貧困脆弱性視角下農戶保險防返貧效應的實證研究

李翠錦，郭 琦，張超鋒

(1.青島農業大學 經濟管理學院(合作社學院)，山東青島 266109；2.長江師范學院 財經學院，重慶 408000)

我國絕對貧困終結后，如何防止脫貧農戶返貧從而保證脫貧攻堅成果，已成為廣大學者和各級政府關注的重要議題。由于外部不確定的自然風險、市場風險與政策風險的存在，以及家庭內部因病返貧、因學返貧、因能返貧等風險，脫貧農戶仍然具有較大的返貧概率。作為幫助農戶分擔經濟風險的專門工具，保險在防止返貧上具有重要作用，是構成我國相對扶貧長效機制的重要組成部分[1]。我國許多地區也在實踐與推行保險防返貧政策，以期減少脫貧農戶的返貧可能性。那么，當前脫貧農戶的返貧概率有多大？保險能否有效抑制脫貧農戶返貧？針對這些問題，測度脫貧農戶的返貧可能性，分析保險防返貧效應，并提出針對性的對策建議，有助于脫貧的可持續性，在鞏固拓展脫貧攻堅成果和減少相對貧困政策推廣上具有重大應用價值。

貧困脆弱性是對貧困的前瞻性評估，用于衡量個人或家庭未來會陷入貧困的可能性[2-3]。脫貧農戶的貧困脆弱性程度反映了其未來返貧可能性大小。目前文獻中主要出現了三種測量貧困脆弱性的理論方法，即期望效用的脆弱性(VEU)、期望貧困的脆弱性(VEP)以及風險暴露的脆弱性(VER)。由于VEP方法應用可觀測和不可觀測的特征對未來貧困概率的估計，較易計算且對數據要求相對較低，是目前應用廣泛的方法[4-5]。在數據運用上，國內文獻主要采用CHNS、CHIP、CFPS等數據進行測度分析[6-8]，由于研究數據較為陳舊和建檔立卡貧困戶數據的缺失，現有文獻測算的貧困脆弱性程度難以反映絕對貧困終結后農戶的返貧可能性大小，以及無法識別其在脫貧農戶與一般農戶之間的差異。

從貧困脆弱性視角分析保險減貧效應一直是學者們關注的焦點，現有文獻主要從理論與實證層面論證了保險對貧困減緩的積極作用，但針對脫貧農戶，從貧困脆弱性視角分析保險對返貧影響的文獻不多[9-11]。近幾年,隨著脫貧攻堅深入推進和絕對貧困逐步退出，有學者開始關注保險抑制脫貧農戶返貧的作用，但主要在識別與評估保險風險的基礎上提出保險防返貧對策，并未深入分析保險的防返貧效應[12-13]。少數文獻基于貧困脆弱性的視角，理論分析了保險防治脫貧人口返貧的作用機理，指出當減弱保險資產侵蝕負效應與增強保險損失補償正效應時，保險才能具有防返貧效應[14-15]，但缺乏對保險防返貧效應的實證分析。實際中農戶在購買保險產品時，通常要考慮保險產品的種類、保費與賠付額度等，保費支出和投保產品的多樣性在一定程度上反映了農戶的保險需求。因此，很有必要從保費支出與多樣化保險兩個維度實證分析農戶保險防返貧效應。

綜上，本文利用絕對貧困終結后青島市入戶調查數據，運用Chaudhuri等[3]的VEP方法測度與評估當前脫貧農戶的貧困脆弱性程度以及與一般農戶的差異，并進一步從貧困脆弱性視角，農戶保費支出與多樣化保險兩個維度實證分析保險防返貧效應。

一、調查數據與統計分析

(一)調查數據

本文數據來源于2021年1月與2月在青島市平度市、即墨區和城陽區的9個行政村進行的入戶訪談與問卷調研。選取了5個2015年省定貧困村(平度市的郭家埠后、西萬家、袁家莊、馬家辛莊和城陽區的下山色峪社區)和4個非貧困村(平度市的楊家廟村和萬家辛莊、即墨區的張戈莊六里村和趙家疃村)。調查了村中的大多數脫貧農戶(原建檔立卡貧困戶)，并根據調查的脫貧農戶數量在本村隨機調查了差不多等量的一般農戶。共調查農戶90戶，收回有效問卷81份，其中脫貧農戶問卷34份，一般農戶47份，問卷有效率為90%。

(二)調查數據的統計分析

調研涉及村莊與農戶的基本情況、農戶的收入、保險、農業生產與外出務工等，調查數據的統計分析如表1所示。為了進一步判斷不同類型農戶各變量均值差異的顯著性，對脫貧農戶與一般農戶各變量的均值差進行t檢驗，結果如表2所示。在5%的顯著性水平上，脫貧農戶的人均年收入和人均年保費支出顯著低于一般農戶，其中，人均年收入差距為5780元，人均年保費支出差距為150元。在10%的顯著性水平上，脫貧農戶的人均糧食播種面積高于一般農戶。由此可見，脫貧農戶的人均保費支出較低，主要收入依賴于糧食種植。

表1 統計性描述

在保險產品多樣性上，脫貧農戶與一般農戶參保的保險產品主要是新農合，達到了100%的全覆蓋，但在其他產品的參保率上，脫貧農戶低于一般農戶，脫貧農戶的新農保參保率為46.88%,一般農戶為48.27%；脫貧農戶政策性農業保險參保率為12.5%，一般農戶為24.14%；脫貧農戶商業保險的參保率為3%，一般農戶為11.48%?？梢?，與一般農戶相比，脫貧農戶的保險產品較為單一，主要為新農合，其他產品的參保率較低。

二、農戶貧困脆弱性的測度與分析

本文利用Chaudhuri等[3]的VEP方法測算農戶貧困脆弱性。由于貧困線的設定不同，應用該方法測算的貧困脆弱性數值也會不同，所以，確定合適的貧困線非常關鍵[16]。

世界銀行在其2018年報告《貧困與共享繁榮2018》中提出了包含相對貧困內涵的社會貧困線，具體計算公式為：

PL=MAX(US$1.90,US$1.00+0.5×收入中位數)

(1)

根據調查數據，青島市農村居民人均年純收入中位數為18 750元，利用公式(1)可計算出世界銀行標準下的社會貧困線為10 671元。此外，為了全面測算分析青島市農戶的貧困脆弱性，還考慮了青島市確定的8000元相對貧困線與4600元絕對貧困線。

首先，參考Chaudhuri等[3]的VEP方法，假設農戶人均年收入對數服從正態分布。對農戶人均年收入對數進行OLS回歸，之后將殘差平方取對數作為收入波動再次進行OLS回歸，具體過程為：

lnYij=β0+β1Xij+eij

(2)

(3)

其中，Yij為人均年純收入額，Xij包括家庭規模、戶主學歷、是否為貧困戶，戶主年齡、非農勞動力占比、人均糧食播種面積、人均經濟作物播種面積、以及村莊虛擬變量，εij為隨機擾動項，下標i、j分別對應農戶和其所在的村莊。

其次，應用FGLS估計人均年收入方程(2)和收入波動方程(3)，得到預期人均年收入對數的期望值和方差分別為公式(4)與公式(5)。

(4)

(5)

在收入服從正態分布的假設下，最后得到農戶貧困脆弱性的計算公式為：

(6)

其中，Z為貧困線。

根據上述過程，計算出不同貧困線下青島市農戶的貧困脆弱性程度(表3)。從表中可看出，在青島市相對貧困線下，從均值看，脫貧農戶中有25.7%的家庭在未來可能返貧，而一般農戶中16.9%的家庭未來可能致貧。脫貧農戶返貧的最大概率為76.5%，最低為2.9%。在世界銀行社會貧困線下，脫貧農戶和一般農戶的貧困脆弱性均值都增大，脫貧農戶中有34%的家庭未來可能返貧，而一般農戶中23.4%的家庭未來可能致貧，脫貧農戶的貧困脆弱性顯著高于一般農戶。此外，脫貧農戶返貧概率最高可達90%，高于一般農戶致貧概率的最大值(78.6%)。綜合兩種相對貧困線，可得出相對貧困視閾下脫貧農戶中返貧家庭占比為25.7%—34%，遠高于一般農戶中的致貧家庭的比例(其占比約為16.9%—23.4%)，且高脆弱性家庭在脫貧農戶中更為常見。在青島市4600元的扶貧標準下，從均值和最大值來看，脫貧農戶中12.9%的家庭還可能存在返貧，有的家庭返貧概率甚至達到48.8%，可見，防止脫貧農戶返貧，鞏固拓展脫貧攻堅成果和減少相對貧困，仍然是當前重要的扶貧任務。

表3 脫貧農戶與一般農戶的貧困脆弱性

三、實證分析

(一)計量經濟模型

為了分析保費支出規模是否顯著降低了農戶的貧困脆弱性，以及在脫貧農戶和一般農戶之間的差異，設立計量方程(7)。

volij=β0+β1insuranceij+β2insurance_povertyij+

β3povertyij+β4Cij+εij

(7)

其中，vol為農戶的貧困脆弱性，insurance為農戶的人均保費支出，poverty為農戶類型，設脫貧農戶為1，一般農戶為0。insurance_poverty為人均保費支出與農戶類型的交互乘積項，這是因為農戶人均保費支出對于貧困脆弱性的影響還與農戶的類型有關。相對一般農戶，脫貧農戶更容易遭受風險沖擊而陷入貧困。盡管保費支出的增加具有資產侵蝕效應，會增加脫貧農戶的返貧風險，但由于政府在實施保險防返貧政策時，通常對脫貧農戶的保費給予一定的補貼，因此保費支出的資產侵蝕效應較小，而保費支出的增加使其獲得的損失補償效應增大，從而會顯著減少其貧困脆弱性即返貧可能性，即β2<0。

C為控制變量，根據已有的文獻研究[10-11]，控制變量包含家庭特征變量，如家庭規模、戶主學歷、戶主年齡、非農勞動力占比、人均糧食播種面積、人均經濟作物播種面積、人均純收入的對數以及村莊是否為貧困村的虛擬變量，εij為隨機擾動項，下標i、j分別對應農戶和其所在的村莊。

為了進一步分析多樣化保險對貧困脆弱性的影響，設定的計量方程(8)如下：

volij=α0+α1stru_dumij+α2stru_povertyij+

α3povertyij+α4Cij+εij

(8)

其中，stru_dum為多樣化保險虛擬變量，設定僅購買新農合的農戶為0，除了購買新農合以外，還購買了其他保險產品的農戶為1，stru_povertyij為多樣化保險虛擬變量與農戶類型的交互項。絕對貧困終結后，脫貧農戶還面臨因病返貧、因災返貧、因老返貧等各種各樣的風險，面臨風險沖擊時脫貧農戶比一般農戶更為脆弱。相對單一保險，多樣化保險具有風險分散效應，從而減少脫貧農戶的返貧可能性，即預期α2<0。

(二)回歸結果分析

1.保費支出對農戶貧困脆弱性的影響

由于調查數據為截面數據，使用“OLS+穩健標準差”估計方程(7)，可以保證估計結果的穩健性。表4展示了保費支出對農戶貧困脆弱性影響的估計結果。

表4 保費支出對農戶貧困脆弱性影響的估計結果

當被解釋變量為基于世界銀行社會貧困線的貧困脆弱性時，從第(1)列可看出，當不考慮保費支出和農戶類型的交互項時，保費支出的系數不顯著，說明總體上保費支出對農戶貧困脆弱性的影響不大。但考慮到保費支出對貧困脆弱性的影響應與農戶的類型有關，加入交互項估計后，由第(2)列可看出，在5%的統計水平上交互項系數顯著為負，表明人均保費支出對貧困脆弱性的影響在脫貧農戶與一般農戶之間有顯著的差異，與一般農戶相比，增加保費支出顯著降低了脫貧農戶的貧困脆弱性。當被解釋變量分別為市定相對貧困線與絕對貧困線下的貧困脆弱性時，估計結果中交互項系數均在5%的統計水平上顯著為負(見第4列與第6列)，表明所得研究結論是穩健的。這是因為相對一般農戶，脫貧農戶由于自身財務脆弱，受到風險沖擊后返貧可能性較大。保險具有社會化的風險轉移與保障功能，保費支出適度提高，脫貧農戶將會獲得較多的保險賠付應對風險損失，從而能夠有效降低家庭的返貧概率。同時還應注意，由于保費支出還具有資產侵蝕的負面效應，即保費支出增加也可能帶來返貧風險，所以，為了更好地發揮保險防返貧效應，政府部門還應加大對脫貧農戶的保費補貼，從而能夠減弱保險的資產侵蝕負效應，增強保險的損失補償正效應，降低脫貧農戶的返貧概率，保證脫貧的可持續性。

此外，表4控制變量人均經濟作物播種面積、家庭規模以及非農勞動力占比都會顯著降低農戶的貧困脆弱性，農戶的貧困脆弱性也與戶主年齡有關，超過一定的年齡后，戶主年齡越大,其家庭貧困脆弱性程度越高，這與大多數文獻的研究結論一致。

2.多樣化保險對農戶貧困脆弱性的影響

為了分析多樣化保險對貧困脆弱性的影響，用“OLS+穩健標準差”估計方程(8)，估計結果如表5所示。

表5 多樣化保險對農戶貧困脆弱性影響的估計結果

從第(1)列和第(3)列可以看出，不管被解釋變量是基于世界銀行社會貧困線的貧困脆弱性，還是青島市相對貧困線的貧困脆弱性，多樣化保險系數不顯著，而加入多樣化保險虛擬變量與農戶類型虛擬變量的交互項后，第(2)列和第(4)列的交互項系數在1%的統計水平上為負。絕對貧困線下估計結果中的交互項系數也為負值(見第6列)，并且在1%的統計水平上顯著，說明了所得結論的穩健性，即與一般農戶相比，保險產品的多樣性顯著降低了脫貧農戶的貧困脆弱性程度。這是因為相對于一般農戶，脫貧農戶除新農合外的其他保險參保率較低，增加其他保險產品如農業保險、商業醫療保險和養老保險將會分散其面臨的返貧風險，降低其貧困脆弱性。脫貧農戶大多收入來源比較單一，農業收入是其主要收入來源，購買農業保險可以抵御自然災害和市場風險的沖擊，能夠有效保障農戶收入的穩定增長[17-18]；脫貧群體普遍健康狀況較差，年齡較大，重病大病的發生率較高，參加商業醫療保險能夠改善他們的健康狀況進而增加勞動供給，緩解醫療支出帶來的經濟沖擊[19]；脫貧人口中的老年群體占比較大，參保老人領取養老保險金后，不僅能增加自身可支配收入，還能減輕子女照顧負擔，從而增加子女外出務工的機會和非農收入，降低家庭陷入貧困的可能性[20]。

四、保險助力防返貧的對策建議

絕對貧困終結后，我國扶貧政策轉為“防止返貧”和“解決相對貧困”。為了更好鞏固與拓展脫貧攻堅成果，根據本文的研究結果，應從提高脫貧農戶保費支出和多樣化保險層面，實施有效措施降低脫貧農戶的返貧可能性。

第一，宣傳保險防返貧的重要性，提供保險教育培訓。目前多數脫貧農戶的保險素養較低，保險意識淡薄，參保產品單一，不知有什么保險和買哪些保險。因此，政府部門與承保機構應多渠道宣傳保險防返貧的作用，提供保險知識培訓，增強脫貧農戶的保險意識，提高脫貧農戶的保險素養，脫貧農戶能夠根據自身收入狀況與可能返貧的風險點，積極選購保險產品，形成最優保險保障組合，抑制其返貧的發生。

第二，形成基本醫療保險和商業健康保險協調發展的多層次醫療保障體系。雖然新農保覆蓋面廣，但保障水平仍然較低，尤其對于收入水平較低的脫貧農戶，應對重大病風險的能力有限，需要商業健康保險來彌補醫療保障缺口。因此，承保機構還應提供多樣化的商業健康保險產品，政府部門對參保脫貧農戶給予適當補貼，形成基本醫療保險和商業健康保險協調發展的多層次醫療保障體系，充分發揮商業保險的補充功能，降低這些農戶因病返貧的概率。

第三，對脫貧農戶參加基本養老保險給予必要的財政補貼。脫貧農戶家庭成員年齡普遍較大，青壯年勞動力較少，收入來源較為單一，自身養老能力較弱，對養老保險產品的支付能力不足，很多脫貧農戶不購買或少購買養老保險。因此，政府部門還應對脫貧農戶參加基本養老保險給予必要的財政補貼，減輕他們的繳費負擔，降低脫貧農戶因老返貧的可能性。

第四，結合區域風險程度和脫貧農戶的個性需求制定農業保險政策。目前，糧食作物完全成本保險和種植收入保險還有待普及，許多果蔬生產還沒有相應的保險政策，并且,農業保險起賠線普遍較高，理賠額度和精準度普遍較低。因此，政府部門應進一步擴大糧食作物完全成本保險和種植收入保險的覆蓋區域，按照我國農業保險業務“保本微利”原則，承保機構除在整體下調保險費率和起賠線外，還應結合區域風險程度設置不同的差別費率，同時根據脫貧農戶的個性需求，開發新險種，從而實現低保費和高精準的理賠，預防和化解返貧風險。