金融創新：小微企業騰飛之翼

支持實體經濟，發展小微企業金融服務，工行北京市分行近年來深化創新，優化機制，推動了小微企業金融業務的長足發展。近七年來，累計投放小微企業貸款900億元，到今年9月末，貸款余額由2006年的不足2億元增加至120億元，客戶數量由50戶增加至近1700戶，為促進首都地區小微企業經營發展作出了貢獻。

無大不強與無小不穩的辨證

大集團大客戶“一枝獨秀”，是工行北京分行的重要經營特點。近些年來，隨著經濟金融形勢變化，這種客戶結構和發展基礎開始面臨一些不適，加快戰略轉型顯得越加迫切。發展小微企業金融業務，既是商業銀行貫徹國家政策要求、支持實體經濟發展、履行企業社會責任的客觀要求，也是優化經營結構、加快經營轉型、分散業務風險的內在需要。

正是基于這樣的認識，工行北京分行將發展小微企業金融業務提高到戰略高度，提出“無大不強，無小不穩”和“雙輪行車，雙腿走路”的發展理念，從根本上為全行發展小微企業金融業務、支持小微企業成長奠定了思想基礎。與此同時，緊密圍繞銀監會提出的“六項機制”建設，大膽探索、創新發展，實施了“專營機構、專職人員、專屬產品、專業服務”的專業化經營模式，逐步建立健全小微企業金融業務發展管理體系，為迅速打開業務發展局面提供了保障。

聚集區設金融業務中心

發展小微企業金融業務，對工行北京分行而言是“摸著石頭過河”，既要“快進”，也要“穩走”。為此，該行明確了“由點及面，梯度推進，穩步發展”的發展策略。

2008年起，在中關村、順義、朝陽、豐臺、經濟技術開發區等小微企業聚集區域，成立了10家小企業金融業務中心，實行“專業化經營、屬地化管理”，打造全方位、全產品、一站式、綜合化小企業金融服務品牌。在此基礎上，因地制宜地推進服務中心針對所轄客戶群體特點，實踐特色化發展。截至目前，10家小企業金融業務中心貸款額、客戶數占全行的逾60%，成為該行發展小微金融的生力軍。

小微企業貸款建浮動定價機制

小微企業貸款具有“短、小、頻、急”的特點，做好小微金融服務，必須有完善高效的配套機制。為此，工行北京分行研究實施了“2+1+2”的垂直審批機制，即“雙人調查、一人審查、雙人簽批”，建立小微企業貸款審批綠色通道，設置獨立的業務審批流程，實行專職審批，提高審批效率和質量。分行選派經驗豐富的審批人組成專職審批人隊伍，定期赴支行現場審批，第一時間了解業務需求，將審批流程前移，在防控風險基礎上大大縮短審批時效。

在信貸規模與定價管理上，該行特別設立小微企業專項信貸資金，隨時審批、隨時發放、優先調劑，最大程度滿足小微企業的融資需求。同時，針對小微企業貸款建立浮動定價機制，重點結合客戶擔保方式、還款方式、行業政策等情況，實行差別化定價，最大程度地讓利于廣大小微企業。

拓展供應鏈金融業務

工商銀行的大客戶大多是某個生產領域的核心企業，其上下游關聯著不少中型企業和小微企業。這些小微企業數量多，融資規模小，貸款需求急，如果以傳統的融資服務模式去開展小微企業金融業務，勢必遇到成本偏高、審批效率低下、風險較難控制等問題。對此，工行北京分行積極探索小微企業融資新模式。

供應鏈融資業務，成為該行小微企業融資服務模式的重要創新，陸續推出了城建通、醫藥通、棉貿通、油貿通等“鏈融資”產品，大力拓展供應鏈金融業務，較好地解決了小微企業金融業務發展的市場、風險與效率問題，也提高了業務發展的標準化水平。例如依托全國棉花交易市場推出了“棉貿通”業務，作為供應鏈產品的典型，已成為服務小微企業的拳頭產品。

加強科技型小微企業服務創新是該行重點突破領域。2011年以來，通過產品創新滿足科技型小微企業的融資需求，支持企業盤活資產，降低融資成本。比如，中關村是全國第一個國家級自主創新示范區，區內的小微企業普遍擁有核心技術，具有較高的成長性、較強的創造力和良好的發展潛力，但是多屬于初次創業，缺乏抵押品，“輕資產”特點突出，獲得傳統抵押擔保貸款較難。針對此類企業，工行為其量身打造了采用信用或知識產權質押方式的“科技通”產品，有效解決了“輕資產”企業的融資難題。一年來累計為110多戶企業發放“科技通”貸款3億元，獲得了良好市場反響。

小微企業是國民經濟的生力軍，發展潛力無限。小微企業金融業務是未來商業銀行經營發展的“藍?！?，還有很長的路要走。