對商業銀行信貸風險管理的研究

高希

【摘要】隨著我國商業銀行改革的不斷深入，加強金融風險防范是當前的重要工作舉措，經過調查顯示，我國的商業信貸風險管理依1日存在著一定的問題，商業銀行風險管理的水平較低，這就嚴重影響了我國商業銀行的長遠發展。本文詳細分析了信貸風險的相關概念、我國商業銀行信貸風險的主要成因，最后提出了有效解決我國商業銀行信貸風險管理問題的對策。

【關鍵詞】商業銀行 信貸風險管理 研究

引言

如今，我們已經處于經濟快速發展的21世紀，我國的商業銀行獲得了較快的發展，但是，隨著商業銀行改革的不斷進行，它面臨著一定的風險。相對于國外的商業銀行來說，我國的商業銀行風險較大，這必須引起相關人員的高度重視，我們只有加強商業銀行信用文化建設、提高商業銀行信貸風險管理的水平，銀行才能夠實現長遠健康的發展。

一、信貸風險的相關概念

（一）信貸風險的內涵

一直以來，很多專家學者都在對信貸風險進行仔細的研究，他們對于商業銀行風險的定義各有不同，但是，總的來說，專家學者都在以下幾點內容上達成了共識，首先，他們認為銀行發生損失的可能性就是風險，因此，商業銀行的風險具有不確定性。其次，商業銀行在信貸風險管理的時候應當高度重視風險所帶來的危害、風險的性質等。最后，專家學者都認為實際的損失和預期的損失如果發生了偏差，這個偏差就屬于商業銀行的信貸風險。

（二）信貸風險的特征

目前，我國有一部分的商業銀行存在著較大的商業銀行信貸風險，為了有效解決這些問題，提高商業銀行的信貸風險管理水平，我們首先必須認識商業銀行信貸風險的特征，只有這樣，我們才能夠提高管理水平，降低銀行的損失，提高經濟效益?？陀^性、普遍性、偶然性、不確定性、多邊形、可控性以及危害性都是銀行信貸風險的主要特征，相關人員一定要正確認識正確認識銀行信貸風險的特征，及時找到應對措施。

二、我國商業銀行信貸風險的主要成因分析

面對當前我國一部分商業銀行存在的風險，相關人員應當引起高度的重視，及時找到應對措施。經過調查研究顯示，我國商業銀行信貸風險主要有以下幾個成因：銀行信貸制度不夠規范、銀行自身內部控制體制不健全、？貸款風險評估機制不合理、缺乏風險管理文化等，這些因素嚴重影響了我國商業銀行的信貸風險管理水平的提高。

（一）銀行信貸制度不夠規范，執行力度較差

經過調查研究顯示，我國商業銀行信貸制度存在著不規范的現象，他們主要針對的貸款人群是一些“大戶”群體，這些大戶群體可以充分享受商業銀行信貸的相關優惠政策，這就使得商業銀行信貸制度規范性較差，不良貸款和呆賬的風險系數不斷上升。而且有一部分大額客戶嚴重缺乏風險管理的意識，他們對于自己的貸款期限缺乏合理的規劃，信貸風險逐漸增大。據有關專家研究，我國商業銀行信貸風險管理制度不夠規范你、執行力度較差主要有以下幾個原因，首先，商業銀行內部沒有制定有效的激勵約束機制，很多制度只是形式上的存在。其次，管理者風險管理能力較差，很多銀行內部人員沒有認真的執行相關的制度。最后，商業銀行對于信貸人員的約束較差，他們也沒有建立有效的獎懲制度，這就使得我國商業銀行信貸管理風險系數呈上升的趨勢。

（二）商業銀行內部控制體制欠缺，風險管理組織結構不完善？

經營效率低下、服務較差、資源配置率低、管理水平較差等都是當前我國商業存在的問題，而且，由于這些問題的存在，近年來，我國騙取貸款、拖欠銀行貸款的問題經常出現。由此可見，我國商業銀行內部風險控制體制必須及時得到完善。商業銀行內部控制體制欠缺和風險管理組織結構不完善嚴重影響了我國商業銀行的長期健康發展，它們主要表現為：商業銀行信貸部門分工混亂、職責不清：審批流程不夠規范，相關人員忽視了對貸款人員貸款后的管理，這些問題增加了商業銀行的信貸風險。

（三）相關評估機制不合理，防范預警機制有待健全

目前，我國的商業銀行存在著評估機制不合理、防范預警機制有待健全的現象，否則，就會有很多不良的貸款出現。經調查顯示，我國商業銀行信貸評估機制不合理主要原因是：相關人員沒有做好信貸業務的受理、調查、審查以及后期管理，有的人員在審批的時候沒有對其現場進行考察，這就使得有的客戶通過虛假材料來貸款。

（四）沒有全面了解信貸對象

我國商業銀行信貸風險還與對信貸對象的了解程度不夠有關，我們知道，造成商業銀行不良貸款的原因多種多樣，如交易對象關系復雜、信用較差、缺乏對信貸對象的全面了解等，而且有的銀行關于第三方抵押物的準入沒有制定嚴格的標準，重貸輕管問題十分嚴重。面對這些問題，商業銀行應當及時找到解決的辦法，制定嚴格的貸后管理制度，做好貸款人的詳細調查，提高我國商業銀行信貸人員的綜合素質，全面了解信貸交易對象，只有這樣，我們才能夠有效避免商業銀行信貸風險。

（五）缺乏風險管理文化，風險管理人員管理不到位

如今經濟全球化的發展對各國的經濟發展都產生了深遠的影響，各行各業也面臨各種新的機遇與挑戰。當前，商業銀行在信貸風險管理方面還存在許多問題，加強商業銀行的信貸風險管理對于我國經濟的發展具有重大的現實意義。

信貸風險管理文化屬于企業文化的重要組成部分，它既是思維層面的內容，同時也是制度、技術的重要內容，然而當前商業銀行對風險管理的重視度不夠，企業缺乏風險管理文化，管理人員綜合素質不高缺乏管理技巧和管理經驗，商業銀行的信貸風險管理工作不到位。

三、關于我國商業銀行信貸風險管理問題的詳細對策分析

商業銀行信貸風險管理是否到位將會直接影響到商業銀行的經濟收益與銀行的長遠發展，因此人們必須從思想上高度重視商業銀行的信貸風險管理，正確認識信貸風險管理的意義，在實踐中不斷探索有效的風險管理方法。時代在不斷發展變化，市場競爭也變得日益激烈，人們的需求也在不斷提高，面對復雜的社會經濟環境，加強我國商業銀行內部的信貸風險管理工作是一項艱巨而又緊迫的任務。endprint

（一）加強內部控制管理

21世紀背景下，各國的經濟、文化、科學技術都有了新的突破，各國之間的經濟往來日益加深，經濟全球化發展給各國的發展帶來深遠的影響。在這一形勢下，中國金融業的發展也進入了新的階段，我國商業銀行進入了更大的市場環境，面臨著多方面的壓力，如何在國內外激烈的競爭中站穩腳跟是商業銀行必須思考的問題。

我國商業銀行需要有意識的加強銀行內部的信貸管理，加強內控機制建設，降低信貸資產存在的風險，確保商業銀行健康發展。商業銀行需要著力解決信息不對稱的問題，減少內部不良資產的積累，商業銀行還需要加強信貸風險的分析與控制工作，推進信貸風險管理的規范化集約化發展。商業銀行加強內部信貸管理所涉及到的內容比較多，相關的負責人員需要做好各方面的工作，將責任追究制度落到實處，通過制度來加強對工作人員的約束和規范，減少風險的發生：值得注意的是商業銀行在加強內部控制時要把握好“人”這一關，銀行內部的管理人員以及普通職員都必須樹立強烈的風險意識，在工作中做到嚴謹仔細并簽訂風險責任書，通過系統有效的內部管理控制來降低商業銀行的信貸風險。商業銀行的信貸人員需要不斷完善個人素養，增強風險防范意識，嚴格要求自己，明確自身的責任并在工作中履行好職責。

（二）完善我國的信用體系

加強對商業銀行信貸風險的管理需要我們從信用體系著手，加強商業銀行信貸文化建設工作，從根本來增強商業銀行的抗險能力。完善我國的信用體系，增強借貸者的信用意識可以有效降低商業銀行的信貸風險，提高商業銀行信貸風險管理水平。另外，相關部門應當建立居民的個人信息檔案，將相關的內容納入法律體系并以法律的形式加以確認，保證居民個人信息的發布、使用都得到有效的管理。商業銀行信貸風險管理工作需要多方共同努力，相關部門要采取措施為商業銀行信貸風險管理創建良好的環境氛圍，并通過對信用評紱行業的監管來協調各方工作，促進行業的健康發展。

（三）全面管理信貸風險

全面管理信貸風險需要商業銀行綜合考慮客戶類型與貸款類型，并結合實際情況對其進行全面細致的統一化管理。全面管理信貸風險要求管理活動必須貫穿到整個過程中去，每個細節都需要考慮到位，那么具體來說我們需要做到以下的工作：增強信貸風險管理意識，加強企業內部文化建設工作；做好檢查工作，加強風險監控；加強逾期催收以及換手力度；加強風險案例的分析與學習。

（四）建立科學的預警體系

傳統信貸風險管理模式已經無法適應當前銀行的需求，過去的風險管理方式以及風險分析技術都比較落后，工作中時常會出現風險反應滯后的情況，為了改善這一情況商業銀行應當建立一個科學快速的預警體系，并進一步完善風險評估系統。商業銀行首先要對相關的信息有一個全面的了解，加強對信息的收集與處理，要做到對貸款客戶的各方面情況有所了解，在信息化時代，商業銀行要充分利用信息技術等手段對相關信息進行動態監控，減少風險的發生。

（五）規范相關的信貸操作流程

信貸操作流程規范與否直接會影響到商業銀行信貸風險發生的機率，商業銀行必須把好信貸操作流程這一關。信貸業務操作制度主要包括三個方面的內容，分別是調查、審批以及管理，商業銀行必須細化三方面的工作，不斷升級相關的制度，準確判斷客戶的還貸能力，提高信貸業務的效益與質量。

結束語：隨著經濟的快速發展，銀行在人們的生活中扮演著越來越重要的角色，相關部門對我國的商業進行了不斷的改革，取得了一定的效果，然而我們必須意識到當前商業銀行信貸風險管理現狀不容樂觀的事實，做好商業銀行信貸風險管理需要經歷一個漫長的過程，因此商業銀行需要循序漸進展開管理工作，立足于當前基礎，在實踐中創新和落實信貸風險的管理，通過與各方的協調合作推進風險管理，不斷健全內控機制，只有這樣商業銀行才能更好的應對當下復雜的經濟環境，獲得更加長遠的發展。endprint