談銀行如何應對互聯網金融的挑戰

◎張怡然

談銀行如何應對互聯網金融的挑戰

◎張怡然

互聯網已經滲透到人們生活中的方方面面，并改變了其消費模式。網絡購物、網上轉賬、匯款等互聯網金融方式給人們帶來快捷和便利的同時也無疑沖擊著傳統銀行業的經營?；ヂ摼W金融的盛行給商業銀行帶了巨大挑戰，但有挑戰就有機遇，銀行應在這種困境中找到對策，結合自身無可替代的優勢，尋求突破口、勇于變革并加以借鑒和創新，實現轉型升級，探索出一條能讓傳統銀行屹立不倒的新興之路。

互聯網金融 商業銀行 大數據

一、互聯網金融的發展之路

互聯網金融通過網絡技術的應用實現資金的快速支付結算，給這個快節奏的社會帶來巨大的便利，如今人們拿一個手機出門，可以以最快的速度買到想買的東西，不用隨身攜帶大筆現金或者去銀行取現結款。這是普通群眾在互聯網金融中享受到的便利，同時互聯網開發了很多新型金融模式，如網絡投資理財、眾籌投資、P 2P網貸、高校小額貸款等手續簡單、門檻低的網絡融資理財模式，這給了小型企業和正在創業的大學生們提供了觸手可及的融資方法。2013年，阿里巴巴推出的余額寶使貨幣基金的銷售進入了新時期，一些小型投資者瞄準了余額寶收益率高于銀行且方便存取的特點，將錢存到網絡平臺賺取利息，在金融業界掀起了一股浪潮，眾多投資理財產品紛紛向其看齊。

二、互聯網對銀行的挑戰

1.互聯網金融挑戰傳統商業銀行業務。支付和結算作為銀行成立以來最基本的業務，也在無形中被互聯網金融震動。由于網絡支付貸款具有高效、便捷、快速、成本低、擔保費低等優點，更多消費者選擇用支付寶、微信、財付通等第三方結算方式，2016年雙十一零點過后，在一陣全民瘋搶的浪潮中，天貓在交易開始后的6分58秒交易額超過100億元，刷新了2015年在12分28秒突破100億元的記錄，2015年的第一小時銷售額254億元，而2016年第一小時353億元。這些數據都體現了中國人民的網絡購買力。而且，支付寶結算購物不僅在中國，甚至國外的消費者都在用，這風靡全球的網購盛宴都歸功于互聯網金融的普及和流行。同時互聯網金融也在沖擊商業銀行一大重要業務支柱——信用業務。如阿里巴巴推出的“螞蟻花唄”就相當于“小額虛擬信用卡”，這與銀行的信用業務極其相似，螞蟻花唄貸款額度小，只要在次月十號之前還款就可以免息，這對急需用錢但金額要求不高的學生非常有吸引力?；ヂ摼W很多金融軟件A P P都推出了“信用支付”這一業務，它相對于傳統銀行貸款，具有門檻低、手續簡單等特點，受到廣大用戶的推崇，導致銀行信用業務活躍度下降。工商銀行作為全國信用卡發行量第一大行，發卡量超過一億，而互聯網信用支付業務一經推出就在短暫時間內吸引了接近一億的客戶群，可見網絡金融的力量是多么龐大。

2.互聯網金融弱化銀行中介作用。商業銀行最主要的作用就是融資中介和資金支付結算中介。融資中介是在人民群眾存款后將錢貸給企業，供其資金運轉；資金支付結算中介是客戶經過銀行進行支票、匯票等支付結算。而互聯網金融以其信息傳播的高效性很大程度地解決了融資過程中因信息不對稱導致的成本高、風險大等問題，尤其是貸款門檻高這一問題，商業銀行樂于將資金貸給有名氣的大企業，導致中小企業貸款難，而互聯網金融很好地抓住這一點，敢于將錢貸給微小企業，避免了草根企業資金鏈斷開問題。

3.互聯網金融減少了銀行收益。大多數銀行歸結到底是具有商業性質的企業，而企業存在是為了盈利。銀行收入主要是存貸款的息差。老百姓存在銀行里的錢給予低額利息，再以高息放貸給企業或個人?；ヂ摼W金融便看準了這一點，推出高于商業銀行的存款利息，低于銀行的貸款利息，使商業銀行受到極大威脅；再加上互聯網金融敢于放貸給微小企業和個人客戶，個體力量雖小但在人口眾多的中國足以匯成一股強大的力量。像余額寶的客戶基本都是一些散客，以高于銀行利息吸引投資者，同時隨存隨取的便捷更讓小型投資者優先選擇余額寶而不是銀行?；ヂ摼W金融受到廣泛追捧與傳統銀行金融服務偏向“大企業、大客戶”這一現象密不可分。正是由于中小客戶、微型企業被銀行忽略，才有了今天盛行的互聯網金融。

三、銀行應如何應對互聯網金融的競爭

1.有效應用大數據。數據是最好的說明。銀行應充分利用數據來輔佐經營決策，做到用數據和事實說話。搭建大數據體系，建立銀行自身的數據倉庫，建立標準化的監控設備和系統，將各部分數據共享化，以便更好的交流合作及把握市場方向；更好的防止某一部門數據壟斷化，導致市場信息不對稱、不透明等問題；同時利用大數據的便捷，通過網絡、微博、微信等各種渠道進行市場調查、數據分析，了解客戶的需求和喜好，從而作出精準的市場營銷及制定合理對策；利用大數據的高速反饋能力，縮短銀行辦理業務流程的時間，實現“秒銷”和“快銷”，改善公眾對銀行辦理業務拖拉的刻板印象，提高公眾對銀行的信心。

2.堅持以客戶為核心，提供一流服務。傳統銀行和互聯網金融最顯而易見的區別是銀行提供人員面對面的服務，這能降低許多客戶的風險。眾所周知，并不是人人都熟知金融知識，并能合理選擇金融產品，而銀行從業人員能提供專業意見，這是互聯網金融不能代替的。首先，銀行應牢牢抓住這一優勢，以客戶為中心，給客戶良好的體驗。同時在此基礎上應優化金融服務渠道，積極推廣網上銀行服務，改進手機銀行服務，讓其到賬更為迅速，安全性更高；其次，銀行應嘗試與媒體與互聯網合作，大力宣傳銀行的安全性和保障性。構建銀行官方微博與客戶進行溝通，及時解決銀行出現的問題。

3.加強對中小企業融資。由于銀行貸款門檻高、利息高，讓許多中小企業望而卻步。但是換個層面來看，銀行也流失了許多客戶群。銀行不愿貸款給中小企業很大程度是信息不對稱，中小企業抗壓能力弱，導致銀行風險過高，擔心企業經營不善銀行收不回本。因此，政府應該鼓勵中小企業發展，出臺相關政策給予公平的待遇。同時，中小企業也應致力于企業管理經營水平，如果企業長期盈利，銀行也會愿意貸款給中小企業的。對于經營不善的中小企業，可以制定相關政策將應收賬款、存貨作為質押貸款或開設銀行承兌匯票，讓微小企業資金可以周轉，同時銀行利益得到保障。

4.加強對互聯網金融的學習?；ヂ摼W金融之所以成功，有它的先天優勢和獨到之處，但無論互聯網金融發展多么迅猛，傳統銀行還是實體經濟的中流砥柱，有著不可動搖的地位。銀行應該降低姿態，吸取互聯網金融的精髓，加強合作實現雙贏，更好地掌控信息和資金的流動方向，為銀行發展提供全方位的見解；學習互聯網對客戶需求的把握，創建新的金融服務模式，讓客戶在銀行能感受到與互聯網同等的便捷優惠；開發新型銀行金融產品，如建立網絡銀行小微融資平臺，瞄準微小企業，聚攏此類客戶群，壯大銀行投資平臺，實現更大化的盈利。

5.重視人才的培養，金融科技的建設。傳統商業銀行要改革、要創新都離不開人才帶來的新視野。同時科技發展更是帶動了許多產業，銀行應該加強技術改造，將科學與傳統銀行業相結合，做到365天全方位守候，用科學技術手段做到對客戶有求必應，及時解決客戶的困難，突出銀行人性化的特色。金融行業競爭越來越激烈，我們不僅需要專攻于金融業的人才，更需要的是復合型人才，即全面掌握數學、計算機、金融、語言溝通等技能，只有這樣才能在實戰中脫穎而出。因此，銀行應用更優惠的條件來吸引人才，實現轉型升級。

四、結語

總而言之，互聯網金融逐漸改變著人們的生活方式，降低了銀行的影響力，銀行應對之前的服務、產品、經營模式作出反省和改變，否則商業銀行將走向衰敗。在這種挑戰和機遇下，銀行應加強對客戶服務的專注度，合理分配對各階層的融資，積極開發新的金融產品，主動進行變革創新，相信復興指日可待。

（作者單位：錦州中學）

責任編輯：張永輝