互聯網金融背景下商業銀行經營管理和創新

楊娜

棗莊銀行股份有限公司 山東棗莊 277000

近年來，隨著新金融業態不斷涌現、新興科技快速發展，為傳統銀行加快轉變發展方式、探尋可持續發展道路提供了新思路。大多數銀行面對信息化、數字化時代的沖擊，都展現出積極擁抱科技、擁抱機遇的態度，加速改變銀行的架構和經營流程，實施數字化轉型戰略。根據德勤調研結果，目前全球超過20%的先進同業已經投入大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新興技術的布局，正積極籌備大規模的數字化轉型；麥肯錫研究認為，全面的數字化轉型是銀行參與下一階段數字化銀行業務競爭的入場券。

1 互聯網金融背景下商業銀行經營管理概況

當前在互聯網金融不斷發展之下，商業銀行的經營管理現狀不樂觀，存在下列問題亟待解決：商業銀行中介功能逐步被削弱，即以往商業銀行經營期間辦理客戶的各項資金轉移業務時，可以透過銀行信息中介服務，幫助客戶將資金準確轉入到需要轉入的對方賬戶中，從而完成交易活動，但是在互聯網金融發展下，企業、個人可以在網絡上獲得客戶信息、雙方資金信譽信息，以此可以直接進行網上交易，省去了大量的交易時間，提升了交易效率，人們愈來愈傾向于在網上進行資金交易往來，不愿意到銀行浪費較多時間辦理業務，這就導致了銀行的信息中介功能被削弱；同時目前商業銀行順應互聯網金融發展形勢，積極地向大眾提供了網銀服務，但是由于銀行自己的網上銀行服務，需要客戶下載多個應用、安裝多個支付插件，導致客戶進行網絡交易的程序變得很復雜，延長了交易時間，而依托互聯網金融發展而來的支付寶、微信支付等網上資金交易方式，不存在這一問題，客戶僅需要在實名認證的賬戶中綁定與之相符的銀行卡，可方便快捷地完成支付活動，所以使得銀行的支付中介功能被嚴重削弱[1]。

2 當前商業銀行經營管理面臨的風險

2.1 戰略問題

網絡金融業務的開展，要求相關專業人員進行諸多專項探究，制定行之有效的戰略方案，但是，在國家互聯網發展的早期，許多企業家常常忽略了戰略方案的意義，造成旗下大量金融產品缺少長期性，僅僅是貪圖短期利益，從而使客戶蒙受損失，而且得不償失[2]。另外，開展網絡金融業務時，商業銀行沒有充分依靠大數據技術，研究出適合各種顧客群體的金融產品；在開發新產品時，究竟是進行全面發展，研發多種多樣的產品迎合市場要求，或者研制有針對性的產品創建自身特色產品這個問題無法獲得定論，而且會由于戰略錯誤限制整個產品系統得到可持續發展，受損本身聲望，流失大量潛在消費者，失去掌握在手上的市場主動權，影響商業銀行的今后發展。

2.2 套利限制

由于政府對傳統經濟體的相關政策，保證了市場穩定，而商業銀行也具有充足的套利空間，規定與商業模式相輔相成又互相制約。而互聯網金融誕生于中國特殊的監管環境中，成立后的一段時間內，由于不受針對商業銀行的規定限制，可以對原有金融模式下所具備巨大套利空間加以利用[3]。故互聯網公司高速發展主要依賴于此優勢，而互聯網技術本身力量，僅起到少部分作用。然而可持續性卻取決于互聯網機構的自身實力。如余額寶的普及，利用了市場監管的“漏洞”，它的盈利模式是介入銀行間市場，將閑散資金聚集，充當散戶與貨幣市場的媒介，從銀行獲得高儲蓄利息。一旦新模式、新監管制度推出，套利空間將逐步消失，互聯網金融必將受到重創。

2.3 金融產品缺乏自主研發

根據商業銀行的發展現狀來看，雖然商業銀行的金融產品較多，但是自主研發的金融產品相對較少，難以滿足商業銀行的發展需求。同時，部分商業銀行在創新金融產品的時候，對國外產品進行簡單的模仿，這種金融產品的同質性較大，難以突出商業銀行金融產品的優勢及特點。在進行商業銀行金融產品的創新過程，需要將市場作為主要導向，將客戶的實際需求作為中心，但是在商業銀行的經營發展中，未能做好市場調查工作，難以全面掌握客戶的需求，再加上市場定位上的差異，導致商業銀行金融產品的種類及服務功能都較為相似，不利于商業銀行金融產品的持續發展。

3 基于互聯網金融背景之下的商業銀行經營管理創新方法分析

3.1 結合客戶需求，優化銀行金融產品與提升服務質量

商業銀行開展的各項經營業務的服務對象均為客戶，所以銀行在目前互聯網金融服務模式的沖擊下，仍然需要對廣大客戶的金融服務需求進行良好的把握，以此站在客戶的立場，設計出令客戶滿意的金融產品，增強服務質量，使得客戶滿意，會繼續來商業銀行辦理各種業務，其中在金融產品方面需要商業銀行透過互聯網企業分析得出的客戶投資理念、理財習慣、風險防控態度等內容與客戶在本銀行以往開展的金融業務內容，將客戶劃分為不同的群體，進行階梯式的理財產品類型設計，這些產品要比客戶原本在網絡上進行的理財活動收益高一些，從而吸引客戶大量購買這些理財產品，幫助客戶合理控制風險，獲得較高的收益；在服務質量方面的創新舉措包括客戶銀行卡借助于機器的自主化辦理、貸款及信用卡申請流程簡化、通過社交網絡多舉辦營銷活動、線下與客戶加強溝通交流等，以此通過這些服務便可以讓客戶收獲全新的服務體驗，愿意參與到各項營銷活動中，增加銀行的收入，還可以吸引一批潛在客戶群體對于商業銀行業務辦理、金融產品購買產生較大的熱情，最終在大量客戶的扶持下助推商業銀行的現代化經營發展。

3.2 對傳統思維予以轉變，加大對數據治行的重視

縱觀商業銀行長期發展與經營可以看出，雖然商業銀行所獲取的客戶數據較為龐大，但是包含在其中的許多數據并未得到充分的利用，在此背景下也限制了其作用的發揮，這也是我國商業銀行發展與其他發達國家存在一定差距的原因之一。主要是不具備用數據說話的先進理念，對于整合出的客戶數據也缺乏有效且充分的分析。在大數據時代背景下，我們要及時轉變傳統的思維模式，并以此為前提，以客戶數據為主體，不斷強化對客戶數據的分析，從而使商業銀行全體工作人員逐步建立起自覺分析客戶數據的良好習慣，并以此為依據，清晰了解當下商業銀行具體經營狀況[4]。此外，對于現有資源還要實施合理轉換等措施，為銀行管理者提供重要的依據和參考，為后續銀行相關策略的科學化制定和順應市場的發展奠定良好基礎。

3.3 監管機制完善

目前，針對互聯網金融的法律體系并不健全，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等法律規章仍有補充空間。未來，各金融機構還需根據第三方支付、P2P信貸、眾籌融資三種不同業務模式，分類理清市場準入條件；服從市場監管，積極進行企業信息披露。完善法制有利于自動篩選良莠不齊的互聯網金融企業，提高安全性，對客戶資金有更完全的保障。對于互聯網公司而言，要保持其可持續發展性，必須找到互聯網公司在金融行業優勢的真正所在加以發展，而不是一味依賴于現有制度漏洞中的套利空間實現盈利?；蛘咴谠谢ヂ摼W技術上與其他有較豐富的投資經驗、金融實力的公司相合作，再發展業務。例如螞蟻金服作為出色的互聯網金融公司，因天弘基金的支持已經逐步形成基于互聯網技術的便利性發展的新型合作型企業。

3.4 建立風險控制部門

商業銀行網絡金融業務風險控制不僅有以往商業銀行風險控制的需求，還有其特殊性，需要商業銀行制定健全的適應網絡金融性質的風險控制體系。依靠商業銀行風險管控部門建立單獨的網絡金融風控部門，著重管理預警、監控、判斷、審核、評價網絡金融業務、軟件、流程等層面的風險，確定互聯網金融相關項目部門的風控職能、職責，確保商業銀行網絡金融業務經費的安全及用戶的權益。網絡金融正促進商業銀行的發展模式朝開放式的模式轉變。在調整組織結構時，既不得降低風險控制部門的作用，還應充實網絡金融風險控制人才團隊。建立商業銀行網絡金融風控部門，是確保商業銀行網絡金融安全、可靠運作的關鍵舉措。商業銀行網絡金融風控的重點在于人，人是部門設立的重要因素。

4 結語

現階段商業銀行在發展期間，受到了互聯網金融的極大影響，出現了較多的發展機遇，同時也帶來了很多的問題，因此為了確保銀行能夠健康發展，需要商業銀行正確看待這些機遇、挑戰，投入大量的財力、人力、物力進行經營管理的創新發展，從而形成新型的銀行經營管理體系，不斷擴大業務范圍，提升服務質量，吸引更多客戶前來商業銀行辦理業務，獲得更多地利潤。