新能源汽車保險產品設計開發問題的研究

王毓，石劍飛

（1.天津中德應用技術大學 汽車與軌道交通學院，天津 300350；2.天津市機電工藝學院汽車工程系，天津 300350）

關鍵字：新能源汽車；汽車保險；政策

引言

新能源汽車產業屬于新興產業，涉及的產業環節較多，不僅涵蓋了傳統汽車大部分產業，又增加了電池、電機和電控等新增產業。由于新能源汽車結構發生了變化，隨之而來的，其配套產業、汽車后市場必將面臨新的挑戰。

在我國，自2001年起，國家啟動了“863”計劃電動汽車重大專項，直接推動了新能源汽車產業化發展，與此同時中央和地方政府為鼓勵新能源汽車的推廣應用，出臺了《國務院辦公廳關于加快新能源汽車推廣應用的指導意見》等文件，從購置環節和使用環節給予一定的政策、經濟支持，帶動了新能源汽車及其相關產業的快速發展。根據工信部數據統計，2015年我國新能源汽車產銷量分別為 34.05萬輛和33.11輛。2016年，我國新能源汽車產銷量分別為51.7萬輛和 50.7萬輛。2017年，我國新能源汽車產銷量分別為79.4萬輛和77.7萬輛。其中，天津市2017年，全市生產新能源乘用車、客車和專用車50917輛，銷售55149輛，銷售額達91.9億元。根據上述數據可以看出，新能源汽車有著非常廣闊的市場前景，而新能源汽車在結構、成本、性能等方面與傳統汽車存在一定差異，但在保險險種、條款的設計及費率厘定方面并無差別，無法滿足消費者日益增長的需求。

1 新能源汽車保險存在的主要問題

1.1 現有險種難以滿足新能源汽車市場的需求

為達到國家及地方新能源汽車推廣應用的要求，現新能源汽車大多數已對接國家和地方的數據監控平臺，裝配定位系統及遠程監控等配置，故對全車盜搶險要求不高，但由于新能源汽車用電池代替發動機作為汽車動力源，消費者在購買時需考慮到電池使用壽命、續航里程、安全性隱患、維修成本等不確定因素，對自燃損失險需求較大。再者，車輛涉水險主要針對車輛發動機在遭遇水浸事故后造成的損失予以賠償，新能源汽車不需要發動機，故對此險種不再有需求。

新能源汽車是指純電動、插電式汽車，其動力由電池提供，但針對電池、驅動電機等核心部件沒有相關的保險產品，缺乏針對性。

1.2 新能源汽車保費水平總體偏高

汽車保險中的商業險分為基本險和附加險兩大類。保險條款和費率由中國保險行業協會制定，總共有 A、B、C三款。本文以A款為例進行闡述，基本險中第三者責任險、車輛損失保險、車身劃痕險的保費，受保險費率和保險金額的影響，與汽車購置價格有關，盡管國家出臺了一系列補貼政策。但是，新能源汽車保費與傳統汽車保費差異較小，保費依舊較高，影響了新能源汽車的推廣應用。如表1所示。

表1 新能源汽車與傳統汽車保費對比

1.3 承保的保險公司數量較少

截止2017年底，全國汽車保有量為3.1億輛，其中新能源汽車為153萬輛，占比為0.7%。由此可見，新能源汽車市場占有率較小，而保險公司在額定保險費率以及設定險種時，必須依照較大的保險標的為基礎，以一定的出險、理賠數據、市場發展規律為基礎，測算出保險費率及推出相關產品，但現在新能源汽車生產廠家，技術水平存在較大差異，缺乏一定的標準、消費者購買數量較少、缺乏一定的事故理賠案例且新能源汽車的標準和法規也需進一步完善，所以保險公司，在推出車險以及核定保費、理賠方面，存在著較大的難度，我國的保險公司雖然承保新能源汽車，但很難單獨推出的專屬車險。

2 新能源汽車保險產品設計思路

針對新能源汽車產品的特點及上述問題，開發出符合新能源汽車風險特點的保險產品。

2.1 根據市場需求構建新能源汽車安全評價體系

新能源汽車中電池、電機、電控，三電占到新能源汽車核心技術的70%以上，各生產廠家的技術水平不一。目前，市場上常見的電池生產廠家有，比亞迪、力神、中聚、東皋膜、捷威動力等，為打消車主議論，保險公司可以與生產廠家、科研院所、高校共同進行動力電池安全風險評估等合作項目，重點從過充、過放、短路、碰撞、擠壓變形等方面進行測試，搭建人員觸電、車身變形等相關數據模型。在大量數據分析的基礎之上，在針對動力系統提供特殊的保險產品，厘定保險費率。

2.2 產品開發及厘定保險費率

目前，國家正大力推廣新能源汽車，為保證新能源汽車的推廣應用，我們應積極推出新能源汽車專屬保險，為其保駕護航?？蓮纳a廠家和消費者兩方面著手，進行保險開發。針對生產企業，推出電池、電機、電控部分及新能源汽車特有部件的相關產品責任險，分擔生產企業風險；針對新能源汽車消費者的特殊需求，開發新能源汽車專屬附加險，如，針對動力電池等。新能源汽車的推廣應用對于緩解環境污染，構建綠色能源都有一定的推動作用。我們在汽車保險費率的厘定上考慮行駛里程、排放標準等因素，對于具備車聯網、自動避撞系統等先進技術的新能源車輛也應給予一定的費率優惠，這樣的產品設計契合新能源汽車環保理念。

2.3 完善新能源汽車相關政策

國家陸續出臺了《新能源汽車生產企業及產品準入管理規定》、《關于調整新能源汽車推廣應用財政補貼政策的通知》等政策，加快推進新能源汽車的推廣，但主要集中于購置階段，補貼給生產廠家，對于終端消費者，仍缺乏一定的政策支持，我們可對進入國家及地方目錄的車型，除了享受補貼政策以外，重新確定新車購置價，并適當提高絕對免賠率，

保險公司在理賠時僅對超出免賠率的部分進行補償。

以新能源汽車車況、使用需求為依據，調整現有險種的保費計算方法，如全車盜搶險，可根據是否配備監控定位系統、是否接入新能源汽車安全監控平臺，靈活定制費率。同時，鼓勵地方政府針對使用環節，出臺新能源汽車保險的補貼政策，如西安等城市已出臺首年交強險補貼政策，以上均可降低新能源汽車消費的使用成本。

3 開發新能源汽車保險產品的幾點建議

3.1 新能源汽車的保險業務需加以引導

現階段新能源汽車保險產品的發展應當以政府推動為主導、市場為主體。特別是在新能源汽車發展初期，其技術、安全均在摸索階段。政府在監管的同時，根據地方特點建立健全法規標準，規范生產廠商、銷售商和終端使用者等各個環節的行為。通過搭建數據平臺，提供大量技術、使用數據，為新能源汽車保險的合理設計保駕護航。同時，各級政府可依托各地區產業聯盟、行業協會建立各大廠家之間的技術交流平臺，對生產、維修人員進行統一培訓；加強對廣大群眾的宣傳力度，增強他們對新能源汽車產業的認識，理解大力發展新能源汽車的目的和好處。民眾對新能源車的了解和認知程度的提高，可以大大增加民眾購買新能源汽車的比例。

3.2 組建一個全方位的人才培養體系

汽車保險為不定值財產保險，既屬于財產保險，又屬于責任保險的范疇，在制定過程中，考慮到新能源汽車產業的結構、出險率高、受外界因素影響大等特點。在人才培養時，不僅僅涉及汽車基本結構，還涉及到電工、電控、保險、金融等多方位知識，我們支持企業推行訂單培養、頂崗實習等人才培養模式，實現培養與產業需求的精準結合。另外還要加強對現有傳統車險業務人員的培訓，提高從業人員的綜合素質。

在設計新能源汽車保險時，涉及到科技、保險、金融、政策等方面的知識。因此，必須成立一個由高校、研究機構、保險機構等多方面共同組建的新能源汽車保險工作小組。否則設計出來的保險產品可能會顧此失彼，存在各種問題。

3.3 借助云端數據精準定位客戶

在云計算的環境下，保險公司可以更容易的獲得客戶信息，客戶 ID信息、購買喜好、購買歷史、聯系方式等；準確的定位客戶需求，駕駛習慣、使用環境、故障歷史、維修案例等。借助大量云端數據，不僅能根據市場發展制定符合客戶需求的保險產品，還能進行“一對一”的客戶關系管理，實現有效的雙向溝通。

4 結論

新能源汽車在我國處于初級發展階段，無論是電池技術還是保險業務均需要進一步完善，本文分析了新能源汽車保險市場存在的主要問題，針對消費者需求，險種設計保費計算業務推廣提出了設計思路及合理建議，保障新能源汽車后市場的規范運行。