縣域金融服務鄉村振興建設研究

劉宜政 孫雙興

摘要：在中國金融體系中，縣域金融類似整個金融生態體系中的“毛細血管”，處于整個產業鏈末端并深入實體經濟內部，是金融服務實體經濟的主要陣地，同時與鄉村振興、三農經濟和精準扶貧等國家戰略緊密相連。但由于受歷史和現實多種因素影響，縣域金融供給越來越不能滿足縣域經濟發展對縣域金融需求多樣化的要求，縣域金融機構“抽水機”現象顯現，如何由“抽水到供水再到造水”的轉化，真正做到有效支撐鄉村振興建設已刻不容緩。本文通過對山東省萊西市實地調研分析，探索縣域金融對鄉村振興建設的理論支撐和具體實踐。

關鍵詞：縣域金融 鄉村振興 萊西市

一、萊西市縣域發展現狀

萊西市轄三個街道辦事處、八處鎮辦，861個自然村，人口共計76.42萬人。2018年全市生產總值620.11億元，比上年增長7.2%;其中，第一產業增加值61.88億元，增長4.0%;第二產業增加值299.50億元，增長9.1%;第三產業增加值258.73億元，增長5.8%。三次產業比例為9.98：48.3：41.72。截至2018年末，全市市場主體總量達到78606戶，其中個體工商戶達到57636戶，私營企業16435戶，內資企業735戶，外資企業430戶，農民專業合作社3370戶。

二、萊西市縣域金融供需分析

在縣域金融供給方面。目前在農村層面，正規金融體系有中國農業發展銀行、中國農業銀行和農村信用社三大機構組成，郵儲銀行、農商行和村鎮銀行等其他金融機構作為輔助。同時，也存在私人錢莊、民間借貸、高利貸等非正規金融。通過調研發現，縣域金融供給目前仍存在一些問題。一是農村金融機構種類較為單一，市場競爭不充分。從網點布局來看，目前大型銀行保留在縣域的網點大都還是在縣級市或縣城的單一網點，農村層面由于交通、基礎設施不發達、人口因素等原因，缺乏正規金融布點，萊西大多數農村網點僅有農行、郵儲、農商行等三到四家金融機構，金融機構單一導致競爭缺失、效率低下、貸款成本偏高等一系列問題。二是管理體制和業務發展與農村經濟特點存在一定矛盾。通過實地調研發現，萊西市共861個自然村，有工商、農業、綜合大型、小型等村落的劃分，目前大行普遍實行“大一統”的授權授信管理制度，缺乏特色化產品，已無法滿足農村中小企業和個體工商戶的特色化生產與經營需求。加之商業銀行信用評級門檻普遍較高，但由于農戶缺乏有效抵質押品和現金流憑證等，一些規模小但效益很好的企業也難以成為銀行的優質客戶。三是農村金融機構服務不到位。國有大行雖具有豐富的產品體系和較為優質的服務，但由于網點數很少，未能全覆蓋萊西農村市場，較多村民由于位置偏遠、前往網點時間成本過高等原因未能享受到農行的相關服務。農商行得益于各項業務起步較早，在萊西網點最多，許多政府單位發放資金如農村小麥補貼、老年人高齡補貼、農村退役軍人補貼占據其業務非常高的比例，這部分業務農行網點少、郵儲多為代辦點，所以農商行一家獨大，但其產品和服務缺乏有效競爭，沒有強烈的營銷意識和良好的服務理念。

在縣域金融需求方面。通過調研發現，村民對金融需求呈現多樣化趨勢。一是經營性信貸需求。一方面是農業種養及相關上下游產業鏈行業的生產及加工等產生的信貸需求，另一方面是依托當地特色產業或加工業發展，例如汽車機械裝備加工制造、鹽業物流、石墨烯新材料制造、食品加工等的信貸需求。二是消費性信貸需求。村民生活較大額度的支出主要是子女的購房、購車和婚嫁等，其次對于醫療費用和子女教育等費用呈上升趨勢。三是儲蓄、匯兌、支付結算需求。一方面是農戶儲蓄用于緊急醫療、孩子上學或結婚時蓋房送彩禮、贍養老人等，另一方面農民工外出務工，向家鄉匯兌資金和就近使用銀行卡轉賬、消費、取現等金融服務需求越來越多，且目前很多補貼資金、保障金、代繳代扣等通過互聯網金融方式日益凸顯。四是保險需求。由于人口老齡化加劇，且很多村民外出務工從事生產或運輸等工作，村民對于養老和一些風險防控的意識也逐漸提高。五是其他現代金融服務需求。隨著村民收入結構從以前農業為主，轉向更多依靠其他方式，經濟活動也日趨多元，一些私營企業主、個體工商戶等中高收入人群具有信用卡、金融租賃、信托、金融咨詢等現代金融服務需求。

三、縣域金融滯后性發展理論淺析

縣域金融相比于城市金融發展會滯后一些，但發展滯后并不意味著市場空間狹窄。我們將縣域金融和城市金融都按產業發展階段來劃分，即起步階段、發展階段、發達階段。目前城市金融基本達到發展階段，部分新興城市金融已達到發達階段。但目前大多數農村金融還處于起步階段，甚至一些偏遠山區還未起步。產業轉移理論指出，產業轉移是發生在不同經濟發展水平的區域之間的一種重要的經濟現象。我們可以理解為，一些在城市金融起步階段的金融產品隨著發展進程的推進，逐步轉移至相對經濟落后的農村金融起步階段。

例如存折問題，通過調研發現村民對存折呼聲較高。當前來看，銀行卡這一結算工具，城里人幾乎人人持有，而在農村，很多人思想并未轉變，認為有了存折，存款金額數可躍然紙上，村民們便能時時明確銀行卡里的數字，加之由于農村自助銀行有限，持銀行卡取現就更難了。我們認為，存折存單不會現在就退出存款市場，因為過時不代表消失，有人用說明市場還在。與此同時，通過調研發現一個現象，村民對于信用卡需求度較高，因為信用卡正好能滿足村民對小額信貸的需求，且享受免息期的資金使用。因此，縣域金融模式應當是城市金融的轉移與新發展時期特點相結合的特色化發展模式。

四、縣域金融發展實踐探索

第一，轉變用靜止不變的眼光看待農村金融市場的觀念。當前農業農村正在發生深刻的變革，農業經營方式趨向規?；?，農業生產組織形式也日趨多元，農村生產力水平和村民收入水平都有了較大幅度的提高，農村金融市場或將是一片藍海。要做好新形勢下的農村金融，應到基層中去、到實踐中去，準確把握當前農村金融需求的特點和方向，而不是摒棄農村市場或者消極對待。

第二，不能用城市金融的思維解決農村金融的問題。農戶對金融需求呈現多元化趨勢，但農村金融具有客戶弱勢、需求小急頻、信息不對稱等特性，其特殊的訴求和風險特征不能照搬城市金融的運作模式，而要根據縣域金融需求滯后性理論，應注意城市金融的轉移和縣域金融的承接問題，加快建立適應當前農村市場的專業化產品與服務。注意創新縣域金融機構的經營理念，針對農村地區農戶資產較為分散的特點，需要鋪開面去做，而不是重點營銷服務頭部客戶，避免用“二八定律”思維做農村金融市場。

第三，加快縣域網點渠道建設。商業銀行應積極發揮其所在地區網點優勢，依據發達農村和邊遠農村等不同經濟發展水平，因地制宜制定不同的渠道發展戰略，下沉市場廣泛布局縣域層面普惠金融綜合服務站建設，實行“一村一策”的金融產品與服務?？赏ㄟ^與當地社區居委會或基層黨組織對接等模式，解決縣域地區金融服務“最后一公里”與“最后一步路”的問題。

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（劉宜政單位：青島銀行博士后科研工作站;孫雙興單位：青島銀行濟寧分行）