馮俊敏敬畏規則

王振芳

“在市場面前我們永遠處于劣勢”。這個觀念讓馮俊敏始終懷有敬畏之心，他耐得住寂寞，用心經營，穩健發展，市場也給了他相應的回報。

采訪過程中，敬畏是馮俊敏說到的頻率最高的詞。

15年前，大批擔保公司興起和倒閉的過程，讓馮俊敏看到了一群對規則毫無敬畏的人。金融業是風險最高的行業。典當和擔保同屬金融業，但兩者有著明顯的區分。

他提到了《詩經》里的一句話：戰戰兢兢，如臨深淵，如履薄冰?！霸谑袌雒媲拔覀冇肋h處于劣勢”。這個觀念讓馮俊敏始終懷有敬畏之心，他耐得住寂寞，用心經營，穩健發展，市場也給了他相應的回報。

銀豐典當不是最早的典當公司，卻是典當行業成長最穩健的。15年的時間，銀豐已經成了典當行業的領頭羊，成為“穩健”的最佳注解。

謙遜，是馮俊敏給人的第一印象，訪談中，他始終用平和的語調講敘從業15年的風雨和感悟。

回歸“古老的行當”

今年情人節前夕，一位1988年出生的小伙子，提著一臺筆記本電腦走進了銀豐典當行。很多到典當行的人不愛多提典當原由，但這個小伙子卻不同。他告訴工作人員，他要把電腦當30天，換點現金，陪女朋友過情人節。

他的這臺電腦，當了2800元。他在當鋪內又相中一款絕當（客戶到期不去贖回）的鉆戒，很漂亮，才950元。他毫不猶豫地買下這枚鉆戒，還開心地告訴工作人員，剩下的錢，吃情人節晚餐足夠啦。

30天后他來贖回自己的電腦，只需要付給典當行大約100元費用就行了?！暗洚斝卸啾憷??！瘪T俊敏講到這個例子的時候笑著說。

典當行距今已有1600余年的歷史，可以說是我國歷史上最早的金融機構。提到典當，馮俊敏說人們對典當行的印象還停留在老舍、魯迅小說中的描寫。

昏暗的店堂被高高的柵欄隔成兩個世界：來典當的窮人從外面吃力地把自家的冬衣舉上柜臺，里面的柜員隨手接過也不仔細瞧，便高聲地喊道“破面爛襖，光板沒毛”。眼看自己好好的皮襖成了人家嘴里的“破爛兒”，本主兒也無可奈何，誰讓他急著要用錢呢……

而現在的典當行和過去的當鋪完全是兩回事。過去的典當行是窮人為了生計去典當，現在的典當行服務對象都是有資產者，典當行的業務百分之八九十都來自中小企業，成為解決中小企業融資的渠道之一。

遭遇融資難也是馮俊敏當初創立銀豐典當行的原因。馮俊敏的老家在新密的超化鎮。他讀完高中就進入當地一家耐火材料廠做推銷員。

之后，馮俊敏也做起了跟耐火材料相關的生意。創業之初的資金問題讓他頗為頭疼，所謂“一分錢憋死英雄漢”，平時關系不錯的親戚朋友，到借錢的時候人人“變臉”。

1996年時，馮俊敏就想著創辦一個行當，讓借錢的人理直氣壯，不要因為借錢“矮人三分”。他接觸到了典當業。彼時，鄭州街頭已經出現典當公司。

沒有相關知識的馮俊敏用了很長時間研究典當業，除了去其他典當公司參觀取經外，他更多地靠的是看書自學。這個創業之初的學習習慣，馮俊敏一直保持到現在。

在吃透了相關的法規后，膽大的他一腳踏入了典當行?！拔倚r候的夢想就是進入金融行業?！瘪T俊敏說，闖蕩十幾年后，他終于還是回歸到這個最古老的金融行當。

“錯位”經營

創辦典當行之初，馮俊敏遭遇了諸多“不理解”，他講述了一次坐出租車的經歷。

有一次他坐出租車回公司，司機聽到他要去的地方是大石橋下面的典當行，很詫異地問：“典當公司多黑啊，你怎么去那地方？”馮俊敏笑了：“那里的利息是比銀行高些，可是便捷、迅速。比如我到一個地方去，公交一樣可以到，還省錢。我為什么打車，不就是方便還舒服嘛?！?/p>

在馮俊敏看來，銀行相當于“坐公交車”，典當行相當于“打的”，典當業是許多企業和個人的“第二銀行”。典當行和銀行實現了“錯位”經營，是企業更便捷的融資方式。

銀行做的一般是1年以上的中長期貸款，而典當行一般是半年以內的抵押借貸業務，甚至有些中小企業只是從典當行運轉一下企業周轉資金，快的三五天就還款了，典當行成為企業更便捷、更靈活的融資選擇。

曾有一位搞建筑材料的老板要參加一個招投標，需要1000萬元，但公司賬上只有800萬元。這位老板直接把兩輛車開到銀豐典當行，很快就拿到了200萬元。第二天下午，這位老板又把錢還了，把車開走。

“很多客戶坐出租車到鄭州市銀豐典當行急于貸款，車就停在門口，片刻工夫，我們便可將業務辦理完畢?！瘪T俊敏說。

而銀行對貸款人的信用、還款能力要求極高，總是更青睞實力雄厚的大企業，中小私營企業主獲批的可能性往往不大。相對于銀行的錦上添花，典當行可說得上是雪中送炭。

馮俊敏笑著說：“在典當行你借錢，享受的是貴賓級待遇?！北绕疸y行到點開門關門的國家買賣來說，典當行的服務也非常靈活。遇到客戶趕飛機或者有其他急事，和典當行提前說了，典當行在半夜都會等著給客戶辦業務。

公司成立15年，銀豐典當行給無數創業之初的企業提供了資金支持，成為緩解中小企業短期資金困難的“救命稻草”。

為企業和個人提供融資之外，淘寶也是典當行的一大功能。典當行都會有一些絕當的東西，客戶到期不去贖回，典當行會以便宜的價格進行處理。從名人字畫、電腦、相機到鉆戒、珠寶玉器，品種很多。馮俊敏說，在北京、上海很多女孩會到典當行去買鉆戒，比如市場上的鉆戒賣8萬元，典當行只賣3萬元。

處理絕當物品也是典當行把資金變活的手段。按國家典當行業法律規定，客戶超過期限5天沒有續期或贖回，典當物品就歸典當行，成為絕當物品。但銀豐典當行最長可以等到客戶超越期限3個月。

“只有維護好客戶的利益，客戶才能認可你?！瘪T俊敏說。

以敬畏之心做事

關于典當行和擔保公司的區別，馮俊敏講了很多，兩者的最大區別是典當行用的都是自有資金，國家嚴禁典當行吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款、發放信用貸款，以及從商業銀行以外的單位和個人借款等。

2009年，擔保公司最興盛的時候，銀豐典當行的業務受到了一定的影響，業績下滑。當時，馮俊敏并不著急，他看到擔保瘋狂發展背后的諸多問題，與朋友一起吃飯的時候，他還說了擔保公司一定要出問題的預言。

他的預言被驗證后，銀豐典當行的業務又得到了回升。馮俊敏一臉莊重地表示：“做事、做企業還是要抱有敬畏之心的?！?/p>

他通過不斷地學習來完善自我，在企業內部，他被員工稱為學者型老總，不但自己讀書學習，還去廣州、上海取經，請上海的專家來講課。他把上海匯豐銀行的人性化服務引進了銀豐，在銀豐的會客室里有咖啡、可樂、茶和糖果?！白屓艘愿哔F的姿態借到錢，這是我當時的初衷?！?/p>

在外地取經之后，馮俊敏也發現上海的典當行有國有大企業支持，給企業提供的融資額度更大。

馮俊敏下一步的打算是增資擴股，把銀豐典當行發展成河南省典當連鎖第一品牌，并逐步向全國一線城市發展。

由于典當行業也是順周期行業，當經濟處于上行周期，流動性比較寬松，資產價格比較高時，經營環境也比較好。如今經濟面臨較大的下行壓力，資產價格進入震蕩期，馮俊敏要做的是未雨綢繆，做好風險把控。

他強烈地感到，金融行業是風險最大的行業，進入這個行業，要有強烈的責任感，要能耐得住寂寞。

“我們的每一次成功，都會讓我們更加自信，慢慢地我們就會開始總結所謂經驗或成功學，當我們經歷困難、挫折、失敗的時候，我們會知道其實成功和失敗僅一步之遙，我們才會更客觀地看待自己，我們才會開始尊重常識，我們做事才會如履薄冰，如臨深淵?！瘪T俊敏15年的從業經歷都濃縮在這句話中，讓人回味。