淺析第三方移動支付現狀及發展

劉俊堅

摘 要：隨著我國移動電商的發展成熟，移動電商市場的交易總額不斷增長，作為其主要支付手段的第三方移動支付發展迅猛。無論是阿里巴巴的支付寶還是騰訊的微信，都對傳統的支付體系造成巨大的沖擊。該文在第三方移動支付的現狀基礎上，探討了第三方移動支付的發展前景，針對第三方移動支付的制約因素提出解決方法，以求能夠促進第三方移動支付的發展。

關鍵詞：第三方 移動支付 發展現狀

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2016）08（c）-0089-02

近年來，我國電子商務發展迅猛，因此產生電子支付的需求也急劇增長，伴隨智能手機的普及，人們可以逐漸擺脫臺式機和筆記本等PC設備，在移動中完成更多消費、交易和支付行為，從而移動支付模式也越來越普遍。

1 第三方移動支付

從字面上來分析，第三方移動支付包括兩個概念。一是第三方支付，二是移動支付。第三方支付是指基于互聯網，提供線上（互聯網）和線下（電話及手機）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線幣支付、資金清算、查詢統計等系列過程的一種支付方式。移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。該文研究的是第三方移動支付，即第三方支付與移動支付的交集，它是由第三方電子支付廠商提供的移動支付服務，具有第三方平臺特性，也具有移動支付特性。

2 第三方移動支付的現狀

2.1 用戶多，交易額大

根據CNNIC2016年第38次中國互聯網發展狀況統計報告，截至2016年6月，我國手機網民規模達6.56億，占我國網民數量的92.5%，由此可見，手機在上網設備中占據主導地位。在手機網民中，使用手機網上支付用戶的規模達4.54億，占網民使用率的64.1%，手機支付已經是大多數網民使用支付的一種方式。

根據Analysys發布的我國第三方支付移動支付市場季度監測報告2016年第一季度數據顯示，我國第三方支付移動支付市場的交易規模達59 703億元，環比增長5.34%。我國第三方移動支付市場規模巨大，隨著用戶習慣的養成，智能手機及4G網絡的普及，第三方移動支付將呈現快速增長趨勢。

2.2 市場格局穩定

從近幾年的數據來看，第三方移動支付市場規模將繼續保持高速增長。目前，第三方移動支付主要由支付寶、財付通兩大第三平臺占據八成以上的市場份額。在市場利益的驅動下，更多的參與者將會加入該市場，但由于用戶量、用戶習慣、政策法規等因素的影響，新進入市場的參與者很難對現有運營者產生影響或威脅，故對于整體競爭格局影響不大。

2.3 競爭與合作并存

隨著網絡技術和電子商務快速發展，第三方移動支付的服務功能越來越豐富，服務范圍也越來越廣泛。從其覆蓋面來看，第三方移動支付的業務在很大層面上與銀行發生交叉，某些服務功能甚至替代了銀行。這決定了第三方移動支付與銀行之間存在著競爭。同時，兩者又存在著合作。一方面，第三方移動支付機構畢竟不是金融機構，它無法真正替代銀行，銀行在整個移動支付的過程中擔當重要的角色。另一方面，銀行需要通過第三方移動支付機構拓展自身在移動市場的業務，提高業務效率和質量。兩者取長補短，共同盈利，促進整個移動支付產業的發展騰飛。

3 第三方移動支付的發展前景

3.1 向線下支付發展

移動支付的習慣難以發生改變。只要消費者形成了第三方移動支付的習慣，商家即使需要給付一定的支付成本情況下，也愿意接受移動支付的交易形式。隨著移動支付技術的創新，移動支付接入線下支付的場景變得豐富，線下支付的巨大前景吸引著眾多商家涌入。在征得用戶同意的情況下，線下支付的POS機交易數據中蘊含著極大的商業價值，可以進行深度挖掘和分析，產生新的服務和價值。因此，支付寶和騰訊積極擴大其移動支付的應用范圍，與各大零售商建立伙伴關系，以獲取更大的利潤。

3.2 服務和產品向多元化趨勢發展

金融的最根本功能是支付清算。解決了支付，各種資金配置活動就能展開。第三方支付平臺企業都極具有創新精神，它們在服務和產品創新方面比銀行都更為多元化。隨著市場的激烈競爭，市場需求的不斷發展，第三方支付平臺會在其功能和服務上不斷革新，將會帶動新一輪產品和服務創新的浪潮。

4 第三方移動支付的制約因素及對策

4.1 安全問題

安全問題是一個最為重要的問題，也是讓許多消費者仍然對移動支付存在疑慮的主要原因。安全問題存在于整個支付的流程當中。首先是缺乏安全管理機構，安全保障的技術需要提高。目前第三方支付平臺的安全保障技術并不是真正的獨立的第三方CA認證，存在安全隱患。其次是消費者的支付設備安全問題。智能手機是第三方移動支付的主機設備，手機病毒、手機木馬以及手機軟件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隱患。最后是支付環境的安全問題。第三方移動支付的特性是快速便捷。為了達到便捷的目的，第三方移動支付簡化了支付過程中的認證手段，這無疑也降低了安全性能。同時，消費者的安全意識薄弱，我國對個人信息、隱私保護也存在缺失，造成第三方移動支付的安全風險更加突出。

安全隱患嚴重影響著用戶對第三方移動支付的信任，導致第三方移動支付的習慣和文化難以形成。要消除安全隱患，則需要加強整個支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理機構，制定完善的信息安全管理制度，形成統一的技術標準和安全標準。其次要加強消費者的安全意識。從自身使用的支付設備、軟件，到自身的個人信息，都要有安全防范的意識。

4.2 利益分配問題

第三方移動支付主要參與者包括銀行、第三方支付服務提供商、商家等，其涉及的環節比較多，從而形成一條巨大的產業鏈。產業鏈中成員之間互相協調，實現了第三方移動支付。目前，在整個產業鏈中，各成員都希望成為移動支付的主導，統一的行業標準尚未達成，合理的利益分配機制尚未形成，明確的權責分擔機制尚未建立，導致整個產業鏈內的業務重疊，資源浪費，惡性競爭，使整個行業發展緩慢。

銀行、移動運營商、第三方支付服務提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加強產業鏈協作，各成員充分整合業務模式，充分發揮核心能力，共享資源，優勢互補才能推動移動支付業務的健康發展，從而實現各個環節的共贏。

4.3 金融監管問題

第三方移動支付滿足客戶的需求，但第三方移動支付沒有明確的金融界定和業務性質，可以在人民銀行和商業銀行體系外進行第三方移動支付的貨幣債權。這對我國的移動金融帶來不確定因素。一旦發生金融風險，將會產生嚴重的后果。隨著第三方移動支付的快速發展，各式各樣的侵害金融消費者權益及其他問題就會凸顯。這些問題不能僅僅靠市場自身調節處理，需要金融的監管及預防。然而，我國的第三方移動支付的金融監管機制不完善，政策指導和監督沒有到位，在一定程度上，制約了第三方移動支付產業的健康發展。

第三方移動支付的風險控制和監督管理較為復雜，需要完善移動支付領域的立法監督，加強對第三方移動支付企業的監管，規范監管措施，促進第三方移動支付產業的健康發展。

參考文獻

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