互聯網環境下的商業銀行金融創新及變革研究

崔夢可

（中國人民大學，北京 100872）

目前，基于互聯網背景之下，第三方支付平臺異軍突起，并且逐漸站穩了腳跟，迎合了人們的快捷支付需求。與此同時，金融生態環境的不斷變化，使得傳統金融業受到了極大的沖擊。商業銀行需要從自身角度出發，將責任問題進行明確，將權力問題進行清晰，并且結合云計算等多種先進技術，收集大量數據信息，同時以此為重要依據，對相關金融產品進行不斷地創新和改善，由此降低信息收集成本，提高金融服務質量，提升客戶群體數量，實現自身的綜合實力的顯著提升，并始終屹立于金融市場之中，占有重要的地位和作用。

1 互聯網發展對傳統金融業的影響

現如今，互聯網發展迅速，在這樣的條件下，商業銀行受到了諸多影響，其一，商業銀行金融中間商的作用逐漸下降。一些傳統的金融業務，由于無法迎合新時代客戶的需求，以及受到互聯網金融的強烈打擊，促使其原有的價值不斷地降低。例如，客戶通過商業銀行進行支付時，通常會有一套規定的流程，此流程具有一定程度的復雜性，而現如今，依托于互聯網背景之下，出現了第三方支付平臺，這極大地提升了用戶的支付速度，促使其實現了快捷支付。其二，縮小原始商業銀行的利潤范圍。以往的商業銀行想要擁有更多的競爭優勢，就需要具有一定的信用成本，同時還需要具有一定程度的資金成本，而基于互聯網背景之下，促使一些相關信息的獲取成本不斷降低，這樣便會直接導致商業銀行的經營優勢和利潤空間呈現出不斷減少的趨勢。

2 互聯網環境下商業銀行金融創新現狀

2.1 業務以及科技的更新

依托于利率市場化之下，商業銀行的存款利率開始出現新的變化，并逐漸朝著下降的趨勢發展。而根據對商業銀行凈利息收入的認真分析和研究，可以發現，其在整體的營業收入中所占的份額也正在呈現出不斷減少的趨勢。在這樣的情況下，商業銀行進行金融創新是大勢所趨，既需要進行資產類業務方面的創新，也需要進行中間業務方面的創新。但是，想要實現金融科技的大眾化，還有一定的距離。

2.2 管理體系的健全和完善

基于互聯網背景之下，用以往的商業銀行經營模式已經無法滿足現在的金融管理體系的發展，因此便需要對其進行不斷地創新和發展，并且加入新的時代內容，實行“雙軌制”，進而實現金融創新。根據對國有銀行金融配置的分析和研究，我們可以發現其是有一定計劃的，并且在結構上屬于一種集權制，在這樣的情況下，不僅難以進行市場導向，而且在責任方面也存在較多問題，因此，就需要及時、有效地對其自身的管理體系進行創新和優化。

3 互聯網環境下商業銀行金融創新的制約因素

3.1 商業銀行文化與外界隔絕

以往的商業銀行在運營期間，會進行屏障的設置，并且十分重視授權，也比較重視層級控制，這樣的情況促使商業銀行之間的溝通十分不暢，更像是處于一種封閉的空間之中。而互聯網的到來，直接對商業銀行的文化氛圍進行了強烈的沖擊，不僅充滿自由氣息，而且逐漸實現共享，使得原本封閉的空間逐漸朝著開放的方向不斷地發展。

3.2 業務種類少，利用相同手段來競爭的現象顯著

根據對我國商業銀行經營手段的分析和研究可以發現，其更傾向于模仿一些有名的互聯網企業，由此來實現對互聯網金融業務的創新和發展。由此可見，互聯網企業占據的地位是十分重要的，而且可以說是互聯網金融創新的源頭。根據對近幾年我國商業銀行推出的金融產品的分析和研究，以及進行金融創新的實際過程可以發現，商業銀行即使沒有借鑒互聯網企業的金融服務或者是金融產品，在本質上和原始的貨幣基金之間存在太多共性，進而缺少產品更新的意義和價值。除此之外，互聯網企業在很多行業都進行了業務拓展，其中主要包括票據行業，并且會根據實際情況，進行不同行業的產品投資，而我國商業銀行的發展速度并不快，這主要是因為其推出的理財產品雖然樣式呈現出多樣化，但是深究其內容，其實都是類似的，因此即使推出再多的金融產品，也是無用的。

4 互聯網環境下銀行提高金融創新能力及業務變革方案

4.1 增加金融服務方式，強化運營轉型

想要更好地實現金融創新能力的提升，可以從金融產品的角度著手，對其進行不斷地創新，并且對目前的時代發展特點進行充分的認知和明確，同時結合自身的實際優勢，將優勢進行盡可能的發揮。與此同時，商業銀行進行業務的建設和變革，需要從網絡化的角度發展，結合電子設備來搭建出適合自身發展的環境平臺，并對相關客戶進行實際需求的調查和分析，同時根據具體的調查結果，推出合適的金融產品，由此最大限度地達到滿足客戶各種需求的目的。而依托于互聯網之下，能夠將商業銀行朝著電子化的方向發展，由此實現電子商業銀行的建設和開展，通過網絡渠道，能夠實現對客戶服務的隨時性，也能夠提升服務的效率和質量，加強對客戶的重視程度。

4.2 充分使用大數據，加強數據系統的建設力度

“大數據”并不單指一項具體的技術或是一類產品，指的是當前信息技術發展的大趨勢。這個概念之所以被稱作“大數據”，原因在于這種概念的表現形式與我們常見的傳統數據有根本上的不同，“大數據”所包含的數據量更加龐大，數據的種類更加紛繁復雜，并且可以使用多種途徑獲得數據，同時其沒有明確的結構，傳播的速度更快，這些方面都是“大數據”常見的特點，而這些特點符合當今時代的人們與社會追求個性化與多樣化的發展趨勢。

在大數據時代之下，互聯網開始與各行各業進行融合，并朝著深度融合的方向發展，各行各業都在實踐中不斷探索與互聯網大數據進行契合的切入點，由此推動行業的發展與創新。根據對目前商業銀行的分析和研究可以發現，其金融方面的發展速度大不如前，甚至是停滯不前，究其根本，是由于商業銀行對于實際的客戶需求并沒有進行認真且仔細地分析和研究，所以對于客戶的一些關于金融方面的基本需求并不知曉，對于其實際的金融交易行為更是存在一定程度的模糊性，在這樣的情況下，將難以實現金融的良好發展，客戶的人數自然而然也會呈現出逐漸降低的趨勢。因此，為了有效改變這一現狀，最為重要也是最為關鍵的是借助大數據技術，并在此基礎上，進行客戶信息的大范圍采集，并逐漸形成信息采集機制，同時進行機制的不斷更新和優化。其中，可以將客戶的具體資金交易特點作為重要信息，進行相應的采集和分析，由此在一定程度上體現出客戶的真實交融交易行為。

通過這樣的數據分析，可以幫助商業銀行更為準確地認識和了解客戶的真實需求，并由此進行金融產品和金融業務的適時調整和更新。與此同時，伴隨著大數據時代的到來，商業銀行可以利用各類不同的網絡渠道，對客戶的交易行為產生的數據實施分析，精準抓住客戶的具體需求，結合客戶需求提供多元化、針對性的金融服務，進而打造完美的商業銀行金融平臺。在大數據的幫助和支持之下，商業銀行能夠增強自身在行業內部和社會發展中的影響能力，進而達到理想的客戶人數。除此之外，對于客戶的評價，也是商業銀行需要進行重點關注和重視的。并且，需要對客戶的評價內容進行認真、仔細地分析和研究，選取其中可行的建議和非常有建設性的建議，對金融業務、金融產品或者是金融服務形式，進行適當地完善和優化，從而提升服務效果，維護和增加更多的客戶。

4.3 采取全新產品設計方案，強化經營模式

互聯網的最大優勢在于時間的靈活性，同時也能夠擺脫空間的限制，這樣能夠最大限度地滿足客戶的個性化和多元化需求，也能夠促使其不斷地改變和更新消費習慣、消費結構，同時，更能夠促使商業銀行不斷地提升其自身的服務質量和產品質量。在這樣的條件下，客戶可以依照自身的個性化需求，自由選擇合適的金融產品，也可以選擇自己喜歡的金融服務。而商業銀行也可以通過不同的方式和途徑，對自身的運營模式進行不斷地改善和加強。

4.4 以互聯網金融為基礎，建立渠道經營的優勢

以往的商業銀行更多時候會比較重視自身業務方面的發展，而忽略其他方面的創新和發展，因此目前依托于互聯網背景之下，完全可以從營銷角度出發，不斷地拓寬銷售渠道，創新和優化銷售手段，由此不斷地促進客戶數量的顯著增加。具體來說，商業銀行需要逐漸重視起來零散客戶，并且充分發揮出金融業務的優勢，同時借助于多種先進的技術手段，通過數據和客戶兩個方面，拓寬銷售渠道，建立互聯網金融。針對商業銀行而言，只有其從自身角度出發，通過業務的不斷拓展，以及平臺的不斷增加和發展，才能夠在一定程度上實現自身實力的不斷增強，實現互聯網金融的長足發展。

5 結束語

綜上所述，通過新型互聯網技術的廣泛應用和發展，不僅給金融行業帶來了巨大的改變，而且還逐漸催生出一種全新的金融業態，即互聯網金融?；ヂ摼W的最大優勢在于時間的靈活性，同時也能夠擺脫空間的限制。而為了適應當下的市場經濟發展理念和發展前景，進而滿足我國市場需求，商業銀行需要積極地迎合互聯網的發展趨勢，并結合自身的實際情況，對金融業務、金融產品或者是金融服務形式，進行適當地完善和優化，提高金融產品多樣性，加大金融產品創新管理，從而提升服務效果。也可以從營銷角度出發，不斷地拓寬銷售渠道，創新和優化銷售手段，維護和增加更多的客戶，不斷地提升商業銀行自身的市場競爭力，保證商業銀行在發展過程中獲得更多的客戶以及利潤，進而更好地在未來的經濟環境下發展。