民法典對金融法治的影響

摘要：在金融活動的日趨發展中，需要強有力的金融法律制度以規范其有序發展，同時金融法律的發展也需要符合當前數字經濟的特點，既充分反映時代的特征并應對時代變革給法律帶來的挑戰，又要對數字時代的產物做出其特別的制度安排。民法典作為市場經濟的基本法，也是金融法律制度的基礎，在此次編纂過程中，其對于個人信息保護、網絡虛擬財產、數據的流通共享等問題均做出了制度安排。故，編纂的民法典中構建了大量的有關數字金融的新規則，這都對于金融法治在新時代中的發展有著其重要意義。

關鍵詞：民法典;新規則;金融法治;影響

一、引言

2020年5月28日通過的《中華人民共和國民法典》（以下簡稱“民法典”）不是簡單地對原有民事單行法的匯編，而是對于原有的民法體系進行修訂完善，及有機整合的編纂，并增設多個制度安排，以順應新時代的要求。民法典不僅影響民事生活領域，也將影響國家經濟發展的方方面面，尤其是對經濟、金融法治的發展有著很重要的作用。因此，本文將從數字金融的發展、民法典中數字金融的新規則以及民法典助推金融法治的實踐與創新等幾個方面來具體分析民法典中構建的數字金融新規則，進而論述民法典對于金融法治的影響。

二、緣起：數字金融的發展

（一）數字金融與數字經濟

隨著社會主要生產力的變化，經濟形態也隨之而發展為數字經濟。同樣，根植于巨大的市場需求和信息技術的快速發展，中國的數字金融也正在迅速發展。

毫無疑問，數字金融是數字經濟下關于金融的一種分支形態，而數字經濟是指以使用數字化的知識和信息作為關鍵生產要素、以現代信息網絡作為重要載體、以信息通信技術的有效使用作為效率提升和經濟結構優化的重要推動力的一系列經濟活動。同樣，數字金融是指利用互聯網及信息技術和傳統金融服務業結合而形成的新一代金融服務形態，因其具有技術特性，因而所覆蓋的面、應用范圍也相比較傳統的金融而言更廣。

（二）數字金融的發展

中國的數字金融在經歷了三十年金融浪潮的洗禮，目前正處于穩步上升的發展階段。有金融專家曾經指出，中國數字金融的發展大大降低了企業金融服務的可獲得性，以移動支付為代表的數字金融所帶來的變化可能是革命性、歷史性的，而數字金融的發展更是處于穩定上升階段。數字金融不僅延伸了金融服務的廣度，也提高了金融服務的深度，中國金融經歷了三個變化，一是金融業的支付渠道機構發生變化，消費者從原來的線下現金或銀行卡支付轉為現在的傾向于微信或支付寶支付;二是轉接清算市場機構發生了變化，由原來的單一壟斷狀態轉變為銀聯和網聯并行負責的結構;三是數據的使用、交易方式發生變化，由原有的線下數據轉為線上數據，同時對于金融機構和互聯網也可能會形成數據交易，有利于數據的整合利用和風險防范。

三、規范：民法典中數字金融的新規則

（一）金融數據的流通共享及保護

數據不僅是數字經濟發展的驅動力，也是提高數字社會治理水平的關鍵要素，為此，《中共中央國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》提出要加快培育數據要素市場。

數據保護是數據開發和利用的前提。在我國尚未制定專門數據保護法的情況下，為適應數字經濟發展和數字社會治理要求，為此，民法典第127條規定：“法律對數據、網絡虛擬財產的保護有規定的，依照其規定”，這條對于數據保護作出了原則性規定，同時也為后續細化有關數據保護的單行法提供了立法依據，民法典關于數據保護的規定，是其他部門法的基礎，數據處理流通和安全保護都需要依法進行，制定專門的數據保護法勢在必行。金融機構及銀行、網絡平臺等在提供金融交易、服務的過程中，也會產生大量的金融數據，這些金融數據的保護也因此受到民法典的規范和保障。同時對于金融數據的保護也有其重要意義，在對金融數據進行保護，防止金融數據不被非法利用、販賣等，金融數據的合理使用也可以促進金融服務的發展，促進其他產業經濟的發展，因此，民法典在保護金融數據的同時，也為金融數據合法合理的流通和共享留出了空間。

（二）個人金融信息的保護

隨著目前網絡技術的發展，網絡數據空間受到污染，數據販賣及數據犯罪等違法行為多發，個人金融信息和隱私泄露嚴重。然我國目前沒有專門的個人信息及金融信息保護立法，有關個人信息保護方面的法律條款散見在如網絡安全法、電子商務法、刑法、侵權責任法、消費者權益保護法等各個部門法中。

為了應對越來越突出的個人金融信息安全問題，2007年，央行《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等文件，逐步確立了個人信息收集范圍、利用原則等要求，成為我國個人金融信息保護規范的源頭。2019年央行《個人金融信息（數據）保護試行辦法（初稿）》對金融機構與第三方之間征信業務活動等進一步作出明確規定，加大違規收集、使用個人征信信息等懲處力度。2020年全國金標委《個人金融信息保護技術規范》將個人金融信息進行分類，規定了個人金融信息在收集、傳輸、存儲、使用、刪除、銷毀等各環節等安全防護要求。

當前，我國民法典的編纂將對個人信息保護作整體性的框架梳理進行規范，民法典將個人信息保護規定在了第四編第六章隱私權和個人信息保護。民法典第1034條以概括和列舉的方式明確了個人信息的保護范圍，加大保護。第1035條從個人信息的處理原則和條件方面進行了規定，延續了網絡安全法“合法、正當、必要”的原則。自此，個人金融信息的民事保護有了明確的上位法依據。同時，面臨個人金融信息保護力度不夠、法律追究機制不健全等問題，業界呼吁加強相關法律制度。對此，本文認為應從源頭出發，在民法典總體規范下，再出臺統一的金融信息保護法規，如金融消費者權益保護條例，對個人金融信息進行強有力的保護。

（三）數字金融的交易及侵權

民法典第512條規定從法律上確立了電子合同具有與紙質合同相同的法律效力。對于數字金融而言，大多追求效率，所以此條文規將會使得銀行、保險公司等金融機構等相關業務絕大部分都可通過電子合同等形式來訂立，這將會極大地提升數字金融的交易效率。

民法典第1194條到1197條對網絡侵權作了較為系統的規定。目前在網絡侵權領域，數據不正當競爭、數據壟斷現象尤為突出，故本次民法典新規的出臺將會極有力的規范數據壟斷等不正當競爭行為，使得市場主體的經濟行為均平等、有序競爭，進而對金融法治的有序發展有其自身的重要意義。

（四）網絡虛擬財產的交易性與可繼承性

目前，越來越多的人擁有網絡虛擬財產，如虛擬貨幣，游戲賬號、虛擬裝備等，這都凝聚著人們背后付出的財力與腦力勞動，但是法律并沒有將網絡虛擬財產明確定性。為了更加直觀地理解網絡虛擬財產，本文從客體的角度將其定義為：存在且僅存在于網絡上的具有財產性的電磁記錄，一種能夠用現有的度量標準度量其價值的數字化的新型財產。這種新型財產的定性為個人財產，因其具有巨大的經濟價值，因此網絡虛擬財產的交易是不存在障礙的，這種財產的轉讓實際上轉讓的是一種債權憑證，其權利的實現也需要網絡服務商的協助，受用戶與網絡服務商之間合同的制約。

關于網絡虛擬財產能否作為“數字遺產”而因此具有可繼承性的特點，本文認為關于“數字遺產”繼承的必要性問題，主要取決于：一是作為“數字遺產”的網絡虛擬財產是否具有巨大的經濟價值;二是能否滿足被繼承人的精神需求;三是否符合財產屬性，及不具有人身屬性。

四、助推：金融法治的實踐與創新

民法典的出臺從法律層面給金融實踐與創新帶來諸多積極變化，對金融行業產生重要的積極影響，最重要體現在如下幾個方面：

一是在物權編方面，民法典第388條規定“其他具有擔保功能的合同”，這樣一來，便擴大了擔保合同的范圍，給金融擔保的創新預留了足夠的法律空間，有助于非典型擔保的金融創新。

二是在合同編方面，民法典第473條規定了債券募集辦法、基金招股說明書也屬于要約邀請，民法典出臺之前其性質一直存在爭議進而影響司法裁判的處理，這次新規的出臺明確了債券發行與交易中債券募集文件的性質，可以消除金融實踐中關于兩者性質判斷的誤區。另外民法典第528條對不安抗辯權與預期違約之間的銜接進行了有效補充，這能夠為債券持有人請求發行人提前償付本息提供了明確的解決思路。又民法典第473—478條新增保理合同專章，注重保護善意保理人的合法權益，并且保障保理人的權利救濟等諸多新的規則，這些規則均解決了保理業務在發展過程中存在的諸多爭議問題，可以促進保理行業規范化發展。

三是在人格權獨立成編，增加了個人信息保護的諸多規則，強化對個人信息的保護，同時強調金融機構應落實個人金融信息保護的主體責任，通過技術手段和更為明確的規則有效防止金融信息風險實踐的發生。

通過上述對于民法典各編的簡要分析，我們可以看出民法典中出臺的這些新規定對于現有金融行業的發展有著重要意義，具體體現在能夠助推金融法治與時俱進，推動金融法治的實踐與創新發展。

五、結語

正如法律和金融理論所洞見的，法律對于金融至關重要。在我國金融法治的發展過程中，以民法典為代表的私法規范發揮著重要作用。我們相信在民法典關于數字金融新規則的保駕護航下，中國數字金融的發展不會止步于當下，會取得更加長遠地發展。

我們堅定的相信，以法治為基，以科技為翼，以數字金融推動實體經濟為目標，我國的數字金融以及金融法治必將行穩致遠。

作者簡介

作者：李錄朋，西北政法大學，2019級經濟法專業碩士研究生

西北政法大學 2019級經濟法專業碩士研究生