初探養老保險和醫療保險對城鎮家庭消費的影響

張偉 秦皇島市人力資源和社會保障局

中國是擁有14億人口的大國，消費市場巨大，當前正在面臨國內循環與國外雙循環同時運行的格局，其中國內市場發揮主導作用。投資、消費和出口這三駕馬車對中國的GDP增長起到了重要的拉動作用，但是，居民處于低消費水平備受關注。很多研究學者認為，醫療、教育、住房等與居民生活有關的商品不斷漲價，服務質量提高了，服務的價格也隨之提高，社會保障體系雖然不斷完善，但是依然存在不足之處，就會導致居民增加儲蓄量，以預防不時之需，這樣就會導致消費市場無法繁榮起來。

一、中國城鎮居民消費情況

中國的國內經濟大循環，擴大內需是重點，只有這樣才能保證市場消化充足。2019年，中國人均可以支配的經濟收入為30000多元，社會消費品的零售總額為411000多億元。在年消費超過5%的家庭中，校外培訓的消費比較高，平均每年可以達到14000元，與年消費的低于5%的家庭相比較，可以達到20倍左右。據有關統計數據結果顯示，中國的孩子上學，從小學到大學，在教育費上的支出已經超過300000元，在世界各個國家中已經排入前五名[1]。

央行在2020年發布最新報告，明確中國2019年的城鎮居民中，已經有超過50%的人負債，其中以住房貸款為主，在家庭負債總額中，住房貸款所占的比例超過75%。在中國的家庭中，擁有一套住房的總資產占有率超過60%，擁有兩套住房的總資產占有率超過62%，擁有三套以上住房的總資產占有率超過50%。從這個統計數據可以明確，投資型房貸家庭的負債率以及所承受的償還債務的償債的壓力要比剛需房貸家庭低很多，這就可以反映出貧富差距的情況，也能夠體現出消費能力結構已經失去平衡。

二、以養老保險和醫療保險拉動城鎮家庭消費的有效方法

（一）養老保險要加大保障力度

20世紀50年代至70年代出生的中年人數量眾多，他們的家庭形成了“四二一”模式，即獨生子女家庭未來需要贍養四個老人，這就說明撫養比非常高，增加了基本養老保險力度，為了使中年人的養老儲蓄存款壓力得到緩解，對居民消費起到促進作用，就要減少老年撫養抑制居民消費的作用[2]。

要將城鄉差異消除，讓城鄉居民對社會發展成果實現共享，才能真正意義的體現公平。特別是解決農村養老問題，是當前農村改革發展中需要重點面對的問題?，F在農村生活水平逐漸提高，雖然房子前后都有土地，但人們的生活質量在各個方面都有了提高[3]。目前的價格形勢發生了變化，已經不是一個月可以花100元就可以保證溫飽的年代了，城市退休人員的養老金盡管已經達到幾千元，但是要提高養老質量，依然感到不足。農村老年人的養老金每個月只有110元左右，即便自己有地，可以解決溫飽問題，但是110元明顯難以滿足基本生活需求。所以，提高城鄉居民養老保險待遇水平非常必要，各地可以通過加大財政投入，增加個人賬戶繳費檔次等方式盡量增加養老金水平，以完成或超過截止到14五末，城鄉居民養老保險待遇水平平均達到180元以上的目標，使農村老年人的基本生活有所保障。

（二）對醫療保險制度不斷完善

為方便就醫，城鄉居民就醫登記報銷的手續要進一步減少，異地就醫登記備案手續也要進一步完善。在醫療保險結算過程中，選擇異地就醫或者到上級醫院就醫會涉及很多的手續，為了鼓勵居民就近就醫，對基層醫院的報銷水平有所提高，但到戶籍外就醫就會增加就醫成本。從本質角度而言，由于這兩個因素的存在，醫保轉移支付就會受到影響，無法有效流動，無法刺激居民消費。

對醫療保險制度不斷完善，對促進消費起到了非常重要的作用。政府要將養老保險和醫療保險基金的投資力度以及運作能力加強，使收益率有所提高，避免養老保險和醫療保險基金出現資金缺口問題[4]。老年撫養比之會抑制居民消費，是由于居民沒有信息面對當前的社會保障制度，不能使老年人根據自己的需要正常消費，特別是在醫療方面，醫療保險不能承擔醫保目錄外的一些費用，再加上城縣居民報銷比例偏低，就會導致居民放棄保險，而選擇個人儲蓄。政府要保障社會保障基金，就要資金充足，避免居民對各種不確定性的因素放大作用，而選擇預防性儲蓄規避風險，使居民的消費增加。

三、結束語

通過上面的研究可以明確，在社會保障制度中，養老保險和醫療保險是重要的組成部分，不僅可以保證社會財富有效分配，還可以維護社會環境公平，經濟環境得以改善，刺激居民消費。黨養老保險和基本醫療保險增加之處的情況下，也會增加居民消費支出，使經濟內循環得以實現，與中國的長遠戰略規劃相符合，與時代發展趨勢相符合。