我國汽車金融行業發展問題及對策

石健

【摘 要】由于車價不斷降低，信用體系不健全，我國汽車金融壞賬率高達40%左右，僅靠各類商業銀行為汽車金融服務業的經營主體的經營模式已經呈現出各種各樣的問題，現階段各商業銀行對汽車金融業務所采用的經營方式也同樣存在著諸多不合理的地方，應該建立戰略聯盟，共同防范汽車金融風險。文章重點就我國汽車金融行業發展問題及對策進行研究分析，以供參考和借鑒。

【關鍵詞】汽車金融；行業發展；問題；解決對策

汽車金融公司從誕生至今已有近百年歷史，它最早起源于美國通用汽車公司設立的通用汽車票據承兌公司。在國外，汽車金融公司是汽車企業為促進企業銷售、改善企業經營服務、提高企業資本運作效率而出資設立的與汽車銷售有關的服務于母公司、經銷商、股東和客戶的金融服務機構。而在我國，汽車金融公司指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、行政法規和本辦法規定批準設立的，為我國境內的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業法人。二者雖定義不同，但其性質都是通過資本運作為汽車產業提供專門的金融服務的公司，旨在促進汽車產業的發展。

一、我國汽車金融行業發展問題

1.1我國汽車金融發展現狀分析

國內汽車金融服務業各項制度的發展還在探索當中，消費者認可度較低；又由于國內政策影響，商業銀行的地位仍然高于一般汽車金融服務公司。商業銀行受專業知識影響，又無法提供全方位、多樣化的金融服務，純熟的服務鏈無法建立，同時汽車金融服務公司又無法像商業銀行一樣獨立為消費者提供充足的資金支持，所以國內汽車金融服務業的發展前景并不樂觀。汽車金融服務公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，間接貸款比直接貸款所隱含的財務漏洞要多。銀行在處理經銷商的貸款申請時是施行批量化原則的，缺乏針對性。售前、售中和售后彼此是完全分離的部分，經銷商、廠商與維修商之間沒有經過預先溝通，只注重生產質量而忽略了維修保護，質量不達標、價格不統一、數量不準確的經營紕漏經常發生。

1.2我國汽車金融發展問題分析

當汽車產業有充足的產量庫存時可以帶來更好的受益，但是我國汽車產業的庫存利用率較低，造成了資源浪費。汽車制造商將重點放在了整車制造上，而其獲得利潤的時間卻要延遲到汽車銷售出去以后，但是國內的一些大型城市都在控制汽車保有量，生產和庫存就很難保持動態平衡，此時如果汽車金融服務公司介入，可以加快汽車銷量的流動速度，貨幣回籠狀態漸好。汽車產業鏈的有序鏈接為汽車上下游產業的發展創造了良好條件，最終達到產業結構優化升級的效果。產業制約也是汽車金融服務業亟需面臨的問題。高度市場化是促進汽車金融發展的有效措施，金融體制對汽車金融有十分重要的影響?，F今金融體制市場化的程度較低，政府主導的計劃性政策主導汽車金融，許多國有金融機構不適應市場化需求，因此汽車金融服務業發展緩慢。

1.3預先準備不足

隨著汽車金融行業受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業務的效率和質量已經成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢下，擁有一個優秀的業務流程管理組織系統已大勢所趨。作為一家汽車金融信貸服務公司，一方面要不斷縮短車貸審批時間，增強市場競爭力，努力爭取市場份額，提高服務水平，保持國內市場領先的地位。另一方面，公司內部如何提升運營能力，節約運營成本，降低運營風險，加強智能管理的支持性功能也變得更加重要。預算管理組織化的相關問題也反映出企業的業務流程管理正處于從初始級向優化級的發展過程之中，所以對預算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學、工作內容是否規范、管理工具是否完善等組織系統化提出了一系列問題，以預算管理為基礎，為提高預算管理效率，對業務流程以及預算管理組織架構進行了分析。

二、我國汽車金融行業發展問題的解決對策

2.1建立健全社會信用體系

建立健全我國社會信用體系，為汽車金融公司的發展營造良好的社會信用條件，當前要從四個方面推進社會信用體系建設：一要規范市場經濟秩序；二要建立完善的信用信息服務體系，重點建設征信機構體系和評價機構體系，積極發展專業化的社會征信機構，逐步開放征信服務市場；三要健全和完善信用監管體系和相關制度，加強征信市場監督管理，建立對信用評級機構、評級結果事后的評價制度，引入市場化的征信機構篩選機制，抓緊制定信用服務行業標準，推動信息共享，加快征信規章建設，健全失信懲罰機制；四要強化市場經濟下的信用意識和信用道德規范制約信用的失衡，在市場經濟環境下，市場主體的行為準則首先應是講信用，無論是法人還是公民，都應該樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。

2.2汽車金融公司與商業銀行合作

目前我國汽車金融服務的主要機構仍然是商業銀行，但由于商業銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關系，不能保證對汽車業連續和穩定的支持，往往在汽車市場不景氣更需要金融扶持時，出于本身利潤及風險考慮，銀行會收縮相應金融服務。另外，商業銀行的汽車金融服務也多限于傳統的信貸業務，無法為制造商提供風險管理、市場營銷等一系列方面的服務。商業銀行相比于汽車金融公司，它所提供的汽車金融服務只是一種附屬業務，盡管銀意識到了汽車金融市場的巨大，但在整個銀行的經營中還不能算是主流業務。而汽車金融公司在業務運營上，不管是從金融產品的設計開發、銷售到售后服務都有一套標準化的業務操作流程，大大節省了交易費用，贏得了規模經濟優勢，所以在當前的政策和市場環境下，汽車金融公司和商業銀行的合作應該更具操作性，也更加方便消費者。一方面是商業銀行擁有大量資產、廣泛的客戶群體和信用資料以及完善的分支機構和結算網絡，卻因缺乏專業優勢無法控制風險而被迫收緊乃至于退出汽車信貸市場；另一方面是汽車金融公司憑借價格優勢和專業服務優勢欲大舉進軍汽車信貸市場，卻受制于資金瓶頸。二者的合作是優勢互補，形成了商業銀行、汽車金融公司、消費者、經銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，推進我國汽車信貸市場的發展。

2.3加快培養國際汽車金融服務專業人才

我國缺乏汽車金融服務專業人才，這大大制約了汽車金融競爭力。目前中國汽車金融服務的從業人員存在兩方面問題，一是具備良好的金融服務營銷知識但缺乏專業技術知識：二是屬于技術專業型但不懂金融服務營銷，這種人才結構需要通過專業化培訓機構進行培訓?？梢栽诟咝Ｔ鲈O國際汽車金融專業，培養熟悉國際汽車金融的復合型人才，也可以加強對現有從業人員的培訓，借鑒國外跨國汽車公司的管理經驗，在大型企業設立汽車配件售后服務培訓中心，培訓汽車維修、售后服務、管理等方面的人才，提高汽車金融服務人員的從業能力。

三、結束語

綜上所述，我國無論是汽車產業還是汽車金融公司都獲得了長足的發展，面臨的市場環境也經歷了巨大的變化。在保護期過后，從不斷提升我國汽車產業國際競爭力的目標出發，應積極推動汽車金融公司的進一步發展，并將其發展置入汽車產業整體發展的規劃之中，與推動自主品牌汽車企業發展和整車企業加入國際化競爭相結合，充分發揮汽車金融公司服務于汽車產業的作用，確保我國汽車產業健康發展。

【參考文獻】

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