互聯網金融對商業銀行業務發展的沖擊及應對措施研究

李斌 陳永堅

互聯網金融的繁榮，沖擊著商業銀行，其存款來源和數量大大減少;商業銀行原有貸款客戶被分流，原本利差空間受到壓縮;同時減少了銀行的中間業務數量。對于此，商業銀行必須重視大數據技術的應用;拓展更多電子銀行類業務;構建自主性電商平臺;積極推進直銷銀行的建設，進而更有效地應對沖擊。

新型互聯網技術包含了社交網絡、大數據、云計算等，這些技術憑借自身技術性優勢，朝著金融領域拓展業務。因此，金融市場上出現了大量的網絡金融服務平臺，像p2p網絡信貸、眾籌融資、第三方支付等等。這種互聯網金融給商業銀行帶來了沖擊，主要表現在業務發展方面。針對此，商業銀行要有所思考，沖擊了哪些業務，怎樣才能更好地應對這種沖擊。

一、互聯網金融沖擊商業銀行業務的內容

（一）負債業務

互聯網金融中，投資類產品不斷出現，也使得商業銀行中各種存款，出現了分流的現象。另外，還有第三方支付平臺所帶來的影響，此類平臺在支付功能上有一定優勢，可以在付款之后，由該平臺支付，等過一段時間后，才會真正由付款者自行支付，因此，網絡交易用戶的結算資金，將會沉淀在第此類支付的平臺上。隨著該平臺的支付類業務拓展到線下，并延伸到大額支付，沉淀資金在規模上也將會越來越大?；ヂ摼W金融的投資類產品或者第三方支付平臺的金融產品，為用戶提供的預期收益率更高，超出銀行存款利息，因此，嚴重削弱了商業銀行的存款來源與數量。

（二）資產業務

互聯網金融下，出現了網絡借貸，這種借貸模式憑借著互聯網技術，對大數據進行挖掘，產生出新型的征信手段，大大降低了服務信息、交易方面的成本。該優點對于中小型企業來說，有著極大吸引力。企業想要降低自身發展成本的消耗，同時也為了提升資本回報率，因此，貸款的時候，第一想到網絡借貸進行借貸。因為網絡金融，在中小型企業間受到了歡迎，有著業務優勢，為互聯網金融發展奠定了基礎。例如，螞蟻微貸這類可提供小額信貸給商戶的電商小貸融資模式;也有"人人貸"這種P2P網貸模式。這種互聯網形式的貸款平臺，針對的主要對象包括小微企業、個人。所以對商業銀行這一類型的業務，一定會有非常大沖擊。

隨著大數據技術水平的不斷提升，互聯網貸款平臺在信息收集和處理方面的能力不斷提升，客戶范圍也隨著擴大，大中型企業也納入其中，也就在更大程度上影響到商業銀行的貸款業務。其典型則是阿里小貸，在得到大數據技術支撐之后，該平臺業務不但能打破空間和時間的限制，還能借助網絡，構建相應的社區，搭建出以網絡為基礎的"熟人社會"，進而整合了不同人際關系，還可以合理劃分各種群體交易，并將各種交易進行歸類。最大的優勢在于，貸款用戶辦理貸款業務時，相關費用和成本，也大大減少;同時貸款安全性和貸款效率也大大提升，所以，更多大中型企業更愿意選擇這種貸款方式。

（三）中間業務

其一，網上銀行業務，包括了各種中間業務、代理收付業務、結算業務等，但是在互聯網金融出現之后，對于商業銀行的網上銀行的市場規模造成嚴重擠壓。具體有機票訂購、轉賬匯款、火車票代購、收付款管理等，不斷被壓縮。其二，理財類產品業務，商業銀行也有代理，可是受到互聯網中保險銷售平臺的影響，以及線上基金產品的影響，已經在逐漸縮小業務范圍。其三，第三方支付和電子商務平臺的不斷發展，使得人們更喜歡用其二者交易，進而逐漸減少了銀行卡的交易次數。其四，基于當前第三方支付平臺的發展形勢，讓銀行在創新和國際化發展的方面，面對著更多挑戰。

二、面對沖擊商業銀行的應對措施

（一）開啟大數據類金融業務

傳統金融具備的競爭力逐漸降低，從而出現了大數據金融，有著更強的競爭力。獲得互聯網技術支撐下，商業銀行獲得的客戶數據量大大擴充，進而可以輕松地同客戶交談，快速了解客戶真正需要什么，根據客戶需求，提供針對性服務，從而強化客戶粘性。并且，銀行以用戶在互聯網中積累的數據，為評估用戶信度依據，進而創新征信系統，一方面 能夠節省一些服務成本，另一方面也能節省運行成本，使得壞賬率也有一些改變，那就是逐漸減少壞賬的情況。

（二）強化電子銀行業務的拓展

為更好地應對互聯網金融，應當從電子銀行方面的業務著手，在此方面加大投入，提升客戶體驗，使得客戶粘性延長，進而做更好的準備。其一，并行多種多樣的服務渠道。手機銀行為原點向四周敷設，借助另一些渠道，更積極地提供服務給客戶。主要做法則是，各個商業銀行逐漸降低了電子銀行使用標準，一邊提升固有客戶的用戶體驗，一邊開發各種新客戶，進而讓客戶各種需求得以滿足，融入人們生活之中。其二，金融服務創新，線上為主，線下為輔。通信技術更加成熟，電子銀行上可以辦理更多的金融業務。商業銀行在原有積累客戶信息的基礎上，對金融服務具體流程進行優化，使得金融服務更加合理，也提升辦理的效率。

（三）構建銀行自己的電商平臺

互聯網金融市場上，電商平借助信息匯集的優勢，不斷創新，已經跨界到金融產品。面對這種情況，商業銀行也知道，在這種互聯網金融產業的狀態下，是否能在競爭中取勝，最為關鍵的一點是，客戶信息規模以及客戶信息獲取效率，獲取客戶信息的渠道則是電商平臺。所以很多銀行開始構建自己的電商平臺，交通銀行的"交博匯"、“善融商務”分別是交通銀行和建設銀行的電商平臺，意在為客戶提供更全面的金融服務。

這種屬于銀行自身的電商平臺，能夠方便銀行獲取客戶第一手交易資料和信息;還可以整合各個供應商，形成一個高速產業鏈，提升產業鏈中金融效率;并且凸顯商業銀行自身的資金流優勢和信用優勢，提升小微企業風險承受能力和交易信息風險承受能力。小微企業開始選擇此類商業銀行，進行一些貸款。因此，商業銀行才能將存款盡可能地留在的系統內部，使得本金業務結算量逐漸擴大，也促進消費信貸需求增加，客戶粘性增加。

（四）積極推進直銷銀行的建設

互聯網時代下，新型的銀行運作形式出現，也就是"直銷銀行"，這種"銀行"，以實體網點的商業銀行作為基礎，并需要相應的獨立性法人資格，不需要物理柜臺，更加不需要現實生活中的營業網點，僅僅應用電子類渠道，就能將金融類服務提供給客戶的這種開發模式。因為，不需要設置網點，也不需要前臺服務人員，所以銀行運行成本，有著極大程度減少。對于客戶的定位，這種銀行也把主要方向，設定在數量龐大的大眾零售客戶和小微企業。有互聯網技術提供必要支持，此類銀行同樣打破時間限制，突破區域輻射范圍的束縛，實現了與客戶需求的無限貼近，24小時、持續地為客戶提供金融類服務。

三、結語

綜上所述，互聯網金融對于商業性銀行產生的影響，主要體現在存貸比、存款量，對于商業銀行產生影響，需要面對著更嚴峻挑戰;互聯網形式貸款平臺，將商業銀行原有客戶分流之后，原本利差空間同樣受到壓縮，也是影響之一;同時減少了銀行的中間業務數量。為此，商業銀行必須充分利用大數據技術，重視自身電商平臺、直銷銀行的建設，并不斷拓展電子銀行業務，促進自身業務的發展。（作者單位：1深圳市鑫鴻鵬實業有限公司;2中國建設銀行深圳市分行）