眾籌互助模式下保險業務發展相關問題的初步分析

紀春娜

【摘 要】隨著我國經濟的快速發展和國家社會保障體系的不斷健全，保險經濟增長出現前所未有的發展勢頭，保險行業的整體運行質量不斷提高，保險業務覆蓋面越來越廣，公眾的保險意識普遍提升，社會保險管理體系不斷健全，商業保險公司為市場提供的產品和服務更為完善?，F階段，隨著互聯網技術的發展，新型眾籌互助模式下的保險平臺層出不窮，互聯網保險模式已經成為了保險部門新的產品和服務形式，發展勢頭良好。保監會批準三家相互保險公司正式成立以來，眾籌互助模式的保險平臺也逐步興起?，F階段，互聯網金融創新已經成為了時代發展的潮流，保險部門的發展也不例外。本文從眾籌互助模式下保險業務及平臺發展出發，介紹了相關情況，提出了相關問題及解決建議。

【關鍵詞】眾籌互助；保險；眾籌模式；金融

近年來，隨著改革開放程度的不斷加深，以及國家中長期經濟發展規劃的制定實施，中國經濟快速發展，取得了舉世矚目的成就。據專家預測，以目前7%左右的GDP增長速度，2030年前后，中國經濟總量有望超越美國，成為世界第一大經濟體。在此過程中，國家和社會保障體系將實現跨越式發展，特別是保險行業，將迎來中國歷史上的黃金發展時期，保險行業的整體運行質量更高，保險業務覆蓋面更廣，服務公眾的能力更強，公眾保險意識提升更快。作為社會保障體系的重要組成角色，商業保險公司為市場提供的產品類型更豐富，服務更完善。保險行業在整個國民經濟發展中不僅是利益接收者，也是社會穩定環境的支撐者，擔重任、挑大梁的職責定位已成為社會各界廣泛共識。特別是，隨著信息化技術的快速發展，以互聯網為主要運行載體的眾籌互助保險規模不斷擴大，業務覆蓋范圍越來越廣，成為保險行業的新生力量，其取得的成效和存在的問題，正引起行業內外的普遍關注。

與傳統保險服務平臺相比，作為眾籌保險業務開展的有效載體，眾籌互助模式下的保險平臺既是現有保險市場的有益補充，又有著自己的獨立特征和發展空間，對于公眾而言，要結合自身個性化需求選擇應用，對傳統商業保險企業而言，要以開放的視角吸收其長處，對相關主管部門而言，要積極引導，加強管控，保證市場公平、規范和效率。

一、眾籌互助模式保險平臺的作用

（一）豐富保險市場業務提供渠道

眾籌銷售服務模式出現時間并不晚，只所以近些年來在保險市場形成氣候，關鍵在于以互聯網為代表的信息化技術發揮了重要的推動作用，一方面，客戶可以在短時間、全天候全面學習了解產品信息，另一方面，保險服務供給側也可以利用信息化手段，為用戶選擇判斷提供豐富的橫向、縱向決策信息，傳統市場與信息化手段相結合，提高了保險服務信息交換的質量，也在根本上減少了不必要的事前溝通成本，客戶主動性參與程度顯著提高，廠商服務延伸的廣度深度明顯加強，市場形態向著公平、透明和有序方向更進一步，準入和消費門檻更為合理。這些變化，有力促進了保險市場的繁榮，豐富了傳統保險服務渠道。同時，眾籌互助模式下的保險業務的開展，以互聯網金融為基礎，充分發揮互聯網融資的便利性和廣泛性，將行業融資與領域服務有機結合在一起，實現了保險業務模式的創新發展。

（二）創新市場營銷宣傳方式

眾籌互助模式下的保險平臺充分發揮互聯網信息傳播優勢，投資者和消費者數量同步大幅增加，市場容量主動良性增長。商業保險公司在為客戶提供保險業務服務的過程中，可以靈活改變市場營銷宣傳方式，增加受眾群體，提高企業效益。比如，可以根據區域的不同、時期的不同、產品的不同以及消費群體的不同，采取收費與免費、長期與短期、線上與線下等不同策略組合，避免單一營銷模式和固化市場思維。此外，受眾群體中，對保險項目有強烈認同感的投資者也可以發揮主觀能動性，從廣義用戶的視角發揮影響，進一步提高眾籌互助模式保險業務受眾指數。實際情況看，宣傳能力的提升，也正是許多成熟保險公司建立眾籌互助模式保險平臺的重要原因之一。

（三）提升保險市場業務運作質量

保險市場業務運作模式和效果，是商業保險公司衡量市場運作情況的兩個重要方面，業務實踐中，保險企業市場部門和管理機構十分重視對保險項目事前、事中和事后運籌工作。雖然表面上看起來比較簡單，但實施過程中并不容易，會遇到各種各樣的難題，特別是對于初創者，往往由于缺乏經驗，而難于取得預定成效。在這方面，眾籌互助模式保險平臺顯現出了明顯優勢，它從結構上、流程上和資源占有方面降低了市場運作難度和成本，極大緩解了從業者的實踐壓力。接近了保險人與被保人員的溝通距離，提高了雙方平等對話在時間和空間上的靈活性。同時，從某種意義上說，保險平臺的投資者也是保險項目的使用者和受益者，通過這種方式，服務提供者可以對產品、服務和內部管理進行螺旋式改進，使之更貼近外部市場需求和內部管理需要。

二、眾籌互助模式下保險業務發展問題

為保證眾籌互助模式的保險平臺的合法性，防止出現非法經營商業保險業務行為，商業保險公司應根據相關法律法規，在推廣、辦理保險業務過程中明確企業性質和動作方式，恪守底線，遠離紅線，保持保險業務的風險防范功能，避免單純追求利益、忽視公眾得失的投機行為。

（一）小額保險的應用問題

實踐證明，互聯網平臺機制下，小額保險具有更高的吸引力。小額保險主要是為低收入人群提供保障，現階段，不僅在我國，在世界各國保險市場，發展速度都很快，其主要特點是：低保費、低保額、投保和賠付流程簡單，適宜中低收入群體購買。因此，小額保險的存在，不僅為保險公司提供了可觀眾的潛在的客戶，還為低收入者提供了社會保障，促進了社會公平與穩定，保險社會效益得到了有效的揮。小額保險的上述特性，決定了它適合應用于眾籌互助模式的保險業務中。如果項目發起方或投資方在眾籌互助模式保險業務操作過程中，只關注高保額、高保費、高保障的產品上，則難以吸引保險者和投資者，市場躍度難以調動，互補型、定制型保險服務程度減弱。這就是要適當靈活引入小額保險機制的問題和意義所在。

（二）資金的風險管理問題

總體上，眾籌互助模式的保險業務發展時間還比較短，實際業務開展還處于初級階段，相關部門在監管方面的政策法規還有待完善。具體說，大多數眾籌互助模式下的保險平臺還沒有建立起完善風險防控機制，中期準備金提取、后期理賠服務經驗欠缺，企業關注的重點還是停留在盈利和市場占有方面。同時，由于互聯網應用的技術特點，眾籌互助模式保險業務的市場準入很難控制，使得一些資質不健全的公司進入市場，形成宏觀負面隱患，互聯網保險市場的無序性程度比較高。這種情況下，一方面，市場主體本身要加強保險資金的管理應用，特別是準備金的評估和提取方面，要優先建立機制，守住基礎資源警戒線，確保在最壞情況能兜住底。同時，行業監管部門要會同稅務、工商、公安、信息化管理部門，加大宣傳，促進公平誠信經營，嚴懲違規違紀，擾亂市場的行業行為。

（三）保險平臺綜合功能完善問題

眾籌互助模式保險平臺構建過程中，多個保險經濟實體按契約共同參與合作，主體多元化也正是眾籌互助保險模式的特征和優勢。但是，形式上的組合只是平臺運作和業務開展的外在基本條件，還必須同步加強內在能力建設，增強對投資者的吸引力。具體而言，可以從以下幾方面做起：第一，重視領投人制度建設，領投人要熟悉金融市場和保險業務，具有敏銳的洞察力和風險識別處置能力。第二，積極拓展增值服務，為保險人自身商業計劃實施創造條件。第三，不斷加強平臺的融資服務體系建設，提高平臺吸收外部資源能力，做好平臺服務整體規劃和核心功能完善工作，提升平臺的復合化程度。第四，通過企業公眾號宣傳保險項目，與其他保險公司建立合作，發展潛在的客戶群體。

三、實施過程中的兩點建議

（一）建立多方合作機制

在實踐中，眾籌互助模式保險平臺的保險業務可以派生出很多附加產業，為此，保險平臺應建立良好的多方合作機制。具體包括：第一，建立信息互通渠道，加強與政府部門、社會團體、科研機構和自由公眾的溝通、交流與合作，完善保險平臺各項規章制度，為業務長遠可持續發展奠定基礎。第二，發揮多方優勢，加強產品服務創新，激發市場活力。第三，引進區域鏈管理模式，加強渠道透明性；借助互助平臺中的自我仲裁機制，低成本化解矛盾糾紛。

（二）建立健全激勵機制

業務運作過程中，通過激勵機制的建立健全，實現內部與外部、集體和個人、短期和長期相結合的利益分配體系，承認工作能力、工作成效的差異化現實情況，將保險金收入的一定百分比作為收益分配來源，以較小的成本投入獲取生產服務能力的增長。同時，通過激勵后員工工作狀態的提升，以及平臺功能的完善，減少客戶在產品服務選購過程中的試錯成本，間接增加企業整體收益。

四、結束語

總體上，眾籌互助模式的保險業務模式有利于推動保險市場向構成多元化、產品定制化、服務透明化方向發展，保險市場規模會越來越大，保險行業發展過程中將更加充滿生機活力，保險的社會穩定器作用，也會在各地區、各行業、各階段得到更充分的發揮。對企業而言，重要的是利用外在條件，多在產品和服務質量上下功服務，對政府主管部門而言，要及時完善政策規范，為市場提供良好的運行環境，保障行業健康發展。

【參考文獻】

[1]欒紅，呂鵬.保險機制優化保險平臺融資的對策研究[J].理論學刊，2015（12）：60-66.

[2]易輝，郝演蘇.共享經濟背景下的眾籌相互保險[J].中央財經大學學報，2016（04）：35-41.

[3]袁嘉琳.眾籌互助模式下的類保險平臺發展初探[J].上海保險，2016（10）：63-64.

[4]呂巖，趙文青.相互保險“升級”，在路上[J].金融博覽（財富），2017（05）：70-72.