黑龍江省農業巨災保險發展現狀研究

韓佳頎

摘 要：在人類社會進步和經濟水平不斷提高的同時，自然環境不斷被破壞。近年來，各類大型自然災害頻發，給黑龍江省農業發展和農民權益保障帶來較大挑戰，因此黑龍江省農業巨災保險市場發展迫在眉睫。通過對已有研究及相關數據的梳理和分析發現，黑龍江省農業巨災保險的供給制度暴露出保險深度不足、地區發展不平衡等問題，急需轉型升級，以期為黑龍江省農業巨災保險供給制度的轉型升級提出相關的建議。

關鍵詞： 黑龍江??；巨災保險；博弈分析

中圖分類號：F842.66 文獻標志碼：B文章編號：2095–3305（2024）01–0-04

1 相關概念和理論基礎

1.1 巨災與巨災風險

關于巨災風險，各界普遍認為由情節嚴重的自然災害、傳染病、恐怖主義襲擊或人為事故造成巨大損失且事后需依靠多方力量合作化解的風險。巨災通常是給人民生命財產造成巨大的損失，對國家經濟社會產生嚴重負面影響的災害事件[1]。巨災被劃分為自然災害和人為災害兩類。巨災與巨災風險具有區別于普通風險與災害的顯著特征，如發生頻率低、難以預測、波及范圍廣、持續時間長、造成嚴重經濟損失及地域性特點等?；诰逓暮途逓娘L險的特殊性，有效預防和預警巨災事件、災害發生過程中的迅速控制以及災后的救助和重建等工作與居民生活息息相關，更是新時代我國防災減災工作的重點[2]。

1.2 巨災保險與農業巨災保險

巨災保險是以有效分散和轉移巨災風險及緩解巨災造成的經濟損失為目的的一種保險形式。相對其他巨災相關的金融產品，巨災保險的運行機制更完善。我國巨災保險建設工作在汶川大地震發生后越來越受到重視，多年來我國在多個地區開展了不同類型的巨災保險試點工作。主要包括寧波、深圳等地的多災種巨災保險試點，四川省城鄉居民住宅地震巨災保險試點、黑龍江省和廣東省農業財政巨災保險試點等[3]。

農業巨災保險是保險人以專門為農業生產者在從事與種植業、養殖業相關的生產和加工過程中因遭受嚴重自然災害或意外事故產生經濟損失后提供經濟補償，進而維護農業生產者權益為目的的一種有效轉移風險的保障制度。農業巨災保險不僅是一種特殊的農業保險，還是巨災保險的重要組成部分。在促進農業經濟生產和發展及維護社會穩定等方面發揮重要作用。主要的投保標的物為農田和農業作物，還有些地區的農業巨災保險為農業生產資料提供保障[4]。

2 黑龍江省農業巨災保險試點運行狀況

2.1 試點開展背景

汶川大地震是我國開展巨災保險建設工作的標志性事件，社會各界充分認識到災害事件潛在的巨大風險，引起了國家對巨災保險建設的重視。2013年，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》以及2014年國務院以國發〔2014〕29號印發《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中明確指出，“完善保險經濟補償機制，建立巨災保險制度”。

黑龍江省作為我國的產糧大省，農業的發展和保障至關重要。但由于黑龍江省地處北方地區，屬于寒溫帶和溫帶大陸性氣候，具有冬冷夏熱、年溫差大、降雨降雪量季節分布不均勻等特點，導致干旱、洪澇、低溫冷凍等氣象災害的發生頻率較高且影響范圍較廣、持續時間較長，給黑龍江省農業基礎建設、農民生產生活帶來不利影響[5]。

2.2 試點運行狀況

自2015年年底以來，黑龍江省財政、民政、農委、保監、氣象等部門協調合作將黑龍江省農業巨災指數保險試行區域劃定在28個縣。推行了干旱指數、低溫指數、降水過多指數和洪水指數4種保險。由省財政廳提供保費1億元，保障程度高達23.24億元，災害發生后的賠付由財政廳賬戶接收后統一調配。后續保費按照所投保金額與費率的乘積核算。2016年7月，黑龍江省財政廳進一步與陽光農業互動保險公司及瑞士再保險公司合作，簽訂了具有黑龍江省地方特色的國內首個農業財政巨災指數保險合同，保險的風險分散能力大幅度增強，標志著黑龍江省巨災保險試點正式運行[6]。

黑龍江省農業財政巨災指數保險具有顯著的特征。一是保險覆蓋面廣，保險主要針對28個縣設計提出，地域輻射省內齊齊哈爾、佳木斯、牡丹江、綏化等行政區劃。二是承保險種較全面，所提供的4種險種基本涵蓋黑龍江省發生頻率較高且影響較為嚴重的氣象災害。三是區別設置賠付標準，保險條款中在分災種的基礎上對賠付標準進行等級劃分。以高賠付標準應對百年一遇的特大災情，低賠付標準應對6年一遇的普通災情[7]。

2.3 現有險種介紹

2018年出臺的黑龍江省地方財政農業巨災指數保險條款中分別對其所提供的4種農業巨災保險的相應保險金額、保費、保險責任以及賠償方法作出明確規定。條款規定保險金額由保險人和保險公司根據歷史數據、耕地面積、災害風險特征等相關信息協商確定，再由保險金額與保險費率的乘積確定投保金額。條款針對不同險種分別解釋了保險責任中的指數測定規則[8]。一是干旱指數保險和降水過多指數保險要求氣象站以60 mm為該地區的累計降水量上限衡量災害程度。二是低溫指數保險選取各氣象站測量的地區平均溫度為衡量標準。三是洪水淹沒范圍指數規定將所有參與保險的耕地面積按照0.49 km×0.72 km標準劃分為若干個標準點，并利用衛星的遙感影像、雷達探測數據分析等技術手段測量出洪水淹沒的標準點總數。此外，條款還明示了對各個險種的賠付計算方法。除洪水淹沒范圍指數保險外，其他3種保險都采用相同的賠付計算方式。當指數≥觸發值1，則賠付金額為0；當觸發值1＞指數≥觸發值2，則賠付金額=單位賠付 1×（觸發值1-指數）；當觸發值2＞指數＞全賠點，則賠付金額=單位賠付2×（觸發值2-指數）+單位 賠付1×（觸發值1-觸發值2）；當指數≤全賠點，則賠付金額為最大賠付限額。而洪水淹沒范圍指數保險中當洪水淹沒范圍指數大于觸發點時，根據公式：（洪水淹沒范圍指數–觸發點）×單位賠付標準+基準賠償金額進行賠付。公式涉及的從觸發值、單位賠付、基準賠償金額的具體標準都在保險單中都有明細[9]。

3 黑龍江省農業巨災保險供給存在的問題

3.1 政府需轉變角色

黑龍江省農業財政巨災指數保險的初衷是保障省內28個縣的農民權利，預防其受到災害風險的侵害。隨著脫貧攻堅戰取得全面勝利，黑龍江省農業財政巨災指數保險的供給目標需要作出相應調整。此外，我國2018年實行的保險產業改革更強調商業保險公司的獨立運行能力，要求政府做好監督管理工作。由于以上2個外部事件的影響，政府在巨災保險的供給過程中要轉變角色[10]。

3.2 保險公司賠付能力有待提高

未決賠款占比=未決賠款/（已決賠款+未決賠款）×100%

未決賠款占比是經營主體拖欠的賠款占總賠款的比例，直觀地反映了保險經營主體的賠付能力。未決賠款占比越高說明保險公司的賠付水平越低，投保人獲得賠付金額越少，保險質量越低。具體數據見圖1，2013年以后黑龍江省保險公司關于農業巨災保險的賠付能力明顯提高，未決賠款占比斷崖式下降，但仍然在小范圍內呈現波動趨勢。由圖1可見，黑龍江省提供農業巨災保險的保險公司該類保險的綜合賠付能力不穩定，且尚存在提升空間。

3.3 保險普及程度有待提升

黑龍江省各年度農業巨災保險深度=各年度保險收入/各年度GDP

保險深度表示保費收入在生產總值中所占的比重是能夠有效反映保險業在一個國家或地區的國民經濟中的地位的重要指標。圖2所示的黑龍江省農業巨災保險深度明確反映出農業巨災保險在黑龍江省范圍內發展水平。保險深度的最低值為0.11%，最高值為0.21%，且數據分布多集中于0.17%～0.19%。而增長率的最高值為25.59%，最低值為-13.41%，每一年度的增長率差距較大。這說明黑龍江省農業巨災保險的保險深度雖呈現上升趨勢，但總體發展水平仍不高，其歷年增速慢且不穩定。因此，需要加強對農業巨災保險的重視[11]。

黑龍江的各年度農業巨災保險密度=各年度保費收入/各年度農業人口數

保險密度是指保費收入的人均水平，是反映一個國家或地區的保險業的普及程度的首要指數。同理，黑龍江省農業巨災保險的保險密度精確地表現出農業巨災保險在黑龍江省的普及程度，具體情況如圖3所示。與保險深度類似，保險密度總體呈現逐年上漲趨勢，但人均保費收入不高，峰值（263.22元/人）出現在2020年。增長率折線圖同樣呈現出波動幅度大的特征，也有少數年份出現負增長。這反映出農業生產者未廣泛且深入地了解農業巨災保險，如何快速且高質量地進行保險推廣是亟待解決的重要問題。

3.4 險種少

圖4以5年間的黑龍江省不同災害造成的耕地成災面積數據為基礎，利用堆積柱狀圖反映災害的危害程度。由圖4可知，黑龍江省農業主要受到干旱、洪澇、風雹、低溫冷凍、雪災、臺風等災種的侵害。在危害程度方面，影響最嚴重的是洪澇災害，其次是干旱和風雹災害，其他災種相對較輕。但目前黑龍江省僅僅提供了與干旱、洪澇和低溫冷凍有關的4種巨災保險。針對風雹、雪災、臺風等災種尚未有明確的保險措施。

3.5 各地保險供給狀況存在差異

圖5～圖6分別反映的是2021年黑龍江省提供農業巨災保險的12個不同市級行政區域的農業巨災保險深度和密度的相關信息。圖5顯示牡丹江市、伊春市等農業比重較高的地區保險深度與哈爾濱市、大慶市等農業占比較低的地區差距不大，且各地區的保險深度均未超過1%。圖6體現各地區保險密度狀況，密度最高的是鶴崗市約為1 517 元/人，密度最低的是哈爾濱市約為30元/人，不同地區保險密度差距大。值得注意的是，綏化市作為黑龍江省內擁有農業人口數最多的地區其保險密度為32.09元/人，僅僅高于哈爾濱市。綜上所述，黑龍江省內各個地區農業巨災保險的供給狀況都呈現出總體發展水平不高，與產業結構不匹配、地區間差距較大的特征。

4 政策建議

4.1 推動信息平臺構建

信息流通存在障礙是造成保險供給主體在提供保險的過程中出現道德風險和逆向選擇現象的主要原因。同時，信息流通障礙也會大幅度增加保險供給的交易成本，導致保險供給主體的供給意愿下降，不利于巨災保險市場發展[12-15]。因此，需要構建以政府為主導，以商業保險公司、計算機網絡平臺、各類社會組織等為輔的能夠同時覆蓋災害預警、災害治理、保險信息查詢等功能的巨災保險大數據信息平臺，以達到為黑龍江省農業巨災保險發展保駕護航的目的[16]。

4.2 加大政府扶持力度

農業巨災保險是帶有公共產品性質的賠付概率和賠付金額相對較高金融類保險商品，其經營利潤相對較低。且該類保險的需求者僅包括從事農業勞動的勞動者群體，與人壽保險、財產保險等其他類別的保險產品相比，農業巨災保險的需求范圍較窄[17]。多種原因共同影響了保險公司提供農業巨災保險的積極性和主動性。政府可以通過多種手段為保險公司提供幫助，以降低保險公司供給保險的困難程度，如提供專項補貼，建設防災減災基礎設施，提供災害預警服務等。政府加大扶持力度能夠有效拓展保險供給主體之間的合作深度，推動巨災保險市場建設[18]。

4.3 加速政府角色轉化

在現行模式下，政府的工作重點在災后救助和保費補貼以及賠付援助等方面。偏向于用經濟手段輔助保險供給。而隨著保險及社會實際情況的發展，政府在保險供給模式下需要轉變角色，應更多地利用政策手段主導保險供給。其側重點應在于加大對商業保險公司的監管力度，加大對保險公司不正當行為的懲罰力度，推動保險供給模式的轉型升級[19]。

4.4 拓展巨災保險市場

針對黑龍江省農業巨災保險供給現狀，可以通過加強保險公司之間的合作及引入新的再保險公司等方法降低行業壁壘，為更多的保險公司開展農業巨災保險提供機會，增加保險供給主體的數量。此類合作不限于省內的保險公司與再保險公司之間的合作，還可以選擇與其他省份提供巨災保險先進經驗的保險公司、再保險公司之間合作。公司之間合作可以有效加快信息流通速度和提高保險公司的經營能力。降低保險供給的信息成本和擴大供給收益面，提高保險公司的供給意愿，有力推動黑龍江省農業巨災保險市場的進步[20]。

4.5 提高主體專業能力

除了強化公司之間合作來提升保險公司的經營能力外，還可以采用加強保險知識宣傳、引進農業巨災保險專項人才、為現有工作人員提供農業巨災保險專項培訓等方法提升保險公司的專業性。這類方法可以有效地調動工作人員的工作自主性和創造性，從微觀個體角度提高保險公司的經營能力，為保險供給優化提供更多可能。

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