金融服務創新助推鄉村振興戰略

廖杉杉

[提要] 從根本上來看，鄉村振興戰略的實施必將落實到促進農村一二三產業及其融合發展層面;金融服務制約農村一二三產業及其融合發展，必將直接影響鄉村振興戰略的實施。金融服務制約鄉村振興戰略的實施，主要是因為國家城鄉發展政策的時滯性、農業經濟自身發展的不充分、金融機構自身發展的不均衡以及相關配套政策自身的不科學。要通過金融服務創新助推鄉村振興戰略的實施，需要在金融服務意識、金融服務環境、金融服務形式以及金融服務手段等方面創新。

關鍵詞：金融服務創新;鄉村振興戰略;城鄉融合發展;農村經濟發展

基金項目：重慶市社會科學規劃“研究闡釋黨的十九大精神”項目：“金融服務創新促進鄉村振興戰略實施的長效機制研究”（項目編號：2017SJDZX015）

中圖分類號：F327 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年8月4日

作為典型的發展中農業大國，農業、農村和農民問題（以下簡稱“三農”問題）在我國具有極端重要性。實踐證明，“三農”問題是關系國計民生的根本性問題，是國民經濟健康穩定可持續發展的重要基礎;“三農”問題的妥善解決，必將在很大程度上加快城鄉融合發展的進程，夯實中華民族偉大復興的基礎。改革開放以來，隨著國民經濟的持續快速增長，我國整體實力顯著增強，政府在“三農”方面的投入日益增多，“三農”發展也取得了顯著成效。但是，受多方面原因的影響和制約，我國“三農”發展仍有較大的提升空間，城鄉差距問題仍然表現得非常突出。要堅持農業農村優先發展的方針，深入踐行“綠水青山就是金山銀山”理念，卓有成效地解決“三農”問題，需要加快實施鄉村振興戰略。理論上來說，鄉村振興戰略不僅是解決當前“三農”問題的新戰略，是確保農民增產增收、農業穩步發展和農村進一步繁榮的重要保證，更是針對當前城鎮化快速發展背景下未來農村人口老齡化、鄉村衰落、農村凋敝的前瞻性戰略，有利于未來形成“村鎮化”與“城鎮化”的雙輪驅動。經濟決定金融，金融服務經濟;要實施鄉村振興戰略，各級各類金融機構要正視當前農村金融服務滯后于農村經濟社會發展需要的現實，與時俱進，轉變金融服務理念，不斷創新金融服務，竭力為農村不同種類融資主體融資訴求的滿足創造條件。

一、金融服務制約鄉村振興戰略實施的現實困境

鄉村振興戰略不僅是新時期鄉村發展的方向，還是鄉村發展的新思路，更是未來城鄉發展的重大戰略性轉變。與以往的城鄉關系論斷相比，鄉村振興戰略的提法是將鄉村作為一個整體來看待，改變了過去鄉村從屬于城市的理念，更為強調鄉村自身的發展，暗含著在國家現代化發展過程中，鄉村應該扮演與城鎮相對等的角色，是與城鎮平行的實體。從目前的實際情況來看，作為一個單獨的實體，鄉村的經濟發展還不夠充分，雖然這與我國歷史和現實是緊密相關的;但是，金融服務的滯后對其影響是不可忽視的。從現實來看，金融服務對鄉村經濟發展的制約，主要體現在影響農村一二三產業及其融合發展層面。

（一）金融服務制約農村第一產業的發展。依據不同的分類標準，產業可以劃分為不同的種類。從現實來看，理論界和實務界多采用三次產業分類法，將產業分為第一產業、第二產業和第三產業;其中，第一產業主要指農業，第二產業和第三產業分別指工業和服務業。借鑒三次產業分類法，可以將農村內部的產業結構也劃分為三大類，分別是農村第一產業、農村第二產業和農村第三產業。結合農村經濟社會發展的實際情況來看，農村第一產業主要指種植業、林業、畜牧業以及漁業等，農村第二產業主要指農村工業，而農村第三產業則主要指服務于農村經濟社會發展的產業。雖然改革開放以來，我國農民人均可支配收入顯著增加，農業綜合競爭力穩步提升，農村經濟發展迅速;但與城鎮相比，受農業自身特性的影響，我國農村第一產業發展仍然面臨諸多現實困境。在這些困境中，金融服務難以滿足農村第一產業發展的需要表現得尤為突出。從現實來看，種植業領域、林業領域、畜牧業領域以及漁業領域的農業經營主體都存在金融服務需求無法得到有效滿足的問題。不僅如此，在各種金融新業態不斷出現的情況下，即便是上述農業經營主體采取非傳統的方式來獲取金融服務，同樣難以得到有效滿足。比如，P2P網絡借貸雖然在一定程度上可以滿足農戶的融資需求，但其對于徹底有效地解決農戶金融需求則效果并不明顯。P2P網絡借貸可以作為農戶獲得融資的一種新途徑，但不能作為解決農戶融資問題的根本。與農村第二產業和農村第三產業相比，金融服務對農村第一產業的制約表現得更為顯著;當然，這與農村第一產業農業經營主體自身的素質是密切相關的。

（二）金融服務制約農村第二產業的發展。與以種植業、林業、畜牧業以及漁業等為代表的農村第一產業相比，農村第二產業的發展具有一定的優勢。特別是改革開放以來，隨著鄉鎮企業的發展，沿海發達地區農村工業初具規模，它們是金融機構在農村的重要服務對象。即便如此，它們的金融服務需求也并沒有得到金融機構的全部滿足。比如，在投資方面，由于農村工業整體發展水平仍然相對落后，雖然其具有一定的投資需求，但其投資需求相對于金融機構的交易成本來說仍然微不足道，因此金融機構基于交易成本考慮，不愿意也不可能在農村地區為農村工業發展提供全方位、多渠道的投資理財產品。從目前的實際情況來看，金融機構在農村地區為農村工業提供的最主要投資方式仍然是儲蓄，通過儲蓄的方式獲得相應的利息;雖然目前一些農村地區的商業銀行網點也開始提供理財產品，但理財產品數量少、限制多，優質理財產品捆綁銷售的方式尤為常見。從筆者2017年3月和2019年11月對四川省成都市郊區和重慶市主城區周邊城鄉結合部調研實際情況來看，普通商業銀行網點提供的多是風險相對較大的短期理財產品或者是期限較長的理財產品，對于收益與風險都比較中性的理財產品極為少見，沒有任何商業銀行網點提供國債買賣業務。不僅如此，對于收益比較穩定的基金產品，商業銀行經營網點均設有較多的限制，如單次購買的凈額要超過10萬元以上等。比如，在融資方面，相當多數農村工業對資金的需求量大，部分更傾向于中長期貸款，而與此同時，農村工業發展水平有限，自身各方面的財務管理制度不夠健全，難以有效通過正規金融機構的審核，以至于相當多數的農村工業長期游離于正規金融機構的服務范圍外，自身的融資訴求難以得到有效滿足。再比如，在個性化金融服務供給方面，由于絕大多數農村工業扎根農村，遠離城鎮，對金融機構的相關政策并不了解;因此，即便是其自身條件具備，也往往會失去得到個性化金融服務的機會?；诮灰壮杀究紤]，金融機構大多“愛富嫌貧”，自然也就對農村工業的重視程度不夠，對農村工業的個性化金融服務也不太了解，農村工業的需求與金融機構所能夠提供的個性化金融服務之間存在比較嚴重的脫節現象。

（三）金融服務制約農村第三產業的發展。作為服務于農村經濟社會發展的產業，農村第三產業的發展比農村第一產業和農村第二產業的發展相對來說要滯后。從目前的實際情況來看，農村第三產業主要表現為農村商貿業和農村物流業;在目前經濟形勢下，前者的典型代表是各級各類農產品電商，而后者的典型代表則是農村規模大小不一的物流公司。在國家和各地地方政府優惠政策支持下，農產品電商的入門門檻相對來說比較低，對從業者并無資金量的要求，基本上是愿意從事農產品電商的個體都可以根據自身的實際情況來從事相關的業務;即便如此，要將電商業務進一步擴大，則需要更多的資金投入，這些資金主要用于雇傭相應的勞動力、購置相應的電子設備。從農產品電商交易流程來看，無論是組織貨源、接受客戶詢盤，還是發貨、收款、處理反饋問題等，都需要大量的人力投入;與此同時，擴大規模，還需要購置計算機、數碼相機（用于農產品拍照）等，這些都涉及到資金投入，需要金融機構介入。實踐已經證明，卓有成效的資金投入是農產品電商健康穩定可持續發展的關鍵。對金融機構來說，直接給農產品電商放貸存在困難。因為與農村第一產業和農村第二產業相比，農產品電商受客觀條件制約太多，對電商的交易不好直接判斷，對電商的交易流程無法有效監控，直接放貸存在無法回收的風險。從某種意義上說，金融機構的“不行為”直接影響了農產品電商的進一步發展壯大。與農產品電商不同的是，農村物流公司的經營需要更多的資金投入;除正常的人力投入外，運營車輛的購置、專業倉儲的新建都會涉及到大量的資金投入，這也是普通農戶無法承受的。一般情況下，成立農村物流公司，需要有金融機構的大力支持，很少有完全依靠自身的資金投入來組建運營物流公司的。與農產品電商相類似的是，金融機構無法對物流公司的未來運營狀況做出科學合理的判斷，一旦物流公司陷入經營困境，金融機構除折價回收相關車輛外，無法通過其他有效途徑來盡可能地降低損失?；诖?，在大多數時候，金融機構不愿意深度介入農村第三產業的發展，這也在很大程度上制約了農村第三產業的發展。

（四）金融服務制約農村三產融合發展。在2015年的中央一號文件中，“三產融合”的概念首次被官方正式提出。在一號文件中，中央明確提出，要通過“推進農村一二三產業融合發展”的途徑實現農民增收的目標。在2016年的中央一號文件中，中央再次強調，要深度推進農村三產融合，“推進農業產業鏈整合和價值鏈提升，讓農民共享產業融合發展的增值收益，培育農民增收新模式”。在2017年的中央一號文件中，中央雖然沒有再次明確提出三產融合，但對壯大新產業新業態、拓展農業產業鏈價值鏈做出重要部署，這些部署必將進一步推動農村三產深度融合。中央之所以高度重視三產融合問題，主要是因為單純依靠農村第一產業、第二產業和第三產業的發展，農民在農產品產-供-銷一體化過程中實際收益有限，或者說，農戶在自身實際利益不能夠得到充分保障的前提條件下，主動融入農產品產-供-銷一體化過程的積極性不高，農業產業鏈上的成果難以有效惠及個體農戶。而農村三產融合，可以有效延伸農業產業鏈，擴大農業產業范圍，拓展農業功能，真正將個體農戶融入到農產品產-供-銷一體化過程中，可以顯著增加農民收入;同時，農村三產融合，還有利于達成加快農業現代化和城鄉融合發展的目標。要延伸農村第一產業的產業鏈，提升農戶在農產品產-供-銷一體化過程中的實際收益，必須高度重視農產品加工業的發展，也就是要加快農村第二產業的發展。而要通過進一步增加農民收入，卓有成效地將經過深加工的農產品銷售出去，必須高度重視農村第三產業的發展。進一步地講，三產融合要求農村一二三產業打破傳統的產業界限，根據產業發展的實際需要，有條不紊地將產業鏈不斷延伸，通過產業鏈的延伸強化產業之間的深度融合。從現實來看，金融服務對農村三產融合的制約主要體現在對農業產業鏈延伸融資的制約方面。因為金融機構在實際提供金融服務的過程中，高度重視對融資主體融資項目資金使用方向的監管，對主業是農村第一產業的農戶來說，要通過金融機構所提供的金融服務來發展兼業的其他項目（如農村第二產業和農村第三產業項目），往往會存在制度性壁壘。也就是說，在三產融合過程中，農戶所需求的金融服務與金融機構自身的管理制度是相矛盾的。盡管目前絕大多數金融機構按照國家三產融合的方針，先后出臺了支持農村三產融合的相關政策，但在實際操作過程中，特別是在促進農業產業鏈縱向發展方面仍然困難重重。

二、金融服務制約鄉村振興戰略實施原因分析

結合我國當前農村經濟發展的現實來看，金融服務之所以會制約農村一二三產業及其融合發展，主要原因體現在國家城鄉發展政策時滯性、農業經濟自身發展不充分、金融機構自身發展不均衡以及相關配套政策自身不科學等方面，這些原因的共同作用直接導致了鄉村振興戰略實施過程中存在資金困境。

（一）國家城鄉發展政策時滯性是首要原因。建國初期，我國農業在國民經濟中所占的比重很高，與此同時，我國城市化率很低，且整個國家的工業基礎極其薄弱。要在此基礎上完成現代化，必須協調好工業與農業、城市與農村之間的關系。發達國家工業化歷程已經表明，在工業化初始階段，農業支持工業、農村支援城市是必然的選擇，我國也不例外。然而，由于資本有機構成的差異，農民在工業產品交換過程中始終處于劣勢地位，在工農業產品價格剪刀差機制的作用下，我國農業和農村發展受到了嚴重的影響，城鄉之間的差距越來越大。遵循現代化發展的歷史經驗，緊密結合我國經濟社會發展的實際情況，在進入21世紀之初，國家提出實施“工業反哺農業，城市支持農村”戰略，千方百計采取措施引導城市支援支持農村建設。在此戰略的直接作用下，國家出臺了支持農業和農村發展的大量政策，穩步提高農民收入，不斷鞏固農業作為國民經濟基礎的地位，竭力繁榮農村經濟。即便如此，從整體上來看，與城鎮經濟相比，農村經濟發展仍然落后，一些地區農村空心化現象常見，鄉村凋敝趨勢越來越突出。要讓居民望得見山、看得見水、記得住鄉愁，大力實施鄉村振興戰略勢在必行?？傮w上來看，國家實施“工業反哺農業，城市支持農村”戰略已經超過十多年，這一戰略在農民增收、農業發展和農村繁榮方面也取得了一定的成績，但這離鄉村振興還有很長的路要走。從現實來看，之所以實施鄉村振興戰略，從根本上來看是因為在國家城鄉發展政策時滯性作用影響下，我國鄉村各方面發展過于滯后，城鄉之間的差距表現得比較明顯。受此影響，在資本“愛富嫌貧”屬性的刺激下，金融服務也就嚴重制約鄉村振興戰略的實施。

（二）農業經濟自身發展不充分是根本原因。對我國農業經濟的發展要一分為二地看待，既要從量的角度來看，也要從質的角度來看。從量的角度來看，我國糧食產量從2004年開始，一直到2015年，糧食產量實現了“十二連增”，2016年糧食產量才略有降低。不僅如此，自2000年以來，農民收入增長速度在絕大多數年份都要顯著高于城鎮居民。從質的角度來看，我國糧食產量雖然已經實現“十二連增”，但與此同時，我國糧食進口也快速增長。除糧食外，棉花、油料、糖、奶、肉等主要農產品，我國也樣樣都在進口，且部分品種的進口數量較為巨大。主要農產品大量進口的原因比較復雜，有些是因為國內確實有較大的缺口需求，有些是因為國外產品的價格更有優勢，有些是基于實際需要而實施的產品品種互換，有些是以上原因的綜合反映。從出口的角度來看，我國農產品的國際競爭力也相對較弱，以小麥、大豆、豬肉等為代表的農產品，其國內生產成本基本上是國外生產成本的一倍以上，即便是加上關稅，國外農產品比國內的還具有更多的價格優勢。進一步地講，即便是國內能夠生產的農產品，基于價格層面的考慮，農產品的生產經營者也不能夠獲得足夠的報酬。換句話來說，國內農業生產回報率低，農業并不能夠像其他產業一樣獲得足夠的社會平均利潤率，國內的農業經濟發展并不充分，農業先天的弱質性加上后天的發展不充分性，必然會直接導致鄉村經濟的凋敝，其最終的結果就是目前鄉村振興戰略的實施面臨金融服務的嚴重制約。因為資本具有逐利性和避險性，發展不充分的農業生產經營主體必然不是金融機構青睞的服務對象。即便有政策扶持，一旦存在金融風險，金融機構仍然會優先考慮自身的現實經濟利益。

（三）金融機構自身發展不均衡是重要原因。粗略地看，新中國金融機構體系的建立與發展大致可以分為以下五個主要階段，分別是初步形成階段（1948～1953年）、“大一統”的金融機構體系（1953～1978年）、初步改革和突破“大一統”金融機構體系（1979～1983年8月）、多樣化的金融機構體系初具規模（1983年9月～1993年）、建設和完善社會主義市場金融機構體系的階段（1994年至今）。需要特別說明的是，在第五個階段，特別是20世紀90年代以來，受營利性驅使和商業特性約束的影響，大型金融機構提供政策性服務的任務減輕，一度出現了大規模的“離農棄農”現象，農村金融機構的布局出現危機。進入21世紀，國家充分意識到農村金融機構缺失所帶來的災難性后果，采取一系列措施恢復農村金融生態。到目前為止，我國正在形成銀行業金融機構、非銀行業金融機構和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農村金融服務體系，政策性金融、商業性金融和合作性金融也在促進農村經濟發展過程中相互協作。即便如此，考慮到我國不同地區之間經濟社會發展的差異，金融機構自身發展不均衡問題表現得尤為明顯?？傮w上來看，與中西部地區相比，東部沿海地區在金融產品的多樣性、金融體系的多層次性、金融服務種類的科學合理性、農業保險覆蓋面和保障水平等方面具有顯著優勢，相應地，東部地區鄉村發展水平高，而中西部地區鄉村凋敝現象表現得更為明顯?；诘赜蛑g發展差距的角度考慮，國家提出要實施鄉村振興戰略，重點主要是中西部欠發達地區的鄉村，滯后的金融機構發展水平是不得不面臨的現實問題，因為其嚴重制約著當前中西部欠發達地區鄉村各方面的發展。

（四）相關配套政策自身不協調是主要原因?！叭a融合”的概念自2015年率先被中央政府提出以來，理論界和實務界都充分認識到三產融合的重要性;但在政策層面，相關配套政策則不夠協調。從實際情況看，《國務院辦公廳關于推進農村一二三產業融合發展的指導意見》（國辦發[2015]93號）是綱領性文件;除此之外，僅有農業部對農村三產融合進行部署，其他相關部門更多的是貫徹落實國辦發[2015]93號文件。金融是現代經濟的核心，金融對鄉村振興戰略的實施具有重要的制約作用，從金融層面出臺相關的扶持政策來確保鄉村振興戰略的實施至關重要。遺憾的是，從目前的實際情況來看，除各省市出臺零星的金融政策外，國家層面并未出臺專門扶持農村三產融合的政策。前文的分析已經表明，農村各產業的發展并不充分，先天不足，后天失調，其不會主動成為金融機構青睞的服務對象;除非國家能夠從頂層設計方面作出努力，引導各級各類農村金融機構服務于農村三產融合。從筆者2017年3月和2019年11月對西部四川省成都市郊區和重慶市主城區周邊城鄉結合部調研實際情況來看，發改委、財政局、農委、農綜辦、交委等部門都有涉及到扶持農村三產融合的政策和資金，但不同部門的資金使用均有相關的規定，沒有統一的機構來進行協調;不僅如此，即便農村三產融合對于農村經濟社會的發展具有重要作用，但基于自身利益考慮，金融機構在扶持農村三產融合方面仍然比較被動，鄉村發展日益凋敝的現象受金融因素的影響在短期內并不會得到顯著改善，鄉村振興戰略的實施基礎目前情況下仍然比較薄弱。

三、金融服務創新助推鄉村振興戰略實施的對策

作為現代經濟的核心，金融對經濟發展的制約尤為明顯;要卓有成效地實施鄉村振興戰略，必須高度重視金融服務創新，力求通過全方位多角度的金融服務創新，掃清鄉村振興戰略實施過程中的資金困境問題。從現實來看，在市場經濟的直接刺激下，我國金融服務與過去相比有了顯著的進步，在部分領域則走在世界前列，如移動支付;但從助推鄉村振興戰略實施的角度來看，我國當前的金融服務創新力度仍然不夠，需要在服務意識、服務環境、服務形式、服務手段等方面創新。雖然鄉村振興戰略的金融服務需求存在多樣性，金融機構不可能通過創新金融服務滿足鄉村振興戰略實施的所有服務需求，但在宏觀層面的金融服務創新，仍然可以在很大程度上助推鄉村振興戰略的實施，為鄉村振興戰略的實施夯實金融基礎。

（一）金融服務意識創新助推鄉村戰略實施?！耙晃恍袃蓵保唇鹑诜€定委員會、中國人民銀行、銀保監會和證監會，以下簡稱“一委一行兩會”）要從思想上真正認識到鄉村振興戰略的實施，不僅僅關系到農業發展、農民增收和農村繁榮，還關系到未來“村鎮化”與“城鎮化”雙輪驅動國民經濟的健康發展;不僅關系到金融行業的未來發展，還關系到金融與經濟關系的良性互動?；诖?，“一委一行兩會”要強化服務鄉村振興戰略實施的意識，高度重視引導各級各類金融機構更好地服務于農村一二三產業發展，更好地促進農村三產融合。與此同時，各級各類銀行需要端正對鄉村振興戰略實施的認識，要充分認識到隨著利率市場化的改革和國家對金融業市場準入政策的調整，未來銀行的競爭將不再局限于城鎮，農村金融市場一樣大有可為，搶占農村金融市場先機是贏得銀行自身可持續發展能力的關鍵。各級各類證券機構也不應該忽視對鄉村振興戰略實施的認識，要充分認識到隨著農村經濟潛力的逐步被挖掘，農村一二三產業及三產融合過程中必將涌現大量農業類上市公司，也必然會出現更多的證券業服務對象;以鄉村振興戰略的實施為契機，更好地服務于農村經濟社會的發展，可以為證券機構的穩定發展夯實基礎。各級各類保險機構也要端正對鄉村振興戰略實施的認識，特別是農業保險機構要充分認識到鄉村振興戰略實施背景下農村保險市場的巨大潛力，農村保險市場在提升保險機構自身競爭力方面的重要性日益凸顯。概括地講，各級各類金融機構要在鄉村振興戰略實施背景下，真正弄清楚農村一二三產業及其融合過程中相關金融服務需求主體的真實金融服務需求，及時調整自身過去“愛富嫌貧”的錯誤思想，真正強化自身的服務意識，給予鄉村振興戰略實施過程中相關金融服務需求主體“國民待遇”，將服務鄉村振興戰略實施納入自身重要服務的范疇。

（二）金融服務環境創新助推鄉村戰略實施。從現實來看，服務環境創新應該既包括服務環境的軟件創新，還包括服務環境的硬件創新。一要高度重視服務環境的“軟件創新”。對金融機構而言，一定要嚴格按照國家法律法規的要求來從事金融服務，要將其自身所能夠提供的服務與農村一二三產業及其融合發展中相關金融服務需求主體的現實緊密結合，竭力確保金融服務的穩定供給;金融機構要在嚴控風險、合法獲取利潤的同時，強化自身的社會服務功能，嚴厲杜絕金融機構一切以利潤為中心而損害相關金融服務需求者切身利益的行為發生。對金融機構從業人員而言，在確保他們自身專業素質穩步提升的同時，強化他們的責任意識，嚴厲打擊金融機構從業人員帶頭從事違法亂紀的行為，真正為農村相關金融服務需求主體金融服務需求的滿足作出努力。二要高度重視服務環境的“硬件創新”。從目前的實際情況來看，我國絕大部分地區金融機構中算盤、賬本等已經絕跡，取而代之的是計算機、自動取款機（ATM）、存折補登機、客戶終端（POS）、電子貨幣（銀行卡）等新的工具，應該來說這是經濟發展和時代進步的表現;遺憾的是，金融機構目前所提供的硬件設施無法滿足需要，在某些情況下甚至直接影響相關金融服務需求主體金融服務需求的滿足。服務環境的創新，不僅要重視軟件創新，還需要重視硬件創新，一切應該以相關金融服務需求者的實際需要為導向，真正為鄉村振興戰略的實施夯實基礎。

（三）金融服務形式創新助推鄉村戰略實施。與過去相比，我國當前金融發展的環境發生了翻天覆地的變化，金融業內部競爭激烈，金融業外部還會受到其他產業擴張的影響。要確保金融服務創新助推鄉村振興戰略的實施，還必須高度重視金融服務形式的創新。一是要高度重視效能服務。在過去，金融機構比較重視的傳統服務是形象服務，從業人員會在農村一二三產業及其融合發展中相關金融服務需求主體前來辦理業務時，注重微笑服務，講究笑臉相迎，講究熱情禮貌;在當前，因為金融環境發生了顯著變化，除了要繼續堅持傳統的微笑服務外，還需要高度重視效能服務，要切實能夠滿足相關金融服務需求主體的實際金融需求，而不是僅僅講究形式上面的東西。二是要高度重視上門服務。在過去，金融機構工作人員都是坐在單位里面等著相關金融服務需求主體上門來接受服務。即便是相關金融服務需求主體來到了金融機構辦公地點，并不一定能夠辦理相關的業務，或者是因為缺少相關的證件，或者是因為不滿足金融服務所要求的相關限制性條件，還有可能是因為相關金融服務需求主體與金融機構從業人員之間的溝通出現問題。當前，隨著外資金融機構的大量進入，國外先進的服務理念也隨之進入國內，我國傳統的服務方式難以抗衡國外的金融機構。因此，要求國內的金融機構從業人員具有更強的主觀能動性，要求他們密切聯系相關金融服務需求主體，切實了解并掌握他們的實際金融需求，能夠深入農村市場、研究農村市場、服務農村市場。三是要高度重視智能金融服務。在過去，傳統金融機構（主要是銀行）主要從事“存”、“放”、“匯”等業務，這些業務早已不能夠滿足農村相關金融服務需求主體的金融需求，更不能夠與國外金融機構展開競爭，與信息時代的服務理念相違背。在當前形勢下，金融機構要充分利用互聯網的優勢，本著降低交易成本、提高服務質量的理念，借助網絡為相關金融服務需求主體提供各種力所能及的服務。

（四）金融服務手段創新助推鄉村戰略實施。服務手段的創新，對于確保金融服務創新助推鄉村振興戰略的實施也具有重要的意義。因為在某些情況下，可能由于金融機構服務手段方面存在的問題，直接導致農村一二三產業及其融合發展中相關金融服務需求主體遭受損失，甚至不能夠享受金融服務。要創新金融機構的服務手段需做到：一是實施減負服務。對于農村相關金融服務需求主體來說，承擔金融服務之外的額外費用支出，可能會直接影響他們參與金融活動的積極性。比如，雖然全國絕大多數金融機構在辦理金融服務時都提供免費復印身份證的服務，但仍然有些金融機構并不提供此類服務，這雖然涉及到的成本很低，但對于農村金融服務需求主體來說則是負擔;有些時候并不是不愿意支付少量的復印費，而是確實找不到能夠復印身份證的地方，時間成本高。此類服務對于金融機構來說，應該是完全免費提供。二是實施參謀服務。當農村相關金融服務需求主體并不清楚如何計算投資收益時，金融機構從業人員應該耐心講解，以人民群眾通俗易懂的方式把投資的收益說清楚，將每一種投資的實踐收益算出來，以供參考。三是實施提醒服務。從現實來看，部分農村相關金融服務需求主體在接受金融服務時，可以說頭腦并不清晰，往往只看到了收益，而完全忽視風險的存在，金融機構從業人員應該在分析收益的同時，明確告訴他們實際的風險。四是實施咨詢服務。從目前的實際情況來看，雖然絕大多數金融機構都比較重視對非法洗錢、非法攬儲等的宣傳，但對于借助互聯網實施金融詐騙的違法亂紀行為則宣傳得并不多，對金融糾紛中因“私力救濟”而可能導致的違法犯罪行為宣傳得也非常少，對國家及相關主管部門的法律法規宣傳得也不到位，以至于農村金融服務需求主體遭受損失，甚至個別的走上違法犯罪的道路。五是實施維權服務。當農村相關金融服務需求主體在接受金融機構所提供的金融服務面臨糾紛時，金融機構不能夠繼續沿襲過去的推卸責任的做法，而應該采取更為務實負責任的態度來面對。

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