以物抵債法律風險防范建議

劉建偉 唐麗霞

以物抵債，是指銀行的債權到期，債務人無法用貨幣資金償還債務，或者債權未到期，但債務人已出現嚴重經營問題或者足以嚴重影響債務人按時足額用貨幣資金償還債務，或當債務人完全喪失清償能力時，擔保人也無力以貨幣資金代為償還債務，經銀行與債務人、擔保人、第三人協商同意，或經人民法院、仲裁機構依法裁決，債務人、擔保人或者第三人以實物資產或者財產權利作價抵償銀行債權的行為。以物抵債是債權人債權實現、債務人債務消滅的一種方式。

在當前金融環境下，銀行很難完全以現金清收方式保障自身債權。為盤活信貸資產，壓降不良貸款，保障經營的安全穩定，銀行常采取貸款重組、接收資產置換等方式化解經營風險。其中，“以物抵債”是銀行減少貸款損失的一種重要且常見的方式。銀行在以物抵債合同簽訂、接收處置過程中存在不同類型的法律風險，其中主要有四種情況：清償期屆滿前以物抵債的法律風險；以物抵債協議簽訂后，未及時履行過戶登記手續的法律風險；動產抵債的公示方式不同導致的法律風險；抵債資產處置時未通知共有人或者承租人引發的法律風險。本文就如何應對當事人協商一致以物抵債過程中出現的法律風險進行防范提出幾點建議，為銀行接收抵債物盤活不良資產提供法律支撐。

——將清償期屆滿前的以物抵債行為巧妙轉化為清償期屆滿后的以物抵債行為。在銀行借貸關系中，如該筆貸款已明顯出現債務違約危機，或債務人、擔保人已經預計或者明確表示將來無法繼續按照合同約定履行債務和擔保義務的，意味著債務到期后債權人完整實現債權的可能性很小。為了減少貸款損失，經與債務人或擔保人協商一致，筆者認為，銀行作為債權人，可以在借款合同到期前采取以物抵債方式化解信貸風險。但為避免司法實踐中清償期屆滿前以物抵債不被當地法院認可的法律風險，在實際操作過程中，銀行可以向債務人和擔保人分別發出貸款提前到期通知書和代償通知書，依據銀行與借款人簽訂的借款合同，一旦借款人存在無法按照合同約定償還借款的違約行為，銀行可以依據《中華人民共和國合同法》行使貸款“加速到期”權力，向對方宣布借款合同提前到期，將本來未到期債權變為到期債權，就可以成功地將清償期屆滿前的以物抵債行為轉變為清償期屆滿后的以物抵債行為，從而有效規避法律風險。

——規范以物抵債協議簽訂，及時辦理過戶登記手續。一是應統一使用省聯社下發的以物抵債協議格式化模板，而非自制協議。在協議簽訂正式簽訂前，應將債權債務雙方約定一致的要素填制后，按流程報經銀行風險合規部審查后，再與債務人和抵債人簽訂抵債協議，以此把控協議簽訂的法律風險，保障抵債協議的有效性。

二是多渠道多方式確保取得抵債物所有權。以物抵債分為協議抵債和法院或仲裁裁定抵債兩種形式。對于債權債務雙方協商一致的協議抵債，銀行務必只接收產權清晰的財產，在接收之前應當多次查詢該財產的產權歸屬及有無抵押、查封等情況，同時選擇專業評估公司對財產價值進行合理評估，避免因抵債物價值與債務金額嚴重偏離導致后期抵債行為無效的法律風險。為更好地避免協議簽訂后，抵債人反悔不愿過戶登記導致銀行無法取得抵債物所有權，可在協議簽訂的同時要求抵債人簽訂過戶登記委托書，委托債權人或第三人為受托人辦理過戶登記，并對委托書進行公證。對于抵債人的用于抵債的財產確實暫未辦理產權，筆者建議采取進入司法程序，由法院在執行程序中裁定該抵債資產歸債權人所有，這樣法院的裁定書就成為物權變動的生效文書，確保了銀行對抵債物的所有權。當然無論是協議取得還是經過法院的裁定書取得，都應盡快辦理過戶登記手續或者轉移占有，以避免無法對抗善意第三人的法律風險。對于確未及時辦理過戶登記手續已導致法律風險的，要及時進入司法程序，保障銀行合法債權。

——動產抵債物應當及時轉移占有。一般而言，動產物權變動的公示方式是交付，所謂交付，即標的物占有的移轉，主要指現實的轉移。雖然法律規定動產的交付方式還包括簡易交付、占有改定、指示交付三種方式，但動產占有的公示方式主要體現為現實的轉移占有。為避免后續的法律糾紛，筆者建議動產在簽訂抵債合同的當天就應將抵債物運送至債權人所有或者租賃的存放點，不能繼續留存在債務人處以混淆債務人財產。

——依法謹慎處置抵債資產。銀行在處置抵債資產時，應認真審查抵債資產協議，嚴格遵循法律規定和合同約定，及時準確地以書面形式通知抵債物共有人、承租人等具有優先購買權的當事人，并取得書面回執，避免因優先購買權引發法律糾紛，導致抵債資產變現受到阻礙。