梁新剛
基本情況
肖先生,29歲,律師,某知名律師事務所工作,年收入50萬元加分紅。妻子,29歲,全職太太,在家帶寶寶。男寶寶,3歲半。家庭開銷在每月1萬元,同時有住房一套,價值320萬元,貸款180萬元,月供2萬元。車貸10萬元。銀行存款50萬元。
肖先生近年工作繁忙,同時由于只有自己一人工作,擔心自己萬一有風險,家人沒有保障。于是通過某網絡平臺找到本人,希望進行一次專業的保險方案規劃。整體保費預算要求控制在2萬元以內。
一、風險分析
1.客戶是典型的單經濟支柱家庭,先生事業處于上升期,但目前財務積累尚不算多,上有老下有小,還有房貸,故先生的定壽保障非常重要。同時先生收入較高,全家人生活系于一身,雖有社保,但遠不夠保障所需,仍有必要考慮重疾險,轉移收入損失和大額醫療支出。2.先生有社保,夫人和寶寶尚未參加基本社保,故全家人均需要完善醫療保障,以彌補無社保之不足。3.先生出差較多,故需要高額意外險,夫人和寶寶意外保障正常配置即可。
二、規劃思路
建議客戶按以下原則進行規劃:
三、具體方案
保險規劃的原則是大風險優先,所以定期壽險、意外、重疾均需要優先考慮足額規劃。
經過詳盡溝通,肖先生表示,10年內達到財務自由有信心,故希望重點考慮自己10年內的核心保障,而對家人可以正常規劃,最終規劃方案詳見表1。
先生規劃10年期定期壽險,額度為500萬元,相當于保障到10倍年收入,同時覆蓋定壽及寶寶教育所需額度。重大疾病按150萬元考慮,做足3倍年收入。意外險由于先生出差較多,規劃了全球意外保障,全方位包括普通意外和交通意外,對于意外醫療,特別設計了覆蓋社保外用藥,做到保障無缺口。
女士重疾發生率較先生為高,綜合考慮,我們安排了保障至70歲的消費型重疾險,保障重大疾病50種,輕度重疾15種,輕癥可保2次,同時帶有輕癥豁免功能,在繳費期間發生輕癥,保費豁免,利益不變。意外險選擇100萬元額度普通意外即可。
寶寶年齡小,考慮定期消費型重疾險,保障60種重大疾病50萬元,30種輕癥15萬元,只用了210元,可謂四兩撥千金。
全家人均配備中端醫療險,0免賠,100%報銷,社保非社保均可報銷,一般住院醫療300萬元,惡性腫瘤600萬元,有效覆蓋醫療保障的不足。
整體方案保費共16854元,為家庭年收入的3.37%,性價比高。