方便了人們的日常生活。虛擬貨幣也在互聯網金融的發展中應運而生，比特幣這種數字貨幣的出現，使虛擬貨幣和現實貨幣的轉換成為可能，不過我國對此有嚴格的監管。

2 我國互聯網金融存在的問題

2.1 互聯網金融有較大的信用風險

互聯網金融的一些資金運營方式信用風險較大，例如在互聯網融資中，資金較少、較為分散的個人投資者可以輕易地進入金融市場進行融資活動，而許多金融機構會開發高風險高收益的金融產品，卻只是向個人投資者吹捧高的收益率，未表明其存在的高風險，使投資者盲目理財，易造成巨大個人損失和金融市場不穩定。而且，金融公司的合法性和可信度不夠透明化。例如，在 2 平臺中，時常會出現新公司卷款潛逃的事件，造成金融市場的紊亂。

2.2 金融市場固有的風險

市場機制的運行中，往往伴有市場信息不對稱、道德風險、逆向選擇等問題，也容易引發系統性風險的發生，而這些金融風險在互聯網金融的發展中依然存在。

2.3 法律法規不完善

互聯網金融的不斷發展，但是配套的法律法規卻未及時出臺，由于互聯網金融發展主要是依靠第三方支付平臺直接支付，新興的金融產品等都不需要傳統金融的經營執照等的管制，使互聯網金融市場隨意性很大，一些想謀求暴利的非法金融公司由于不受法律法規的管制，會嚴重擾亂金融市場秩序。

2.4 金融監管不到位

互聯網金融的發展比傳統金融更加開放，其涉及范圍廣，業務創新快，監管具有較大難度。而且信息技術的發展，給一些惡意隱藏企業信息的公司提供了便利，套現、洗錢等違法行為更加難以監管。

3 我國互聯網金融發展的建議

3.1 [ 4]發展信息技術，實現互聯網金融和傳統金融共同發展[ ]

互聯網金融的發展趨勢不可逆轉，以互聯網技術發展維系的金融市場，需要不斷發展信息技術，用科技促進互聯網金融的完善和更多便民新型金融產品的出現。要提高客戶資料收集、整理的準確性，進行更好的信息管理，開發更安全高效的支付方式和網絡交易的方式，提高運行效率。傳統金融無可替代，要實現互聯網金融和傳統金融的優勢互補，共同發展。傳統金融可以使用互聯網金融交易平臺，實現傳統金融的信息化發展，比如網上銀行等業務的創新，使傳統金融更加便利，提高了效益，煥發生機?；ヂ摼W金融可以和傳統金融聯合，走出國門，在國外市場上發展，可以利用銀行等商業銀行的知名度和可信度，增強公眾可信度，促進互聯網金融的發展與創新。

3.2 建立健全金融市場相關法律規范

要盡快使金融市場的發展與配套的法律法規結合起來，做到對金融市場的全面、完整、合理的管理。要正確認識互聯網金融的弊端，對癥下藥，制定相關法律法規，以立法的形式使金融市場規范化、法制化。

3.3 構建完整的金融監管體系

要對金融市場中的系統性風險、信用風險、道德風險等等進行全面的監管，加強互聯網金融信息的披露，將互聯網金融運行的各個領域全部納入到監管體系中，從市場準入到退出金融市場，都需要政府和金融業的監管，使各種公司、金融市場參與者在競爭中更加公平、公正。

3.4 提高金融市場和公眾人員的素質

要加強對金融人才的科學文化教育和思想道德教育，提高互聯網金融市場上工作人員的操作能力和實務能力，提高工作效率，開拓創新思維。也要提高互聯網金融市場上公眾辨別金融理財產品風險與效益的能力，使個人在進行互聯網金融理財時，能夠正確分析自身投資形式，合理規避風險，減少個人損失，促進金融業健康發展。

參考文獻

[1]謝清河.我國互聯網金融發展問題研究[ ].經濟研究參考，2013（49）.

[2]唐正偉.互聯網金融風險影響因素及其防范機制研究[D].杭州﹕浙江財經大學，2014.