手術意外險該不該買

宋先生不久前去北京某三甲醫院探望一位住院朋友時，全室病友正群情激憤地議論醫院代收保險費的事。這些病人都是做冠脈造影的，他們說血管造影術在我國已十分成熟，發生意外的概率幾乎為零。但院方在通知辦入院手續時，除要求交住院押金外，還要交好幾百元介入診療意外保險費。如果沒有醫院收費處開出的“已投?！毙l，病人住不了院。宋先生覺得這種做法太不合理。那么，醫院是否真和保險公司合伙來掙病人錢？術前保險又是怎么回事？

手術意外險多年前就有試點

介入治療意外險是手術意外險的一種，并不是新生事物。早在2005年，中國醫院協會就提出開展手術意外保險試點工作，北京阜外醫院成為國內第一家試點醫院。

北京阜外醫院副院長李志遠解釋了當時試點手術意外險的原因。他說，大約2/3不良醫療后果，醫方沒有過錯，按法律規定，醫院無需賠償，但病人往往不太理解，且很多家庭面臨經濟困難，補償訴求強烈。為解決這些病人的訴求，才開展手術意外險，希望通過商業保險給予病人、家屬一些補償。后來，一些地方醫院在推行麻醉意外險時，讓醫生做代銷，存在利益糾葛，阜外醫院主動叫停手術意外險的試點工作。

到了2013年，中國醫院協會聯合中國保監會再次在全國推廣手術意外險。這次，北京協和醫院、阜外醫院、積水潭醫院等多家醫院成為試點醫院，手術意外險涉及介入診療、骨科手術、心外科手術等多個領域。

手術意外險為患者自愿購買，如術中發生意外死亡，術后出現并發癥、后遺癥，經鑒定證實后即可獲得賠償。保費、保額和手術類別有關。

“強制”錯覺出在溝通上

李志遠指出，推行手術意外險后，醫生、病人對風險的認識明顯提高。醫生更注意與高風險手術病人進行溝通，明確告知術中可能發生哪些意外。病人了解這些客觀事實后，更加信任醫生，醫患關系得以改善。而且，手術意外險的確減少了很多不必要的醫患糾紛。

北京清華長庚醫院醫患辦主任樊榮介紹，手術意外險既能為患者提供保障，也能減少醫院莫名的負擔。但手術意外險在執行時應加強溝通。一方面，醫生要和患者講明白手術風險，讓他們理解醫學不是萬能的，但手術意外險可提供風險保障；另一方面，保險公司要在醫院設立專職崗位，為患者答疑解惑，以便他們更好地理解。

針對宋先生反映的醫院強制購買行為，樊榮強調，購買手術意外險是患者和保險公司之間的民事行為，應自愿參保。目前，開展手術意外險業務的保險公司不多，尚未形成有效的市場競爭。目前看，醫院和保險公司之間不太可能存在利益糾葛。但在醫患關系比較突出的大背景下，不排除個別醫生為避免醫療糾紛，在與患者溝通時表達出強制的意思。

對于宋先生認為冠脈造影發生意外的概率幾乎為零，中國醫師協會心力衰竭專業委員會副主委許頂立說，血管造影術是心血管系統的有創檢查，屬于介入手術，風險其實相對較大，可能來自多方面：有的患者對造影劑過敏，可能發生過敏性休克甚至死亡，而這很難預防；有的病人病史報告不清，導致醫生低估病情，也可能發生嚴重后果。

醫療強制險是趨勢

中國醫師協會法律事務部主任鄧利強正在研究的“醫療責任強制保險制度”的主要內容是：不管是意外還是過失，只要不是疾病自然發展的結果，患者就能從保險中獲得賠償。

政府應承擔包括制定政策、給予保險公司相關險種一定稅費優惠、宣傳保險理念等。在英國、加拿大和中國香港地區，醫療責任險費用均由政府支付。

醫方是醫療行為的執行者和醫療結果的引發者，應積極參保醫療責任險。鄧利強介紹，醫療責任險主要針對醫療過失。從上世紀80年代起，我國開始試點醫療責任險，但很多醫院并不積極，原因在于，這些醫院覺得假若繳納100萬保費，最終保險公司只賠了60萬，就吃虧了。但從社會意義來看，這對化解醫療糾紛意義重大。

患者是醫療行為的參與者和醫療結果的承擔者，應養成通過保險化解風險的消費習慣。日后，可考慮在掛號費、住院費中加入一部分保費，數額不會太大，幾元錢即可，就像買公交車車票，雖然只有一兩塊錢，其中卻已包含意外保險費。