普惠小微貸款發展問題研究

［摘 要］在新時期市場經濟體制下中小微企業逐漸成為經濟發展生力軍，承擔著改革經濟模式、促進民生就業、履行社會責任的重要職能。在市場經營情況愈發復雜、經濟發展增速放緩的背景下，如何優化當前普惠小微貸款辦理流程、對業務模式進行積極創新成為商業銀行深化改革的重中之重。當前眾多商業銀行在普惠小微貸款經營發展上還存在諸多問題，如業務同質化嚴重、辦理流程煩瑣、缺少完善業務機構等，對銀行業務經營質量和中小微企業的發展都造成了不良影響。為此，本文對當前商業銀行普惠小微貸款發展問題進行研究，提出應根據具體問題優化經營模式和經營手段，促使普惠小微貸款持續健康地發展，也為其他商業銀行的業務拓展提供參考借鑒。

［關鍵詞］普惠小微貸款；商業銀行；貸款業務

［中圖分類號］F83 文獻標志碼：A

中小微企業在企業總數中占比達到95 %以上，并且類型都屬于傳統行業，在行業產業鏈中通常處于中低端，沒有品牌效應，具有整體收益低且經營成本高的特點，在經營發展中容易受到經濟周期等各種風險影響。在此類企業的眾多發展問題中，融資困難是首要問題。為了緩解此類企業融資緊張，近年來“兩增兩控”政策在金融市場上推廣開來，要求普惠小微貸款的增速不能低于貸款總增速，同時對普惠小微貸款的質量水平和綜合成本作出有效控制，以為中小企業提供良好的經營環境?；诖?，商業銀行需要正視普惠小微貸款中的各種問題和經營風險，對自身業務進行優化，對貸款不良率進行合理控制，盡可能地提高普惠小微貸款投放規模，促進中小企業穩定持續發展。

1 普惠小微貸款業務概述

普惠小微貸款是指以普惠為目的面向中小微企業提供的金融貸款，整體業務類型繁多，上到1 000萬以下的單戶授信小型企業貸款，下到貧困人口消費貸款及助學貸款等。對普惠小微貸款業務內容及辦理流程作出精準細分，對普惠概念范圍進行明確，能夠引導商業銀行或者其他金融機構制定科學融資業務服務戰略，以更好地促進中小微企業的經營發展。目前，普惠小微貸款業務的組織架構一般分為三個部門，即風險審批部門、金融事業部門及業務支持中心等［1］。其中，風險審批部門負責具體業務款項的風險防控和審批流程；金融事業部門主要負責對具體產品的設計和業務流程的優化；業務支持中心則主要負責組建業務辦理隊伍，如進行普惠小微貸款業務經理的培訓招聘等。

在整體業務流程上則分為五個步驟，即受理業務、事前調查、審批業務、抵押辦理及貸款發放。首先，業務受理階段的主要內容是客戶經理對相關中小微企業的貸款資料和企業信息進行收集，對企業參與該項業務的準入資格進行審核。其次，貸前調查主要內容是通過實地走訪了解企業的當前經營狀況并對能夠提供的抵押物進行估值，匯總各方數據結果撰寫調查報告，確保無誤后上報分行部門進行業務審批。業務審批階段的內容需要分行負責人員對上報資料的真實性進行評估，并檢查程序是否合規，結合當期市場環境來評估該項業務的開展風險，根據自身權限完成對業務的審批。抵押辦理環節主要是分行人員根據層層審批的最終結果來出具科學規范的貸款合同，涉及借款、保證、抵押等事務，與貸款客戶一同到不動產中心或者其他負責部門辦理抵押手續。最后，貸款發放環節是指客戶經理在最終收到辦理的抵押物手續憑證并且各項擔保條件都得到滿足后，根據審批的要求完成資金的發放。

2 普惠小微貸款業務發展存在的問題

2.1 業務同質化明顯

首先，目標客戶重疊度較高，目前部分商業銀行為了追求業務經營穩定、降低貸款風險，會設立較多的標準制度來規范業務辦理對象的選擇和金融產品的提供環節，這就導致符合銀行標準的目標客戶群體類似，同質化客戶較多會導致業務市場競爭激烈，銀行難以挖掘真正的優質客戶，影響業務辦理水平。其次，多家商業銀行所提供的金融產品類型和內容也較為接近，各項產品的特點要素同質化明顯。例如，部分銀行面向客戶推出的貸款產品仍將房產抵押作為主要形式，產品之間的差異較小，不具備創新性，產品之間的不同僅表現在利率、額度、效率等方面，產品相似度高，無法針對客戶需求提供有針對性的產品［2］。市場目標客群和信貸產品的高度重合加劇了省內各商業銀行在小微貸款市場的競爭，最終導致銀行之間的產品和服務的競爭變為利率和風險底線的競爭，加速了貸款利率的下移和不良率的攀升，易造成風險的積聚和貸款收益的下降。

2.2 業務流程煩瑣

當前普惠型小微貸款投放主要集中于抵質類貸款，擔保、信用類貸款產品投放有限，投放結構不合理。且有普惠小微貸款需求的小微企業在貸款過程中通常更關注貸款的效率，在有效平衡產品定價并且科學把控風控標準的前提下，滿足此類企業的急性需求，是提高商業銀行普惠小微貸款市場占有率的關鍵。然而當前還存在貸款業務辦理流程相對煩瑣的問題，如部分客戶反映貸款申請手續流程相對冗余，有各種無意義的標準影響了業務辦理效率［3］。與其他互聯網企業所推出的網商貸款相比，商業銀行提供的普惠小微貸款業務除額度優勢外，整體辦理效率差距明顯。其對一些基礎信息要求較為苛刻，用戶在實際貸款業務辦理中的體驗感和資金發放時效都有明顯不足。此外，在審批流程上也有繁多的審批節點，一筆貸款的落實通常需要多個負責人員層層審批，包括但不限于分行行長、審批部經理、總行審批負責人員、審查人員等，通常需要十幾個審批節點審核才能完成貸款發放，業務辦理周期和流程都煩瑣不堪，不符合普惠小微貸款的急快特點和客戶真實需求，對提升業務辦理質量造成了阻礙。

2.3 對合作方依賴高

一是在營銷層面過度依賴金融中介，銀行本身缺少挖掘優質客戶的手段，需要和金融中介進行合作，通過推薦來獲得貸款客戶。這種和金融中介合作的獲客模式雖然可以有效擴大該項業務的經營規模，但同時過度依賴合作方也會增加銀行業務風險，銀行受金融中介影響大，整體業務不能保持穩定增長［4］。二是在風險控制上對合作客戶要求有依賴性，由于普惠小微貸款具有業務數量多、單次金額小、信息不公開等特點，在以往實行的人力風險防控上，無論是貸前調查還是貸后管理，整體效率都較低，銀行本身缺少一種大數據風險防控手段。同時，銀行對貸款風險沒有采取合適的手段進行風險轉移，貸后催款工作又缺少有效性和主動性，對一些不良風險信號不能有效甄別，埋下了貸款風險隱患。

3 商業銀行普惠小微貸款業務優化策略

3.1 堅守小微戰略初心

首先，要明確自身普惠小微貸款的業務定位，將傳統經營業務中的“求快求大”思想從普惠小微貸款業務中摒棄，將促進中小企業發展、提高銀行社會服務水平作為普惠小微貸款業務開展的理念指導。在商業銀行內部積極營造一種普惠小微貸款有關的信貸文化氛圍，優化銀行管理人員和業務辦理人員的配置結構，提升整體業務服務水平。其次，要注意普惠小微貸款業務面向對象的整體下沉，提高普惠小微貸款的業務服務范圍，使其能夠輻射更多的中小微企業，并根據地區差異及不同行業企業的切實需求，對普惠小微貸款的信貸產品進行優化。并且對各個分行進行分權管理，加強其自主管理權限，提高普惠小微貸款業務辦理的時效性。與當地金融機構和相關部門加強聯動，綜合運用一些金融數據及能夠扶持小微企業的政策文件，為普惠小微貸款業務辦理提供良好的條件。構建商業銀行內部信息系統，精簡前端接待、中端審理、后端決策等各個環節的業務［5］。并且建立風控模型，整合多項貸款因素，分析具體業務的潛在風險，在提升商業銀行貸款時效的同時，規避一些貸款嚴重逾期的問題。

3.2 創新產品和經營模式

一是要精準鎖定有普惠小微貸款業務需求的客戶群體，結合當期市場各個行業貿易經營情況、城市產業發展重心、未來產業改革方向等多個方面，盡可能將一些民生、消費等方面產業的中小企業作為業務客戶，此類企業不容易受到經濟周期影響，且投入后整體營收相對穩定。將其納入業務服務范圍，從多個角度滿足其融資需求，能夠在減少業務風險的同時實現自身收益最大化。二是要積極創新金融產品，如針對在行業產業鏈上游的中小微企業，銀行可以根據企業應收或者預付款的賬期，為其提供一些保理產品、預付款融資產品，或者根據企業貨物周轉情況以存貨來抵押貸款等。商業銀行需要綜合利用各項金融特色產品，如訂單融資、知識產權融資、商票銀票融資、應收賬款質押等。并且依照不同的行業特點及企業不同的融資需求來提供個性化的金融產品，讓普惠小微貸款業務更加豐富多元，在切實滿足企業需求的同時，讓銀行的信貸風險降到最低。三是要積極開拓現有業務領域，商業銀行可以通過各種社交場景和真實情景采集個人或企業的消費經營數據，通過云計算有效分析后確定目標群體，同時有針對性地設計相應的金融產品或服務［6］。

3.3 優化業務流程

首先，在業務辦理前要對客戶群體的各項信息進行詳細調查，采集客戶所在行業的發展信息及企業近年來的經營情況。在此基礎上，結合客戶的貸款額度打造一個風控模型，其間要投入更多的人力資源，力求做到信息收集和信息分析的標準化、流程化。對各項信息服務環節進行分離，讓各個服務崗位之間相互制約、相互配合，既能夠提高信息傳遞的效率和準確性，又能夠防范一些操作風險、道德風險。其次，要加強人工風險防控方式向數據風險防控方式的轉變，對各種信貸用戶的數據進行梳理整合，利用收集外部金融數據的端口保證數據的真實性，引進專業人才強化普惠小微貸款業務辦理過程中的數據整合與分析水平。針對客戶群體特點建立有針對性的數據模型，實現對業務辦理流程期間風險的有效防控。此外，要積極推進線上業務辦理流程的落實，商業銀行要意識到普惠小微貸款面向對象具有“短、小、頻、急”的特點，單次規模較小的金融業務在傳統業務辦理流程下不僅不能滿足小微企業“快貸、急貸”的需求，還難以做到業務風險和收益的平衡。因此，要積極推行線上業務辦理，對各項流程利用信息技術進行數字化改造，建立無紙化電子檔案，將相關系統業務移植到移動端App上，通過線上和電子的業務辦理模式讓用戶智能辦理業務，以顯著提升業務辦理速度，從而滿足小微企業的急快需求。

3.4 改善客戶管理體系

一是要對客戶進行科學的分層管理，對于普惠小微貸款業務而言，優質客戶相當于銀行的優質資產。商業銀行需要對現有業務采取分層管理模式，根據不同客戶持有金融產品的屬性、種類及行業要求進行精細化管理，通過精準營銷和精準施策來穩定客戶，滿足其不同的金融需求，鞏固當前的業務水平。二是要在客戶管理中樹立綜合收益意識，如將提供的各種類型普惠小微貸款產品和相關的結算服務、零售產品當成一個整體對客戶進行銷售服務，或者結合小微企業的實際發展情況，在辦理普惠小微貸款業務的同時，對其進行賬戶開設、代發工資、日常結算、POS收單、信用卡、存款理財等各種業務的系統辦理。以普惠小微貸款業務為基礎提升銀行綜合收益，并適當調整部分產品服務的定價，滿足小微企業的各項差異化需求。三是要對客戶進行顧問式管理，如對一些正處于經營初期的小微企業進行結算和收單的基礎性服務，與客戶建立穩定聯系后，再對客戶信息進行全面收集。對經營情況相對穩定的中小微企業主動提供授信或者增信服務，盡可能地幫助并支持客戶融資，促進中小微企業的快速發展。這種顧問式管理要求商業銀行將以往的被動業務辦理變為主動服務詢問，通過一對一顧問的優質服務提高商業銀行的客戶忠誠度，提高商業銀行的客戶管理水平，促使該業務辦理質量的提升。

4 結語

綜上所述，普惠小微貸款作為當前商業銀行的基礎業務，對銀行業務范圍拓展和經營質量提升有著積極意義。商業銀行需要根據當前該業務經營辦理存在的各種問題，正確認識普惠小微貸款業務對自身持續發展的重要作用，從客戶管理改善、業務流程優化、業務精準定位、產品模式創新等方面提高業務經營水平，以實現商業銀行合理經營和小微企業持續發展的協同提升。

參考文獻

［1］方平. 我國普惠小微貸款發展研究［J］. 企業經濟，2022，41（10）：149-153.

［2］葛新. 外部賦能與內生動力：普惠小微信用貸款業務可持續性研究［J］. 北方金融，2022（6）：66-70.

［3］牟紀彤，董睿，劉銘. 金融機構對普惠小微企業資金支持問題研究——以四平市為例［J］. 吉林金融研究，2022（6）：33-36.

［4］蔡祥玉，田艷麗. 普惠小微信貸模式比較——基于信貸授信審批機制重構的視角［J］. 銀行家，2022（5）：75-80.

［5］耿甲，陳濤. 推動小微企業金融服務向提升企業經營效率轉變——基于陜西省469家小微企業抽樣調研的分析［J］. 西部金融，2021（12）：71-74.

［6］王軍只. 普惠小微企業貸款延期支持工具的會計計量問題［J］. 財務與會計，2021（24）：80-81.

［作者簡介］孫偉，女，河北廊坊人，渤海銀行石家莊分行，中級經濟師，碩士，研究方向：金融。