李 銳/整理
本期我們采訪的是太平洋壽險北京分公司高級訓練師、美國注冊財務策劃師RFP學員唐滄懷先生,他從事專業壽險理財服務12年,對于理財有許多心得體會可供我們學習。
《卓越理財》:能談談您自己是如何理財的嗎?
唐滄懷:我的理財可用“穩健投資”四個字來概括。所謂“穩健投資”,就是通過科學的資產配置,運用多種金融工具組合,在保證資金安全的基礎上使資產穩固的保值增值。具體講,我的固定資產是房子、實物黃金等,比例約45%,相對的流動資產包括基礎類的保障型保險(意外險、健康險)10%,分紅類年金保險25%,股票、基金15%,應急資金5%。。
從整個家庭的資產配置角度來看,年金類的分紅保險可以作為家庭財務規劃中很好的一筆“進可攻,退可守”的現金資產?!巴丝墒亍本筒槐卣f了,很多客戶買了分紅保險基本上就鎖在抽屜里,不到領錢的時候,幾乎不會拿出來用。
所謂“進可攻”在于運用分紅類保險現金價值高的特點,當家庭面臨相對較大的現金需求時,可以很便捷地在保險公司做“保單質押貸款”。比方說3天之內急需10萬現金,但是手頭現金不足,10天后才能有一筆錢到賬。你該如何選擇呢?賣房周期長來不及,賣股票快,但割肉損失一半以上(牛市中大漲的股票賣了真可惜?。?,向朋友借錢實在不好開口,忍痛拿出存了快一年的定期存折,結果利息損失約4000元。而同樣的情況,如果從保險公司做“保單質押貸款”10萬元,三天內錢到賬,用10天后,歸還的利息才205元,既解決了燃眉之急,又享受保單的各項權益,融資成本還超低,可謂一舉三得。
《卓越理財》:您對當前購買保險有什么建議?
唐滄懷:其實買保險有一個“吉祥三?!?,即“保障全面,保額適度,保費適當”,注意了這三個方面,就可以說保險買好了。
“保障全面”,就是先問問自己意外、醫療的風險解決了沒有。在這點上,要先解決“雪中送炭”(意外傷害、健康醫療險)的問題,“錦上添花”(養老、補貼、分紅險)的事兒,暫時承擔不了就不必勉強。
保額適度,簡單的講,家庭的經濟支柱(三口之家中的父親和母親)的意外險保額應在家庭年收入的6倍以上,如年收入10萬,意外保額應在60萬以上?,F階段,健康險的保障不應低于10萬元,建議在20萬元以上。
保費適當,一個比較通行的比例是將保費支出控制在家庭年收入的15%以內。
有些朋友恐怕會擔心我說的這些指標,保費負擔會很大,其實,保障型的保費并沒有大家想象的那么多。上面“保額適度”中提到的兩口子60萬的意外保額,一年只需700多元,人均每天1元錢。所以,在確定了自己或家庭的保險需求后,最好聽聽保險方面的專業人士的意見,通過不同的保險產品,繳費方式,保險期間的選擇等來滿足個性化的保險需求。
另外還有一點非常重要。一旦經過慎重考慮決定購買保險,尤其是人壽保險,最好不要退保。因為人壽保險跟財產保險不同,基本上不存在買多的情況。一輛20萬元的汽車分別向人保、太保、平安三家投保20萬,車子如果被盜丟失,三家合到一起賠付最多20萬元。而人壽保險就不同了,如果在這三家分別投保20萬大病或壽險,若不幸得了癌癥,三家各理賠20萬,合起來就是60萬元。所以,在保費適當的情況下,不要投了這家的,就退掉另外一家的壽險。
《卓越理財》:如何合理的購買家財保險來規避可能出現的風險呢?(比如,發生地震了,怎么保全財產等等。)
唐滄懷:隨著家庭財產的增加,人們越來越認識到購買家庭財產保險是最佳的保全財產的方法。由于家財險相對比較簡單,目前各大保險公司為便于人們投保,紛紛推出了定額家財險。投保手續也比較簡單,一般只需戶主姓名,身份證號,財產地址,郵編即可投保。
通常情況下,絕大部分家財險理賠屬于輕微事故。因此,在投保時并不一定要根據房屋的實際價值進行投保,主要根據屋內財產和裝潢情況而定。
下面具體舉兩款這方面的定額家財險供大家參考。
這款家財險的保險責任包括:對自然災害或意外事故造成房屋及其附屬設備、室內裝潢和財產的損失賠償;對有明顯盜竊搶劫痕跡造成現金、首飾和家具的損失的補償;對被保家庭設施在使用過程中發生的意外事故,如吊燈落下、高壓鍋爆炸、自家火災造成第三者人身傷害或財產損失,依法應由被保險人承擔的責任進行賠償;此外,水管爆裂、電壓異常等引起的財產損失,也屬于保險責任。但有一些情況屬于除外責任,如對地震、戰爭、暴動等造成的損失、保險事故引起的各種間接損失以及自然損耗,保險公司均不負責賠償。
據悉,這次四川汶川大地震后,多家保險公司應該說是在條款除外責任之外,但對投保家財險客戶也予以了理賠。
《卓越理財》:目前理財您覺得要注意些什么?
唐滄懷:從2006年到2007年,由于股市、樓市、基金等帶來的巨大財富效應,很多人都把財務安全置于腦后,傾其所有,甚至借債、退保、抵押、典當去冒險投資,當然現在不用我說,大家都已經深切地感受到了不注意財務安全的沉重代價。
所以關于理財,我還是強調,財務安全是第一位的。個人理財可分三步走,訂立有效的財務目標,建立屬于自己的資產組合,嚴格執行財務計劃。祝大家輕松理財,快樂生活!