基于logistic模型當代大學生信用消費影響因素分析

謝韶新 劉志坤 劉彤蕾

摘 要：隨著國內外信用消費的進一步發展，大學生成為新生力量。因此，研究大學生信用消費影響因素對促進大學生理性消費，形成良好的消費觀念具有重要意義。文章以長沙市大學生信用消費情況的調研數據為基礎，通過構建二分類 Logistic回歸模型進行實證分析，并對系數進行了Wald檢驗。研究得出年級、父母工作性質等特征是影響大學生信用消費的重要因素，在此基礎上給出合理建議。

關鍵詞：信用消費 描述性統計 logistic模型 實證分析

中圖分類號：F063.2? 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）08-046-03

一、引言

相比于國內，國外對信用消費的研究起步較早。DANES和HIRE（1987）的研究表明，大學生的年齡、兼職情況、住宿情況等與信用卡消費情況顯著相關[1]。同時，HAYHOE（2000）等學者發現，對信用卡的使用態度和性別是影響大學生進行信用消費的顯著因素[2]。

如今，隨著國內互聯網的普及，國內的信用消費也隨之興起。而大學生信用消費不斷發展，引起不少學者對大學生信用消費的深思。Xiaowen Zhu（2021）等學者以社會比較和物質主義作為中介變量，研究互聯網的使用是如何影響中國大學生的信用消費。研究表明，信用消費受到物質主義的顯著影響[3]。牛玉鳳（2018）對寶雞市城鎮居民進行信用消費調查，結果表明居民的年齡越大、學歷越高、家庭月收入越高、家庭月支出越多、擁有信用卡的張數越多，發生信用消費行為的概率也就越

大[4]。楊銀娣（2021）等基于Tobit模型對大學生的信用消費進行分析發現，信貸消費觀對大學生信用消費支出有顯著影響，學生的自控能力和認知觀念對信用消費也有一定的影響[5]。陳園園（2018）通過logistic模型對寧夏地區大學生信用卡消費的影響因素進行研究[6]。

由于我國的信用消費起步較晚，監管措施還不夠完善。為了更好地了解大學生目前的信用消費情況，本文采用二分類的logistic分析方法，對長沙市大學生的信用消費影響因素進行實證分析。通過找出大學生信用消費的影響因素，為引導大學生樹立理性的消費習慣提供參考依據。

二、長沙市大學生信用消費情況調查

（一）描述性統計

通過綜合考慮影響信用消費的各種因素，借鑒國內外有關文獻的相關指標，在分類，匯總和整理的基礎上，同時兼顧數據的可獲得性和可行性原則，依次選?。盒詣e、是否為獨生子女、是否為城鎮戶口、年級、專業、月平均生活費、對生活費的滿意程度、是否遇到資金缺口、是否對現有資金進行理財、收入來源、室友或者朋友是否進行信用消費、父母的影響、對信用消費的態度等指標，通過這些指標來實證分析大學生的信用消費的影響因素。

本文選取長沙市的大學生為調查對象，通過隨機問卷調查的方式，共發放調查問卷290份，得到有效問卷275份，有效率為94.8%，符合統計學要求。由表1可以看出：調查對象中男生占49.1%，女生占50.9%，男女比例較為均衡，65%的受訪者為獨生子女，63.6%的受訪者為城鎮戶口。調查對象主要針對本科生，其中大一至大四分別占比：36.36%、25.82%、55.82%、4%。有58.9%的受訪者為經濟類相關專業，調查問卷中大學生月平均生活費集中在1000～2000元之間（占比69%），絕大部分大學生對自己的生活費較為滿意，不滿意和比較不滿意的僅占2.91%。有42.2%的受訪者遇到過資金缺口，35.2%的受訪者對現有資金進行理財，35%的受訪者有除來自父母以外的資金收入，如兼職、勤工、理財等。室友進行信用消費占比36.73%。大學生父母的工作性質中有將近一半（44.73%）的為職工，工作相對穩定，97.4%的受訪者的父母是本科或大專及以下學歷，而父母進行信用消費占比38.91%。75.6%的受訪者對性用消費持支持或中立態度，說明信用消費較受大學生歡迎。在收集的有效問卷中。有114人使用過第三方平臺支付進行信用消費，所占比率為41.45%。這說明有很大一部分大學生進行信用消費，對大學生信用消費的影響因素分析有其必要性。

數據的描述性統計結果如下：

（二）模型的建立

根據相關文獻[7]本文建立如下方程，假設大學生進行信用消費的概率為P，則1-P為其不進行信用消費的概率，具體的關系式如下：

其中，Ln指log以e為底的對數，β0為常量;自變量Xk為篩選出影響大學生信用消費的因子;βk表示各變量的系數。根據logistics模型的性質，一般的最小二乘法和t檢驗已經不適應于該模型，故Logistic回歸系數的估計使用極大似然估計，系數及模型檢驗使用Wald檢驗。

（三）實證結果

通過SPSS對數據進行二分類Logistic回歸所得的結果如表3。由表3可以看出，在顯著性水平為0.05的情況下，模型中變量X7、X10、X11、X14具有統計意義，在顯著性水平擴大為10%的情況下，模型中變量X4、X13具有統計意義?？梢?，年齡、對生活費的態度、是否有額外收入、朋友及父母是否進行信用消費是影響大學生進行信用消費的主要因素。因而最優的Logistic回歸概率方程為：

ln =1.266+0.34X4-0.434X7+0.619X10+1.102X11-0.308X13-0.646X14

實證結果分析：

由表3可以看出，X3、X5、X6、X7、X13、X14的回歸系數小于0，這說明調查對象中為城鎮戶口、財經專業、生活費越高、對生活費越滿意、家庭戶主的工作性質越好、父母進行信用消費的大學生使用信用消費的概率越低。而X1、X2、X4、X8、X9、X10、X11、X12、X15的回歸系數大于0，說明男性、獨生子女、年齡越大、遇到過資金缺口、進行理財、有額外收入、朋友進行信用消費、戶主教育程度越高、對信用消費持支持態度的大學生進行信用消費的概率越高。

在10%顯著性水平下顯著的變量進行探究，大學生的年級越高，對信用消費的了解更加深入，發生信用消費的概率越大。對生活費越滿意，發生信用消費的概率也就會越小。擁有額外收入的學生，即期消費意愿越高，加之支付能力較強，因而進行信用消費的傾向也就越大。相對于父母沒有固定工作的大學生，父母工作性質為經商的大學生信用消費的概率更小，筆者認為相對于后者，前者的經濟壓力更大，需要更多的資金需求，因此，發生信用消費的概率更高受舍友和朋友的影響，身邊同齡人有進行信用消費的大學生進行信用消費的傾向也越大。而父母進行信用消費，可推斷家中的資金并不充裕，可能需償還房貸車貸，在該種情形下，大學生更愿意采用保守的花錢策略，進行信用消費的傾向小。

其余變量如性別、是否對資金進行理財、資金短缺情況、家庭戶主的受教育程度、是否為經濟專業、生活費的金額及對信用消費的態度等并不顯著。

三、針對長沙市大學生信用消費的建議

本文對大學生信用消費從以下四個方面提出建議。

（一）個人層面：樹立正確的消費觀

制定合理的消費計劃。量力而行，根據自身的消費能力，選擇消費方式，合理消費。關注經濟熱點新聞，了解國家的相關經濟政策，對未來進行合理預期。在進行信用消費時，提高自身財產安全意識，避免被不法分子詐騙。注意自身財產的風險管理。

（二）家庭層面：父母給予正面范例

父母是孩子的第一任老師，父母應該正面引導孩子，避免形成畸形的消費觀念，加強對孩子的關心關愛，對于信用消費，培養孩子的批判思維，使孩子形成獨立的認識，更加全面的認識信用消費的優缺點。

（三）學校層面：引導學生認識自身的消費能力及水平

學?？梢蚤_展相關課程，培養學生科學合理的消費觀念，與此同時，學校將強相關金融知識的相關知識，使學生對信用消費有一個科學合理的認識，加強金融風險等相關知識的宣傳。對信用消費做出合理引導，使學生有一個全面的認知，促進信用經濟持續健康發展。

（四）社會層面：完善相關法律體系，媒體發揮正面導向作用

政府出臺相關政策，對家庭貧困，創業等（下轉第49頁）（上接第47頁）需要資金的大學生給予幫助。信貸企業，不斷提高信貸產品的質量，根據音響大學生信用消費的因素，優化自身營銷方式，使自身發展走向良性循環。媒體在社會引導方面發揮著重要作用，發揮媒體的正面導向作用，科普相關知識，寓教于樂。

四、結語

信用消費可以引導消費，調節消費結構，因此，促進信用消費的健康發展對經濟發展具有重要意義。同時，大學生作為未來消費的中堅力量，是消費增長的重要推動者。本文根據長沙市大學生關于信用消費的調查問卷，對影響信用消費的因素進行實證分析，分析內在原因，并提出針對性建議。對大學生如何正確使用信用消費，形成理性消費觀提供參考意見。同時，本文豐富了相關領域的數據，為學者深入探索提供支持。

參考文獻：

[1] DANES SHAＲON M， HIＲE TACHIＲA K． Money management knowledge of college students [J]． The Journal of Student Financial Aid，1987（17） ： 4-16．

[2] CELIA RAY HAYHOE; LAUREN J. LEACH; PAMELA R. TURNER；MARILYN J. BRUIN; FRANCES C. LAWRENCE. Differences in Spending Habits and Credit Use of College Students. ， 2000，34（1）：113-133.

[3] Xiaowen Zhu，Wei Ren，Qiang Chen，Richard Evans. How does internet usage affect the credit consumption among Chinese college students A mediation model of social comparison and materialism[J]. Internet Research，2021，31（03）

[4] 牛玉蘭基于logistic回歸模型的寶雞市信用消費發展情況調查[J].征信，2018，36（02）：42-45.

[5] 楊銀娣，嚴金哲，崔明哲，等基于Tobit模型的大學生信用消費分析研究［J］.中南民族大學學報（自然科學版），2021，40（06）：654-660.

[6] 陳園園.寧夏大學生信用卡消費影響因素研究[D].對外經濟貿易大學，2018.

[7] 于立勇，詹捷輝.基于Logistic回歸分析的違約概率預測研究[J].財經研究，2004（09）：15-23.

（作者單位：湖南農業大學經濟學院 湖南長沙 410128）

[作者簡介：謝韶新，湖南農業大學經濟學院學生，金融（CFA）專業；劉志坤，湖南農業大學經濟學院學生，金融（CFA）專業；劉彤蕾，湖南農業大學商學院學生，ACCA會計專業。]

（責編：賈偉）