網絡第三方支付風險管理探析

楊敏

【摘 要】電子商務的發展呈現出爆炸態勢，傳統支付方式力不從心，日益成熟的網絡技術使創新支付成為可能，網絡第三方支付應運而生，它具體指的是擁有較強實力與信譽的、與各大銀行簽約的獨立第三方機構所提供的網絡教育平臺的一種，用戶依賴該平臺實施網絡交易、支付。下面主要從網絡第三方支付的主要風險入手，分析和探討加強其風險管理的措施，希望對優化控制網絡第三方支付風險有所幫助。

【關鍵詞】電子商務；網絡第三方支付；主要風險；風險管理

在網絡第三方支付中，很多使用者往往只看到便捷性，無法感知種種風險，一旦風險事件發生，就會波及巨大的客戶范圍，造成難以估量的損失。而網絡第三方支付是大勢所趨，加強對它的風險管理至關重要。

一、網絡第三方支付的主要風險

1.道德風險

網絡第三方支付機構有大量客戶資料，涵蓋客戶的身份證信息、姓名、電話、銀行賬號等關鍵信息，極易被法律意識淡薄、存在道德問題的組織或員工當做生財工具，從而引發網絡第三方支付的道德風險。

2.潛藏的技術風險

網絡第三方支付平臺主要是依賴網絡安全，其中存在潛藏的技術風險，特別是時常發生的盜取網銀事件，導致工行、招行、建行等掌握先進技術的大型銀行都被置于風口浪尖。而當下的網絡第三方支付大多都把多家銀行推出的網銀接口同時提供給用戶，如果這些平臺的技術跟不上，用戶網銀密碼很可能因一個木馬程序就被盜走，一旦發生這種情況，其影響并非只涉及一兩家網絡銀行，而是所有處于網絡支付平臺的銀行，使用戶遭受巨大損失，強烈沖擊網絡里的整個銀行體系。

3.欺詐、套現、洗錢等風險

在不完善的法律法規及網絡技術、計算機技術自身的特殊性等因素的影響下，網絡第三方支付平臺很容易被不法分子當做非法套現資金、轉移資金等的工具。如一些用戶在網絡上開展交易活動時依舊使用虛假的姓名，引發網絡欺詐等犯罪行為。同時，由于部分網絡第三方支付平臺沒有對相關支付途徑進行有效的限制，包括信用卡、支付寶等，導致不法分子利用這些途徑輕易取走平臺賬戶里的錢，成功完成套現。另外，不法分子在網絡第三方支付平臺上開展虛假交易，自己扮演買賣雙方，就可輕易把自己通過賭博、受賄、色情交易等非法途徑得到的收入成功在網絡里洗白，引發網絡第三方支付的洗錢風險。

二、加強網絡第三方支付風險管理的措施

1.增強從業人員法律意識，防范道德風險

從事網絡第三方支付業務的工作人員必須要擁有較強的法律意識和良好的職業道德，這就需要第三方支付機構在招聘人員時務必嚴格審查其道德水平，考核他們掌握法律法規知識的程度及能力，尤其是對高層人員或要接觸敏感數據的人員的聘用，須在有關第三方支付的監督機構做好備案工作。如《非金融機構支付服務管理辦法》就明確規定了對申請第三方支付業務牌照的人員、機構高管及其出資人的犯罪條件約束，禁止在最近3年以內因通過支付業務進行違法犯罪或違法辦理支付業務等而受到處罰的人員申請、出資、管理公司。在人員的從業環節，網絡第三方支付機構也有責任和義務加強對從業人員開展法律法規培訓活動與考核工作，增強他們的法律意識，對網絡第三方支付的道德風險做出有效的防范。

2.須改良第三方支付技術，防范技術風險

要針對第三方支付企業開展評級工作，從而使它們不斷改良自身技術，進一步降低網絡風險，提高網絡第三方支付服務的質量與水平。如大多數網絡第三方支付平臺當下都已經針對買賣雙方建立起信用評級系統，促使用戶能按照對方信用級別科學選擇網絡交易的對象，以便控制網絡交易風險。這種相互監督促使網絡交易的買賣雙方都極其注重自身的信用，確保網絡交易運行良好。那么應該由誰來監督作為網絡交易的另一個當事人的第三方支付機構呢？如果僅依賴央行發放牌照是很難將網絡第三方支付企業的服務質量、風險防范問題等反映出來的，應將這些企業納入評級系統，督促它們持續改良技術，防范技術風險。如用戶可按照網絡第三方支付企業的網絡安全、服務質量等因素開展綜合評比工作，每一年都要公布一次評比的結果，如果排名落后，就會遭受市場份額降低的壓力。如果能將網絡交易的三方都納入相互監督、相互制約的系統，整個網絡交易就能安全、穩定地運行，網絡第三方支付的技術風險也能得到行之有效的管控。

3.不斷完善網絡第三方支付法律保障體系

（1）建立起信用支撐體系，不僅網絡第三方支付機構要加強自律，用戶信用監控也要得到強化。針對前者應完善建立操作機制、監控機制等，以防范信用風險、流動性風險等，原因在于網絡第三方支付機構掌握大量商家與客戶的交易數據，并熟悉用戶的交易行為、交易習慣等信息，加強自律是必然選擇；針對后者應要求網絡第三方支付機構為商家、用戶建立交易數據庫，監控、評估、分級商家與用戶的信用，強化雙方的誠信，預防用戶、商家出現欺詐行為。（2）健全用戶認證機制，即網絡第三方支付機構要加大認證用戶身份的力度，建立起準確、快捷、安全的認證方式，從而健全用戶認證體系，針對任何用戶都嚴格實行實名制，以降低網絡第三方支付的洗錢風險。網絡第三方支付企業就可在用戶認證機制下大力監測、監控可疑的交易，依托自身對支付流程的熟悉程度為商家、銀行等提供技術控制，監控異常資金交易，使社會預防、司法預防等的不足得到彌補，保證網絡第三方支付的安全性。（3）針對網絡交易加快法制建設，加大打擊網絡犯罪的力度。如加強對網絡實名制交易、《反洗錢法》、信用卡使用條例等網絡交易行為的法制化建設，完善網絡第三方支付的信用立法制度，使網絡信息保護能逐步走上規范化、法制化的道路，同時對網絡第三方支付要加強法制監管，降低甚至避免發生欺詐、套現、洗錢等風險。

三、結語

當下，網絡第三方支付在互聯網交易里迅速發展，隨著國家越來越重視對它的監管，它勢必會成為互聯網交易的重要支付方式及手段。在實踐中，只有正視網絡第三方支付的風險，加強風險管理，才能降低甚至避免風險的發生，從而促進網絡第三方支付高速、安全、良性地發展下去。

參考文獻：

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