銀行辭職潮中苦不堪言的小微企業信貸部

李彤輝+張幸欣

【摘要】在人們的普遍印象中，銀行是一個高收入又穩定的行業，然而“辭職潮”這個詞語近兩年卻在銀行體系頻頻出現。本文通過此現象站在銀行小微企業信貸部的立場主要探究的是在這場“辭職潮”中，規模小，資金少，風險大的小微企業狀況，并通過分析小微企業的特點，以及因為經濟下行等各方面原因引起的辭職潮，為銀行留住人才提出一些相應的對策建議。

【關鍵詞】小微企業信貸 辭職潮 不良率

一、近兩年銀行辭職潮爆發小微企業信貸部尤其嚴重

在我國，銀行傳統收入主要靠吸收存貸款利差，隨著利率市場化改革，曾經銀行的主要收入來源：利差大大減小，銀行盈利減少，但是貸款任務重，工作壓力大，使得銀行人再也沒有以往的優越舒適。自2015年起，銀行連續出現了一波先覺者的辭職熱，到了2016年，銀行員工辭職似乎就像一股潮流一般，席卷了中國各家銀行。2016年上半年，更是有3.5萬人從銀行離職。

二、小微企業信貸的特點

近年來，隨著我國經濟的日益發展，銀行貸款已不僅面對大企業進行，大量優質的小微企業開始向銀行貸款，其次，大量小企業有融資難的問題，就更愿意以高成本向銀行進行貸款，對銀行而言，大力發展小微企業信貸不僅是每個銀行當前的現實需要，更是今后必然的重要戰略選擇。

（一）小微企業規模偏小，資金實力不足

小微企業主要定義為小企業和個體工的總和。根據銀監會關于小微企業貸款優惠政策，把貸款額度在500萬元以下的企業定義為小微企業。小微企業相比大企業對銀行貸款利用率更高，資金相對少所以可接受的貸款利率相對高，因此需求也很大。但是小微企業的個體規模相對較小，資金實力不足，自身業績與社會經濟整體大環境相關密切，再次是這種經濟下行的情況下，顯得比較被動。

（二）小微企業經營管理風險大，壞賬風險大

小微企業往往經營規模較小，不確定因素較多，管理經驗不足，缺乏嚴謹，完善的管理制度，并且缺乏技術支撐，管理者和員工的能力有限，因此就會在市場上缺乏競爭力，受社會環境影響較大，惡性循環縮短了自身生命周期，很有可能會因為經營不善，而使得自身償債能力不足。而且自身還款意愿也相對薄弱。

（三）小微企業數據很難獲得，信用風險擔保風險大

小微企業財務狀況波動交大，而且財務狀況不夠透明，使得銀行調查小微企業財務數據的時候往往難以獲得，就很難以此判斷小微企業的經營風險。其次小微企業企業文化大多還沒有形成，且所受到的社會監督太少，社會信用不高，很容易產生惡意騙貸，貸款跑路的狀況也屢見不鮮。而且正是因為小微企業普遍規模較小，所以抵押物往往較少，是的擔保風險也隨之加大。這些先天不足的原因，導致銀行給小微企業借貸更加困難。

三、小微企業信貸部辭職潮的原因

（一）大環境下行，銀行薪資普遍下降

自2008年經濟危機以來，全球經濟不斷下滑，盡管中國在這場經濟危機中獨自綻放，但是經濟下行的趨勢無法阻擋。2015年以來，銀行人的薪資普遍呈現下降狀態，降幅基本在30%～50%之間。

（二）互聯網沖擊，競爭工作壓力大

互聯網金融的沖擊也不可小覷。人人都要來分一杯羹，競爭壓力越來越大。銀行再也不是“第一個吃螃蟹的人”，各種P2P貸款熱火朝天，使得銀行貸款業務量減小，但銷售任務卻進一步加大。2014年中國消費信貸規模達到了15萬億元，同比增長24.7%，其中互聯網消費金融的交易規模約60億元，P2P約100億元。這一數字在2015年以及2016年更加擴大，銀行人的壓力就越來越大。

（三）利差減小，不良率提高

經濟不好，社會信用惡化，導致銀行壞賬增加，不良貸款增加，不良率提高，隨之而來的是銀行凈利潤降低。利率化改革之前，銀行借貸款利差大概在3%左右，利率化改革以來降低到2.5%左右，同時銀行還有還有人工等成本，刨去這些再看，也就意味著如果不良率大于2%，則銀行的資金狀況就相對危險。而不良率直接與員工的工資，和員工轉正掛鉤，與員工們的切身利益相關。

（四）責任公眾甚至工作不好開展

最后，銀行貸款實行責任終身制，一旦發生不良，對于貸款人員簡直是“一失足成千古恨”，可是一筆貸款的發放牽扯了上下多少層級，貸款責任終身制既有失公平也使得貸款工作不好開展。

四、小微企業信貸部在辭職潮中的應對措施

（一）對員工直接或間接增加福利

現階段，銀行辭職潮暫時無法有大的改變，銀行要想留人就要拿出所謂的誠意。其中最直接的方法就是提高銀行人的薪資待遇，不只是上級領導，更重要的是基層員工。其次也可以間接增加員工福利，比如轉正要求降低，實習員工早日轉正，也是一個留下人才很重要的方法。

（二）貸款責任終身制應更完善

不得不說，貸款責任終身制的提出的目的是為了規范信貸人員嚴格要求發放貸款，初衷是好的，但也帶來一些弊端，所以應該完善貸款責任終身制，比如實行短周期輪崗制，不能總把這種“終身”風險壓在一撥人身上，另外也要提出領導層面的責任終身制，畢竟貸款所經鏈條較長，應公平嚴格管理。

（三）細分客戶，對應設計貸款產品和貸款流程

細分客戶就可以吸引更多貸款企業，從而也對不同企業提供更好的服務。應該用個人或企業信用，及擔保人等因素細分客戶，并進行評級。評級高的抵押物可以少一些，貸款限額也相對寬松；評級低的貸款就相對嚴格。其次，貸款流程也不同，評級高的流程簡單，評級低的流程復雜?？偠灾?，對于小微企業貸款不能一視同仁。

（四）加強小微企業信貸產品創新

要想解決小微企業信貸問題的根本，在于創新信貸產品，尋找新的收入點和避免風險的方法。信貸產品創新，首先銀行要設計出合理的研發管理模式，其次產品創新目的是為了吸引客戶，那么方向上就應該把單純的利差收入變的多元化。避免風險方面，不能只再單純的運用信用評級機制，可以利用第三方，相互驗證三方信息，就是實行交叉驗證，一同驗證小微企業信用，避免信息不對稱不真實帶來的風險。

五、總結

小微企業信貸發展以來，一直面對著很多問題，但是我們把大部分眼光都集中在怎樣解決小微企業融資難的問題上，可是小微企業自身先天性的原因卻沒有得到很好的解決。本文就是站在銀行小微企業信貸部的角度，并隨著銀行辭職潮的興起，來看待小微企業貸款存在的主要問題。要想良好發展小微企業，不僅要從政策方面使銀行為小微企業鋪路，更需要小微企業自身嚴格監管與良好發展，才能解決不良率的問題。

總之，在銀行辭職潮中，銀行人苦，銀行小微企業信貸部更是苦不堪言。

參考文獻

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[4]孫文艷.《論商業銀行貸款責任追究終身制弊端及改進建議》[J].中國水運（學術版），2007年.

作者簡介：李彤輝（1993-），女，陜西潼關人，蘭州財經大學2015（金融專業）金融專業碩士研究生，研究方向：金融風險；張幸欣（1993-），女，甘肅隴南人，蘭州財經大學2015（金融專業）金融專業碩士研究生，研究方向：文化產業。