大錢小花和小錢大花

韋秀英

在花錢的時候，每個人都會出現這樣一種怪誕的行為：有的錢花起來大手大腳的，一點也不心疼；有的錢卻很小心謹慎地使用，生怕花多了一分。同樣都是花錢，為什么人們會出現兩種截然不同的行為？經濟學家建議人們應該學會理財，要懂得大錢小花和小錢大花，這又是怎么回事呢？

原來，我們除了銀行賬戶之外，還有一個存在于大腦中的“心理賬戶”，這一概念是芝加哥大學著名行為經濟學家理查德·薩勒提出來的。什么是心理賬戶？就是人在內心建立的一種金錢分類系統，人們會將客觀現實中的支出或者收益劃分到不同的賬戶中去。簡單來說，我們會將自己的工資劃分到辛辛苦苦努力付出而來的“勤勞致富”賬戶中，把業績超額獎及年終獎放在“獎勵”賬戶中，而把抽獎得到的錢放在“天上掉下的餡餅”賬戶中。這些錢在不同的賬戶中，人們花起來的態度也完全不一樣，比如“勤勞致富”賬戶里的錢，人們會很吝嗇地支出，對于每一分每一毫都精打細算；而“獎勵”賬戶中的錢，人們花起來會比較輕松，會買一些平時不舍得買的東西作為給自己的禮物；“天上掉下的餡餅”賬戶里的錢花起來就更加“闊氣”了，大手大腳的花費簡直不像自己的作為，所以此賬戶里的錢來得快，去得也快——想想那些中了一千萬彩票大獎的人，他們可能平時數著指頭過日子，中了一千萬之后便開始進行大手筆的消費，實在讓人感到驚訝不已。

在現實生活中，我們每個人的消費行為都不可避免地會受到心理賬戶的影響，所以在面對等值的錢財時也會采取不一樣的態度，做出不一樣的決策行為。如果從經濟學的角度來看，五萬美元的工資、五萬美元的獎金和五萬美元中彩票的錢并沒有什么區別，可是在心理賬戶的影響之下卻讓人們做出了不同的消費決策，而且還包括不理性的消費決策。

心理賬戶和客觀的銀行賬戶不同，它的最大特征就是不可替代性，也就是說不同賬戶上的金錢是不能被完全替代的，因此使人們產生了“此錢非彼錢”的認知錯覺，從而導致不理性的消費行為。舉一個簡單的例子，有一位普通文員看上了一件價值五百美元的羽絨服，可是他覺得太貴了，舍不得買，后來他的老婆將那件羽絨服買了下來，送給他當作生日禮物，他卻感到十分快樂。這位文員和他老婆的錢都是家庭的錢，為什么同樣的錢，以不同的理由開支，人所產生的心理會完全不同呢？就是因為心理賬戶的不可替代性。如果那位文員自己買了那件羽絨服的話，就屬于生活必需開支——購買那件昂貴的羽絨服的開支顯然超出了正常的生活必需開支范圍，所以會舍不得買，可是用于維系并增進夫妻雙方的感情的開支，這五百美元又花得物超所值。這種不可替代性，也會導致人們在消費過程中出現不理性的行為。

為了幫助我們更好地進行理財，也更加理性地進行消費，我們必須知道心理賬戶的存在，并且要努力培養換一個角度思考的能力，比如在花費“獎勵”賬戶上的金錢時，我們可以換一個角度去思考：如果這些錢是我們辛辛苦苦努力工作賺來的，而不是公司給的獎金或者中彩票的錢，那么我們還會如此大手大腳地花錢嗎？換個角度思考，能夠有效減弱心理賬戶的不可替代性，讓我們更加理性地消費。

【原載《中年讀者》】

插圖 ／ 理財觀念 ／ 佚 名