莫把信用卡當儲蓄卡

王超凡

葉先生向自己在招商銀行北京分行的信用，卡中存入6000多元錢，近期他去銀行柜臺想把錢取出來，卻被告知要交1％的手續費。葉先生很納悶：這不是信用額度里的錢，而是自己存入的錢，為什么取出還要手續費?再說，之前他在工商銀行辦理過同樣的業務，是不收手續費的。帶著疑問，葉先生回家找出了當初辦信用卡時簽訂的合同底單，發現上面寫著手續費是0.5％，再打電話給招行信用卡中心，得到的答復是：不能直接提現，只能轉到葉先生在招行的銀行卡上，而且1－2個工作日才能到賬。葉先生無奈。

事實上，像葉先生這樣，在信用卡里存錢后可能產生信用卡“溢繳款”，金額等于所有存款金額減去已出賬單中的欠款金額。比如，向信用卡中存入5000元，已出賬單欠款為2000元，那么系統會自動先歸還信用卡欠款，余下的3000元留在賬戶中成為“溢繳款”。如果想要取回5000元存款，余下的3000元要支付提取“溢繳款”的手續費，已經用來歸還欠款的2000元將作為透支取現處理，支付不同于“溢繳款”手續費的另一套手續費，另外還需支付透支取覡的利息。

目前，只有少部分銀行免收“溢繳款”手續費，如廣東發展銀行、民生銀行和工商銀行，而大部分銀行對取回“溢繳款”都要收費。

不過，有幾家銀行推出了比較“優惠”的“溢繳款”領回方式。例如，中信銀行、招商銀行可以通過致電各自的信用卡中心，利用將信用卡中的“溢繳款”轉入本人借記卡，再從借記卡取出現金的辦法，來降低手續費支出。深圳發展銀行則可以通過在銀行柜臺遞交“溢繳款轉出到銀行卡”的申請，來達到降低手續費的目的。

在這一特殊取款方式中，中信銀行的手續費標準為“提取金額的0.3％、最低5元”，招商銀行和深發展的手續費標準為“提取金額的0.5％、最低5元”。

在普通的ATM和柜臺取現模式中，中信銀行的“溢繳款”取現手續費標準為“提取金額的3％、最低30元”，招商銀行和深圳發展銀行均為“提取金額的1％、最低10元”。顯然，通過上述特殊的取款模式，在提取信用卡“溢繳款”時付出的費用要小得多。

并非所有銀行都有這樣的特殊服務。交通銀行、光大銀行、建設銀行、興業銀行和農業銀行信用卡中心的有關客服人員就告訴記者，自己所在的信用卡中心不受理類似的業務，除非銷卡。不過，這些銀行的“溢繳款”收費標準與上述具有特殊服務的銀行收費標準沒有太大差別。

對于信用卡持卡人取現“溢繳款”的手續費問題，收費銀行表示，信用卡持卡人雖然取的是自己的錢，但占用了銀行的相關資源。因為與普通借記卡不同，信用卡在存取款賬戶處理方面繁瑣，而且信用卡是用來鼓勵客戶消費的，不是讓持卡人當作儲蓄賬戶來使用的，因此收費是合理的。而且，“溢繳款”不計利息，換言之，提前為信用卡“充值”然后消費并沒有什么好處。如果持卡人想要增加一定的信用額度，可以向銀行客服中心申請臨時額度，并不需要靠“溢繳款”來增加消費能力。

無論怎樣，“溢繳款”取現需要付出一定代價。所以，我們建議持卡人不要輕易往信用卡里存錢，也不要輕易提取“溢繳款”，而除非是在銷卡前需要清空賬戶。對于“溢繳款”的處理方式，銀行業內的一致看法是盡可能用后期的消費來消化。