30歲后的人生，如何做好財務規劃

文熙

V女士，坐標鄭州，今年32歲，銷售總監。她27歲時自己買了套房，當時首付找父母借了10萬元，目前已還，30年貸款月供2600元，目前出租，月租金收入2000元。當時單身，現在已婚。愛人35歲，月薪8000元，V女士月薪14000元，兩人均有社保和公積金。

他們的兒子今年3歲，每年托費支出3萬元，一家三口的生活費每年4萬元，雙方父母都有社會保險和退休金，每年贍養費2萬元。

家庭現有活期存款50萬元，股票20萬元，已虧10萬元，另有婚房一套自?。ńY婚時男方購買）。V女士沒有生二孩想法，對兒子的希望是至少攻讀到碩士，有條件會考慮出國。夫妻倆都已年過30歲，對于這之后的人生，他們該如何做好家庭財務規劃？

一、家庭財務分析

家庭年度收支表

從V女士年度收支表可以發現，家庭收入91.67%都是工資性收入，財產凈收入僅占比為8.33%，占比過低，家庭經濟支柱會很辛苦。

V女士目前家庭收入不菲，平時生活節儉，支出不高，年結余率58%；還有50萬的活期存款和20萬的股票資產；負債并不多，且為低利率長周期的良性負債，還款壓力小。整體上看，家庭財務比較健康。

考慮到V女士和先生都不是專業的金融從業人員，而且工作繁忙，也沒有太多時間學習和管理股票，并不適合股票交易。他們的股票投資已經虧損50%，建議制訂專業的理財規劃，通過投資獲取穩定的收益，讓家庭財富保值增值，同時也能獲取工資性收入以外的第二份收入，緩解家庭未來的財務壓力。

二、教育規劃

大多數家長都是望子成龍，望女成鳳，V女士也不例外，希望唯一的兒子可以學業有成。但是出國留學開銷巨大，這里以赴美留學舉例，具體開銷如下表。

當下的赴美留學費用一年需要36萬，考慮到學費和生活費的增長率，孩子15年后，首年需要花費66.51萬。本科加研究生一共6年，總花費為452.4萬，除去活期儲蓄50萬，股票現值10萬，還有392.4萬資金缺口。如果依靠儲蓄來積累這筆資金，每年需要儲蓄26.16萬，遠高于現在的年結余16.68萬。為了不影響兒子將來的教育，也讓家庭生活更加輕松、幸福，為V女士制定以下理財規劃。

V女士孩子國外本科/研究生1年總

三、現金規劃

現金規劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日?，F金及現金等價物的活動。這里有一個關鍵的指標：流動性比率。其計算公式如下：流動性比率=流動性資產/每月支出。通常情況下，流動性比率應保持在3-6倍。

V女士職業是銷售總監，年收入較高，但是波動較大，建議可以多準備一些家庭備用金，金額為家庭月支出的6倍，2萬元現金建議申購貨幣型基金，使用方便，近期的收益率在2.5%左右。

四、家庭保險規劃

V女士和先生都有五險一金，雖然現在社保越來越完善，但是受到起付線、自付比例、自費藥、封頂線的限制，如果家庭成員真的遇到意外或者疾病，仍然有大筆費用需要自己承擔。

為了避免家庭財務因為風險事件而陷入危機，有必要未雨綢繆，提前做好準備?？紤]到15年后孩子去國外留學的費用，根據家庭經濟責任的不同，為V女士和先生分別購買了300萬和200萬的定期壽險。為了防范重大疾病對家庭財務的巨大影響，為V女士和先生購買了100萬的重大疾病保險，還配置了擁有直付功能的高端醫療保險，住院的時候保險公司會直接和醫院對接，省去患者需要提前墊付醫藥費再報銷的麻煩，而且可以在醫院的特需部和國際部享受更好的醫療條件。

防范意外方面配置了性價比很高的保障，只需299元，就可以買到100萬保額的一般意外險，杠桿率高達3344倍。

V女士全家購買了全面的保障和充足保額，保險總花費為29414元/年，約占家庭總收入的10%，在合理的保費支出范圍內，不會給家庭財務造成過大的負擔。

五、家庭投資規劃

投資規劃在理財規劃當中非常重要，因為理財規劃的核心思想是通過一系列的規劃來實現客戶的目標，如子女教育目標、退休養老目標等等，而這些目標大多數需要通過投資來實現。所以，投資規劃在理財規劃當中至關重要。

前文已經分析過了，V女士和先生都不是專業投資人，并不適合股票交易，所以這里向V女士推薦的投資方法就是最適合工薪家庭的基金定投。

建議50萬存款留出2萬購買貨幣基金，還剩資金48萬元；賣出股票，拿回資金10萬元，共計58萬，分36份，每月定投1.61萬，分3年投完，因為時間太短了可能不能起到很好的均攤成本作用，時間太長了可能市場漲到了高點還沒有投完，影響收益。

家庭年結余16.68萬元，扣除每年保費投入2.94萬，可以每月定投1.15萬，每月共計定投2.76萬元。堅持長期投資，止盈不止損。

具體到V女士的投資規劃：V女士32歲，可以將每月結余的68%投資到股票型基金，32%投資到債券型基金。這樣的一個投資組合，長期的平均收益率在8%-12%之間，取中間值10%，可以達到長期保值增值的目的。

基金投資方案

15年后，共結余金額722.48萬，足夠支付孩子本科+研究生6年的學費，孩子畢業后還結余822.61萬，可以拿出一部分作為孩子的創業基金。

如果V女士和先生想提前退休，并且擁有一個自立的、有尊嚴的、高品質的退休生活，建議立刻開始制訂合理而有效的退休養老規劃。

復利演示表（以平均年化回報率10%為例）

一、教育規劃

隨著孩子的到來，這個家庭就要增加一系列的開支，對此，務必做到心中有數，財務提前計劃好。

幼兒園階段，幼兒托費每年3萬元，再加上生活費，3年下來超過10萬元。小學至初中九年義務教育階段，雖然學雜費只需要幾百元，可以忽略不計，但孩子的輔導班學習是一筆不小的開支，每年以2萬元計算的話，9年需要18萬元。高中3年，每年3萬元計算的話，需要9萬元。大學4年、研究生3年，每年4萬元計算，需要28萬元。

綜上，在國內供養一個孩子從幼兒園到碩士，最低的預算也需要65萬元。如果有出國打算，費用只高不低。以一年25萬元出國費用估算的話，本碩在國外就讀6年，費用需要150萬元，再加上幼兒園初高中費用，共計187萬元。

目前夫妻倆的現金資產為60萬元，每年結余16.68萬元，暫不考慮通貨膨脹因素和未來貨幣購買力下降的情況下，目前的資金供養孩子在國內讀到碩士是沒有問題的。但如果是出國留學，則12年后，簡單估算積蓄共有262萬元，也能涵蓋出國留學費用。但事實是，國內的通貨膨脹一直存在，購買力是在逐年下降的，正因為此，所以實際上需要準備的教育金遠遠不止這些。

查詢中國近一年的通貨膨脹率（2018年7月至2019年6月），平均來看，均值在2.24%左右。但當下的銀行1年期定存利率卻只有1.5%，如果現有資金只是放在銀行做定期存款，是跑不贏通脹的。而如果拿去炒股，現有的本金還有可能虧損。那么，是否有一種穩定的理財方式，既可以跑贏通脹，又不會面臨本金損失？尤其是針對未來確切的教育金支出，更是不容一絲一毫的損失。V女士可以考慮的理財工具有哪些呢？

1.購買5年期國債。國債利率一般在發行時才會確定，目前3年期為4%，5年期為4.27%。如果想買的是電子式儲蓄國債，這種國債既可以去銀行柜臺買，也可以在網上銀行購買。開通國債賬戶，資金最好在8點之前到位，因為8點半就開始拼網速了。成功購買后，注意保留憑證。

2.教育年金。年繳11萬元，繳費10年，12年后，獲得143多萬元的現金價值，每年可以領取25萬元用來出國留學，賬戶剩下的資金以4.025%的預定利率進行復利。領取6年后，賬戶還剩下86047元，既可以全部取出，合同終止，也可以留在賬戶中，繼續以4.025%的預定利率生息。

二、職場規劃

三十而立，30歲無論是婚姻、家庭還是工作都基本定型，生活走上規律。與此同時，30歲的時候也是上有老下有小的年齡，既有個養家糊口的壓力，又有工作希望再升一級的誘惑。那么30歲后，到底該怎樣規劃人生呢？

V女士的教育年金計劃

34歲是一個很危險的年齡，很多公司明文規定，不招超過35歲以上的員工。公司不是養老院，不養閑人，不養懶人，更不會養沒有貢獻的人。所以，為了不讓35歲以后的職業生涯變得一塌糊涂，至少應該在30歲就確立明確的目標，并利用5年的時間去追趕。如果錯過了這個時機，社會也不會再以包容的心態去原諒你的年少輕狂。你多走一步錯路，就必定要在以后以10倍的代價補回來。

35-40歲，幾乎有能力的員工都在淘汰老板，他們沒有中年35歲危機，也沒有覺得自己在職場受到歧視。30歲以后，需要把年齡活成智慧，而不是原地踏步。

V女士現在的年薪不到20萬元，在30歲后的人生，除了抓孩子的教育外，還要追趕自己的事業，讓工作更上一層樓，獲得20萬+甚至30萬+的年薪。對V女士愛人而言，同樣是如此。有了攀升的收入，后期的生活才有保障。