民間借貸的風險及防范

李民

民間借貸作為一種廣泛的融資方式，有效緩解了中小企業的融資難題，滿足了部分小額信貸的資金需求，彌補了正規金融信貸的支持不足，推動了利率市場化的合理發展，對經濟發展起到了重要作用。但是，民間借貸存在著雙方信息和監管缺位，急速發展的民間借貸市場潛在諸多社會風險，又容易發生非法集資、高利貸等違法行為的發生。公證的介入對其風險的防范能起到積極的作用，逐步推進民間融資的組織化、陽光化運作，是促進其規范、合法、健康發展的根本之策。

一、民間借貸活躍的原因

1.缺乏正式金融支持是民間借貸產生的根本原因

由于國有商業銀行收縮縣域金融業務、中小企業財務制度不健全、社會擔保體系發展滯后等因素疊加，中小企業難以從國有商業銀行獲得足夠資金支持，為民間借貸發展提供了可能。

2.1低利率和投資渠道有限是民間借貸興起的潛在動力

近年來，人民幣儲蓄存款余額持續增長，城鄉居民普遍資金富余，但現有投資渠道狹窄，銀行存款利率較低，甚至處于嚴重負利率狀態。為求資金保值增值，大量資金開始轉向民間借貸。

3.借款方便、快捷，條件靈活是其興起的主要原因

銀行借款手續繁瑣，要經過層層審批，銀行放款時已超過數月之久，因而錯過了借款人經營發展之機。民間借貸可能幾天之內就能借到所需資金，借款時間短且手續簡潔靈活，因而民間借貸近年來逐漸呈上升之勢。

4.特殊的隱性擔保機制是民間借貸的活躍因素

活躍的外在保障民間借貸感情投資成份較多，一般遵循“不熟不借”的規則，借貸成本低，信息較對稱。違約者往往會被親友、社會熟人圈所排斥和懲罰，因而大多數借貸都能夠及時還本付息，形成了民間借貸的一種隱性擔保機制。

二、民間借貸存在的問題

民間借貸缺乏法律保護和監管缺位，容易引發民事就紛，影響社會安定。隨著民間借貸主體、地域范圍和借貸規模的擴大，特別是中介組織的出現，民間借貸呈現出與以往不同的特點，其隱藏的風險點也開始增加。

首先，民間借貸通常具有較高的利息收入，借款利息遠遠高于銀行利率。有的借款月息4分是底限，高者達到月息12分，這種違法的高息放貸行為，卻用隱蔽的手法隱藏起來，一般不易發現，有的借貸將利息計入本金計算復利，有的借款先將利息從本金中扣出，有的約定高額罰息，有的借款不區分本金、利息，混淆概念，以合法形式掩蓋非法的高利貸行為。

其次，民間借貸的不規范行為導致的操作性風險

主要包括：（1）借據書寫不規范無法成為法院判案的證據；（2）抵押物不規范，無法有效保全債權；（3）大額現金交易為“洗錢”提供隱瞞、掩飾犯罪收益的機會。

三、公證在民間借貸風險的防范有著積極作用

公證制度是國家司法制度的重要組成部分，公證在民間借貸中按照法律規定嚴格審查民間借貸合同的合法性，在防范風險能夠起到積極的預防糾紛、減少訴訟的作用。

1.公證在民間借貸風險中具有審查預防的作用，公證對民間借貸債權發生前具有審查的作用，民間借貸債權關系發生之前，公證機構就要介入借貸雙方，對其具有法律效應的合同等進行審查和把關。

2.公證可以為借貸雙方實現一定的證據效力，為民間借貸關系中相當法律行為提供了一些可靠的證據，在一定程度上減少了出借人的風險，同時也保障了借款人的利益。

3.公證在民間借貸債權發生中具有審查作用，對民間借貸合同內容合法性進行審查。

首先，要審查借貸雙方的當事人的主體資格。民間借貸發生在自然人之間、自然人與非金融企業之間。除小額貸款公司以外的企業之間不得進行借貸業務。因此，民間借貸的當事人是自然人與非金融企業，禁止企業之間進行民間借貸。

其次，要審查出借人與借款人的關系是否熟悉，是否存在以合法形式掩蓋非法目的的情況，是否為逃避債務、隱匿資產雙方互相串通簽訂的假借貸。出借人的資金來源是否合法，是否存涉嫌洗錢、非法吸儲、集資詐騙、地下錢莊等違法渠道取得的資金用于借貸。借款人是否具有相應的借貸能力及償還能力，用什么財產進行擔保，借款用途是否用于生活所需、重大疾病或生意上經營資本需求，是否用于賭博、吸毒、嫖娼等違法行為用途。

第三，公證要履行法定的告知義務，對民間借貸可能涉及非法吸收公眾存款罪、高利轉貸罪、洗錢罪及可能發生的法律風險要進行詳細的告知，提供優質高效的公證法律服務，消除非法民間借貸，維護社會秩序。

4.公證可賦予民間借貸合同強制執行效力，以達到迅速快捷實現債權的作用。民間借貸合同賦予強制執行效力公證的，對保護債權的實現是極其有利的。法律規定具有強制執行效力的債權文書公證不再經人民法院的審判程序，直接向人民法院申請對債務人的財產進行強制執行，省去了法院的一審、二審的訴訟程序，大量減少訴訟成本，能更快、更好實現債權

民間借貸可以彌補金融機構信貸不足，加速社會資金流動和利用，促進地方經濟發展，但其存在的問題及風險也不容忽視，嚴重時甚至危害社會安定。通過公證在民間借貸中的風險防范作用，使其朝著健康的方向發展，建設和發展金融事業作出了應有的貢獻。endprint