淺談商戶對信用卡業務的作用

何思雄

摘要：隨著國內金融市場不斷發展和進一步開放，中國信用卡市場規模日益擴大，競爭更趨激烈，信用卡業務已經成為各家商業銀行勢在必爭的戰略性業務。

無容置疑商戶在信用卡業務中扮演了重要的角色，各家銀行在加速發卡的同時，不斷加強了對各種類型商戶的發展。

關鍵詞：商戶，信用卡

一、商戶的涵義與信用卡業務概述

1.商戶的涵義

從狹義講，商戶就是持卡人用卡的場所。目前銀行一般有本外幣特約商戶、特惠商戶、分期商戶以及一些特殊商戶，如大眾龍卡商戶、洗車商戶等。通過發展各種商戶，可以改善銀行卡受理環境，使持卡人得以刷卡消費，為商戶資金結算提供便利，同時為銀行帶來商戶結算手續費收入。

2.信用卡業務概述

信用卡一般是由銀行發行的，是“先消費，后還款”的支付結算工具，持卡人可以在信用額度內購物消費、提取現金、代繳費用、轉賬結算，且信用額度可以循環使用。目前信用卡行業已經具備業務規?；?、產業集中化、管理科學化以及經營專業化的特征。近年來通過有效控制風險，業務得到了快速的發展，對消費者來說，用信用卡在商戶消費有著現金和支票所不能比擬的好處。

二、信用卡對銀行業務的重要性

從銀行角度來講，一些商業銀行已經意識到信用卡是一個空間廣闊、利潤潛力巨大的產業，主要體現在：

1.豐厚的利息收入、刷卡手續費收入、分期業務收入、年費、取現手續費、滯納金等，這些給銀行帶來了巨額的利潤。

2.信用卡業務直接促進了相關銀行業務發展，如還款帳戶建立等。

3.信用卡信息資源為銀行代理業務提供了業務發展渠道。

三、堅持信用卡商戶業務風險控制原則

信用卡業務雖然是一項高收益業務，但風險不容忽視。首先信用卡本身就存在信用風險和欺詐風險，其次信用卡使用場所商戶也存在業務風險，管理不當也要造成銀行收益損失。比如說，由于特約商戶的操作人員沒有按照規定核對持卡人的簽名、身份證，造成某些不法人士憑簽名不符拒絕還賬。

四、大力發展各種類型商戶，促進信用卡業務健康、快速地發展

根據商戶對信用卡業務的作用大致可以分成二種。一種是為了促進發卡而營銷的商戶，如特惠商戶、洗車商戶、大眾龍卡商戶等。另一種就是能夠直接創造中間業務收入的商戶，如本外幣特約商戶、分期商戶等。

首先談一下商戶對信用卡發卡的作用。眾所周知，信用卡數量和質量會直接影響到中間業務收入。實踐告訴我們，特惠商戶已經成為許多銀行吸引社會各界人士參與做卡的主要誘因之一，比如在我市，有好幾家銀行信用卡直銷人員手拿特惠商戶手冊推銷信用卡，都收到了意想不到的效果。目前洗車商戶主要為了汽車卡發行，每年業務數據顯示，汽車卡是能夠創造較多中間業務收入的卡種，并且得到了市場廣泛認可。洗車商服務好壞會直接影響到持卡人做卡意愿，從而影響信用卡業務發展。

接著談一下商戶對銀行中間業務收入的影響。本外幣特約商戶是創造信用卡中間業務收入最傳統的方式之一，也是目前銀行間最激烈的競爭項目之一。當前各家銀行主要采用三種方式發展商戶，銀行拓展、委托第三方發展、既有銀行拓展又委托第三方發展。無論采取哪種方式，最終的目的都是為了發展商戶，獲得更多的中間業務收入。分期商戶是銀行近期推出的，并且快速發展的商戶類型。商戶分期將商戶與消費信貸有機結合起來，是整合商戶資源、增加信用卡交易額和貸款余額、提高信用卡手續費等中間業務收入的重要手段。目前汽車分期付款、家裝分期付款、商場分期付款在全國開展得紅紅火火，已經取得了可觀的經濟效益，是中間業務收入增長又一個亮點。分期付款不僅拓展了傳統信用卡消費模式，還增加了信用卡的活力。

商戶在信用卡業務中扮演著重要角色，這一點是無可否認的。信用卡同商戶好比魚水關系，眾所周知，魚是離不開水的，同樣，信用卡離開了商戶，照樣失去了生命。待信用卡發行趨于飽和時，商戶在信用卡業務中的作用會顯得更加明顯。當然不同時期對信用卡業務發展有著不同戰略。大力發卡還是發展商戶，或者同時驅動兩架馬車、使之并駕齊驅，這要取決現階段的目標和任務。

五、大力發展各種類型商戶主要對策

首先談一下對發卡有幫助的特惠商戶和洗車商戶。銀行在發展特惠商戶比起其他機構有無法比擬的優勢，因為本身就有許多收單商戶，涵蓋“衣、食、住、行、游、購、娛”各方面，并且其中很大一部分同銀行各部門有著千絲萬縷的業務往來。這些商戶業務發展也離不開持卡人，特別是一些新開的商戶，急需消費者捧場，銀行可以借助這個有利時機，大力開展活動，在為商戶提高品牌知名度同時，也為客戶帶來了實惠。商戶嘗到甜頭后，肯定也會更愿意找銀行合作。洗車商戶難發展的確是個問題，但如果銀行通過活動或加大投入，給洗車商戶得到甜頭，那會是哪種局面呢?

下面談一下分期商戶發展。本外幣特約商戶競爭市場日趨激烈、平均扣率每況愈下，我們怎么辦?目前開展的分期業務就是信用卡中間業務收入不斷增長又一個創收產品。商戶分期業務拓展了信用卡業務傳統賺錢模式，消費信貸在這里也找到了新的載體。根據數據分析目前家裝和商場分期發展不盡人意，很明顯兩者都尚未找到好的商戶和合適的消費群體。我認為，只要銀行各部門聯動，共同挖掘客戶資源，通過市場細分，就會找到優質家裝客戶，到那時發展家裝分期商戶就迎刃而解了。發展商場分期商戶也不難，只要我們精心策劃、加大宣傳，使商場分期能夠吸引住顧客，給參與商場帶來實在的好處，何愁商場不找上門來?

隨著各種類型商戶不斷發展和成熟，我確信商戶肯定能夠為信用卡業務這艘不斷駛向前方的巨輪保駕護航。