商業銀行個人理財產品創新問題和對策

龔浩銘

摘 要：近年來，隨著商業銀行改革的穩步推進，公眾對金融管理的認識不斷提高，對金融投資的認識也進一步加深，商業銀行開展金融管理業務的時代由此到來。文章通過總結商業銀行對金融問題的介紹和相關理論意見，深入分析了中國商業銀行個人金融業務的現狀，并就此提出了中國商業銀行開展金融業務可以采取的建議和措施。

關鍵詞：商業銀行;個人理財業務;創新

一、我國商業銀行理財產品發展現狀

1.我國商業銀行理財產品的發展

商業銀行的發展從2008年起，整體經濟發展都受到一定程度的影響，增長速度也逐漸回落，但是銀行理財產品的發展仍然狀況良好，樣式種類、發行款數等等也有所提升。這十年來，銀行理財產品深受廣大群眾的喜愛，所以它的發展也是十分迅速的。2018年4月27日央行聯合證監會、保監會、銀監會、外資局等多個部門發布了《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》，這文件進一步深化了對銀行資產的綜合管理，也為商業銀行后續的發展提供了極大的幫助。

2.我國商業銀行理財產品現狀

理財產品實際上是商業銀行發展中不可缺少的一部分，它在我國金融理財經驗的影響力也是很大的。

（1）理財機構多

根據分析我們可以得知，我國當前有理財業務的機構比較多，比如：證券機構、銀行等等，具體有中信證券公司、信托公司等等。

（2） 理財產品種類多

2004年起，理財機構推出了各種各樣的理財產品，比如：外幣理財產品、人民幣理財產品等等。2005年起逐漸衍生出了一些其他的理財產品，比如：銀行發行股票類掛鉤產品、人民幣結構性理財產品等等。從這時起，商業銀行理財業務得以飛速發展，同樣也出現了更多類別的產品，比如：新股申購、項目融資等等。

二、我國商業銀行個人理財產品創新存在的問題

1.個人理財產品品種趨同，理財資金使用效率偏低

目前，商業銀行業務產品的設計更多的是為了使現有業務與客戶需求相適應，不進行真正意義上的個性化設計，低附加值產品與銀行日益同質化，只是在收益率和持續時間上有一點差別。同時，商業銀行的私人融資仍以風險較小的外匯基金、債券基金和狹窄的投資渠道為主，影響了資金的使用效率。

2.信息披露不夠完整明晰，風險提示不充分

一些銀行在披露資料時采用一般和通用的措辭，沒有及時向客戶披露金融資金、市場運作、交易詳情、風險和收入分配的變化，以及與貨幣管理有關的交易結構。此外，目前銀行個人金融工具廣告的復雜規定和專業化限制了客戶對產品的理解。

三、加快銀行個人理財業務發展的建議

1.樹立以人為本的理財產品銷售意識

加快銀行財經業務的發展，要求銀行理財專業人員對金融領域的產品銷售建立正確的認識，真正根據客戶的需求，在市場導向的基礎上開發管理領域的產品。銀行的資金管理專業人員必須將市場營銷納入金融產品開發、設計和銷售的整體決策過程中，使客戶了解并接受新的金融產品。

2.為客戶提供針對性理財服務

要發展銀行的個人理財業務，銀行的金融家必須能夠在不同界別的推薦下，為不同的客戶提供有針對性的理財服務，選擇真正適合客戶的理財產品。目前，我國商業銀行金融產品的主體局限于大規模鞏固的金融模式，針對不同收入階層的影響較小。銀行可以與其他金融機構合作，根據不同客戶的要求，開發適合VIP客戶的金融產品，為所有客戶制定理財管理方案。

3.完善相關個人理財業務管理制度

開發銀行的個人理財產品，從銀行系統開展相關的個人理財業務入手，建立完善的企業獎懲制度，給做好金融業務的員工以激勵，對不符合銀行職責道德要求的，給予一定處罰，促進銀行財務管理業務發展，切實做到金融事務個人的職業道德和操守，提高銀行財務管理服務的整體水平。

4.建立新型財務管理制度

隨著互聯網技術的進步與發展，商業銀行也要對自身的財務管理方式進行創新與優化，與之相應的財務管理制度也要發生改變。通過建立新型的財務管理制度，可以有效推進財務管理工作的進步與發展，保證財務管理機制的有效運轉，提升財務管理工作的真正意義與價值。其次，在對財務管理模式進行創新的過程中，商業銀行還要對財務管理人員定期進行培訓工作，不斷提升工作人員的財務管理能力以及互聯網思維模式的工作思維，充分發揮每一位員工的創造性以及工作的積極性，迎接時代的機遇與挑戰。最后，商業銀行還需要格外重視理財產品的整體發展，根據客戶的需求來不斷完善銀行服務的相關模式，進一步改善當前理財管理的現狀，對整體管理工作進行有效評估，是的整體理財管理的水準大幅度提升，這樣銀行也能更好的順應時代的變化，有效保障自己經濟收益。

5.網上個人理財渠道和個人理財服務的創新

個人理財網絡的發展是一個全國性甚至全球化的網絡，以實體網絡為基礎，隨時隨地擴展到電子銀行服務。自助服務、電話銀行服務、網絡服務將會繼續融合，服務的深度和廣度將會擴大，服務界面亦會優化，服務運作更為穩定，以提高服務質素。在國內商業銀行中，貿易商銀行60%以上的個體交易已經在沒有辦公空間的情況下進行，而且這一比例不斷上升。

6.銀行理財產品流動性創新

在銀行的發展過程中，理財管理階段存在兩個優勢，即：增長穩定、流動性好。根據分析可以得知，無論是開放式基金還是封閉式基金，它們都具有比較規范的市場交易機制，能有效保障基金的流動性，并且投資者的需求也能得到滿足。就目前的情況來看，在銀行的理財產品設計環節，缺乏流動性是其中一個主要難題。要想讓客戶的需求得到極大的滿足，往往需要通過獲得相關權利才能執行，才可以提前停止生產產品，這樣就很容易導致整體成本大大提升。比如：可以要求投資者賠償損失，或者減去一部分收益。

四、結語

總而言之，為了使我國商業銀行的經濟發展得到有效保障，需要我們能重視理財業務的管理和發展，從根本上提高銀行理財產品的質量，更好的滿足人們的理財需求。

參考文獻：

[1]周雯.新形勢下經營行個人存款組織工作淺析[J].現代金融，2018（11）：24-27.

[2]谷云龍.從資管新規看商業銀行理財業務的未來[J].吉林金融研究，2018（07）：21-24.

[3]邱冠華，王劍，張宇.資管新規下銀行理財變局和市場影響[J].銀行家，2018（01）：55-57.