數字普惠金融的縣域測度

劉鍔

摘 要：縣域是檢驗數字普惠金融普惠程度的最基本單元，數字支付是數字普惠金融中不可或缺的重要組成部分。本文從數字支付的角度，運用錫爾系數、赫芬達爾指數、地理集中指數和偏離—份額分析法，對天水市縣域數字支付的總體差異及微觀差異進行了具體測度，認為天水市縣域之間總體上數字支付核心指標和基礎指標的相對差異在波動式逐年縮小，但市場集中度存在較大分化，地理集中度處于高位，尚沒有能夠在結構和競爭力方面均具有主導地位的縣域。在數字普惠金融的推動方面，需要加強金融科技的普及應用，矯正傳統的交易觀念，采取嚴格的措施防范數字普惠金融中的風險。

關鍵詞：數字普惠金融；縣域；數字支付

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（8）-0007-06

一、引言

目前，普惠金融理念與數字技術的相互融合已是金融創新及金融研究領域的熱點問題。G20杭州峰會發布的《二十國集團數字普惠金融高級原則》對數字普惠金融的定義為：“泛指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動?！辈⑻岢?項原則，其中原則1的數字技術和普惠金融相結合，形成數字普惠金融的核心內涵。

我國城鄉二元經濟結構很大程度上造成了以農業經濟為基礎的縣域金融發展遠遠滯后于城市，尤其在中西部縣域地區，這一情況更為突出。金融科技、數字技術的加入，加速了金融普惠的效率，但在天水市這樣經濟欠發達的地區，所屬縣域仍有很大數量的金融消費者很難受到均等化的數字金融服務。2014-2016年，天水市縣域銀行卡在用發卡量增長了43.65%，但2016年末縣域銀行卡人均持卡量低于全國平均水平1.86張，人均移動支付筆數低于全國平均水平17筆。一定程度上顯示普惠金融包括數字普惠金融發展的重心應該在縣域，縣域應是檢驗數字普惠金融普惠程度的最基本單元。

數字支付是數字普惠金融中不可或缺的組成部分。衡量數字普惠金融的指標包括存款、信貸、機構、支付、征信、理財、保險等多個方面，但數字支付是其最鮮明的特征之一。數字技術和電子支付極大地提高了金融服務的便利性和可獲得性，使得金融的惠及面大為增加。與此同時，數字支付技術與傳統金融服務、傳統現金交易相比，在成本、快捷、準確性等方面的優勢，無論對于個人、企業還是商業性金融服務提供商均是不言而喻的。

因此，本文以天水市為例，從數字支付的角度，對天水所屬5縣數字普惠金融水平進行測度，根據測算結果并結合區域實際提出縣域數字普惠金融的發展對策，以期運用數字技術改善傳統金融服務模式，進而降低金融服務成本，提高金融服務滲透率，力圖為社會各個階層、各個群體提供有效、公平和全方位的金融服務。

二、指標選擇及研究方法

（一）數字支付指標選擇和數據來源

數字支付是基于網絡的金融模式，根據數字支付的特征，結合數據的可得性和可靠性，從數字支付的核心指標和基礎指標兩個維度構建數字支付評價體系，共包含8個指標。其中人均移動支付筆數、人均移動支付開通量、人均網上支付筆數和人均網上支付開通量等4個指標為核心指標。在基礎指標方面，數字支付所依存的銀行卡是交易的物理介質，支付與信用的結合，使支付更具有廣度，因此選用銀行卡人均持卡量、信用卡人均持卡量兩個指標。在農村如何解決“最后一公里”問題上，普惠金融做出了許多努力，其中在農村地區建立助農取款服務點是一個重要衡量指標，選用每萬農村地區人口擁有的助農取款服務點數作為評價。數字支付的發展除了交易規模之外，離不開大數據征信系統的支撐，在基礎指標中選用個人信用檔案建檔率這一指標。另外，在測量縣域間微觀差異進行偏離—份額分析時，選用了銀行卡人均交易筆數這一指標。以上金融數據全部來源于中國人民銀行天水市中心支行，經濟數據來源于天水市2014—2016年《經濟年鑒》。

（二）研究方法

衡量金融差異的指標較多，在縣域數字支付的總體尺度上，選擇錫爾系數、赫芬達爾指數、地理集中指數等指標；在地區尺度上，選擇偏離—份額分析法來分析天水市各縣域數字支付之間的差異及特征。

1.錫爾系數。錫爾系數（T）是用來測量一個區域總體差異的相對指標。公式為：

2.赫芬達爾指數。赫芬達爾指數（HHI）是用各縣域份額的平方和來反映資源分化或集中的指標，可以測度數字支付市場集中度。公式為：

3.地理集中指數。地理集中指數（G）用來測量研究指標在空間上的集中分布程度。公式為：

4.偏離—份額分析法。偏離—份額分析法（SSM）把地區金融發展看作一個不斷變化的過程，將區域在一定時期的金融增量（G）分解為3個分量：份額分量（N）、結構偏離分量（P）和競爭力偏離分量（D），以評價地區金融結構差異和競爭力大小。公式為：

三、天水市數字支付縣域總體差異的空間測度

（一）相對差異呈逐年縮小趨勢

天水市數字支付總體上相對差異在縮小。從表2和圖1可以看出，自2014年以來，天水市數字支付錫爾系數得分中，人均移動支付筆數等5項指標總體上呈現下降趨勢，其中，人均移動支付開通量、銀行卡人均持卡量、信用卡人均持卡量、每萬農村地區人口擁有的助農取款服務點數4項指標逐年下降，在核心指標上，人均移動支付開通量3年間下降了22.1%。從全部得分來看，錫爾系數最高為0.257，最低為0.003，均處于較低水平，說明天水市數字支付縣域間近三年來總體上差異較小。

（二）市場集中度存在較大分化

赫芬達爾指數的大小，反映了市場的集中程度。從表3來看，2014年數字支付核心指標均處于較高水平，2015年一些指標有所增長，但到2016年除人均網上支付筆數持續上升外，人均移動支付筆數、人均移動支付開通量、人均網上支付開通量等指標赫芬達爾指數明顯下降（圖2），分別較2014年下降3.72%、12.32%、29.14%。在基礎指標方面，信用卡人均持卡量、每萬農村地區人口擁有的助農取款服務點數呈下降趨勢。隨著各縣域加大對支付基礎設施、支付環境的建設力度，縣域居民用卡習慣的改變，天水市縣域數字支付的市場集中度趨于分散。銀行卡人均持卡量、個人信用檔案建檔率兩項指標則出現上升，說明不同縣域在銀行卡的推廣方面差距在擴大，信用體系建設的質量與力度也存在較大差異。endprint

（三）地理集中度仍處于高位

地理集中指數越大，則地理分布程度越高，若接近100，則高度集中。在衡量天水市縣域數字支付地理集中度的24項得分中（表4），有19項超過50，占比79.17%，最高為62.793，說明天水市縣域數字支付在地理分布上較為集中，縣際之間差距較大。在8項指標中有5項處于下降狀態，2014年天水市縣域人均移動支付開通量地理集中度為61.505，到2016年為57.591，下降6.36%，雖有下降但仍處于高位，人均網上支付筆數則在3年間出現了較大幅度上升（圖3）。

四、天水市數字支付縣域差異的空間偏離—份額分析

以2014年為基期，以2016年為報告期，選取人均移動支付筆數、銀行卡人均交易筆數這2項指標，根據偏離—份額分析法（SSM）的公式（4）—（7），分別計算出各縣域人均移動支付筆數份額分量（N）、結構分量（P）和競爭力分量（D）（表5）。

結果顯示，5縣的份額分量均大于0，但均小于人均移動支付筆數實際值，說明移動支付在天水市數字支付中屬于增長性支付方式且增長率大于各類支付方式增長率。甘谷、張家川2縣的份額分量位居前2位，說明2個縣在數字支付的建設方面做了較好努力。

從結構分量看，張家川、武山2縣分列前2位且均為正值，說明上述2縣的各類支付方式增長率超出了全市的平均增長率，由于縣域銀行卡交易的快速增長從而引起的人均移動支付的增長大于其他縣；結構分量中甘谷、秦安、清水3縣的數值低于全市平均水平且為負值，表明上述3縣的移動支付并未從整體金融發展中過多受益。

從競爭力分量看，秦安、清水2縣的競爭力分量得分較為明顯，表明這2個縣人均移動支付的增長率高于整體銀行卡人均交易增長率，移動支付在當地縣域金融交易結構中處于優勢地位，而武山、甘谷、張家川3縣競爭力分量為負值，說明這3個縣人均移動支付增長率低于整體銀行卡人均交易增長率，移動支付在當地縣域金融交易結構中不占優?？偲x分量中武山、秦安排在前2位，前者得益于結構分量優勢，后者得益于競爭力分量優勢。

為直觀表現天水市數字支付人均移動支付空間差異，本研究以結構分量（P）為橫軸，以競爭力分量（D）為縱軸，繪制了天水市5個縣人均移動支付發展優勢圖（圖4）。第一類屬于競爭力優勢地區，為秦安、清水；第二類屬于結構優勢地區，為張家川、武山；第三類屬于兩者都欠缺地區，為甘谷，雖然甘谷的移動支付增長率大于各類支付方式增長率，但其人口在5縣中為最多，人均并不占優勢。

五、結論與建議

運用錫爾系數、赫芬達爾指數、地理集中指數和偏離—份額分析法，實證研究了2014—2016年天水市數字支付的縣域總體差異及微觀差異。結論如下：（1）總體上數字支付核心指標和基礎指標的相對差異在波動式逐年縮小，表明數字支付發展較好的原有縣域在增長的同時，其他縣域數字支付的快速增長縮小了縣域之間的相對差異；（2）天水市數字支付市場集中度存在較大分化，地理集中度處于高位，說明數字支付在縣域間仍然存在較大差異，移動支付等較多集中于個別縣域；（3）從各縣域人均移動支付空間偏離—份額看，各縣在結構優勢、競爭力優勢上表現不一，尚沒有能夠在結構和競爭力方面均具有主導地位的縣域。同時，分析結果也表明當地市縣兩級政府、金融管理部門、商業金融機構貫徹執行國家關于普惠金融、支付體系、數字支付等方面的方案規劃以及自己出臺的有關政策措施對天水市數字支付乃至數字普惠金融的發展起到了實際有力的促進作用，但縣域不平衡。因此，在數字普惠金融的推動方面，采取措施進一步有效普及數字支付，發揮數字支付優勢縣域的示范作用，對提升天水市整體縣域數字普惠金融發展水平具有重要意義。

一是加強金融科技在縣域金融基礎設施建設中的普及應用。有效推進縣域移動通信、光纖網絡等基礎設施信息化建設，為金融機構運用科技手段改進賬戶開立、金融產品、電子支付業務等提供便利。利用互聯網和大數據，加快推進縣域征信體系建設，解決金融服務中信息不對稱問題，降低數字普惠金融風險和成本。加快農村金融網點建設，加大鄉鎮ATM機和POS機布放，完善銀行卡助農取款服務點，進一步提高鄉鎮及以下農村金融基礎設施的覆蓋率，為拓寬數字普惠金融覆蓋面提供必要的硬件條件。

二是矯正傳統的交易觀念為數字普惠金融發展提供支持。在縣域特別是農村地區，居民大多有強烈的現金偏好，農民對銀行卡支付、網上支付等事物的接受還需像城市居民那樣有一個逐步熟悉的過程。長期形成的現金交易習慣在短期內要扭轉難度較大，這對數字普惠金融發展形成障礙。因此，需要深入開展縣域金融教育培訓，提高居民、企業在金融產品認知、金融工具使用、投資理財規劃、交易方式選擇等方面的金融素養。

三是采取嚴格的措施防范數字普惠金融中的風險。近年來，電信詐騙、非現金支付工具犯罪案件多發，此類違法活動具有高技術性、高隱蔽性，嚴重影響運用現代金融工具的消費者信心，使數字金融在縣域的發展受阻。政府層面應不斷完善有關行業標準和安全制度，監管主體要嚴厲打擊各類涉及非法金融的活動，引導公眾理性看待數字技術在普惠金融中的應用。商業性金融機構應密切關注風險隱患，完善操作規程，承擔起數字普惠金融安全性的主體責任。金融消費者應不斷強化安全意識，共同營造良好的數字普惠金融體系環境。

參考文獻

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