供給視角下的農村金融體制優化研究

許楊

摘要：隨著社會經濟的快速發展，我國農村金融供給和需求出現不對等且非均衡的布局，農戶與農村企業真實需要和農村的金融體系提供無法達到一致。文章對供給視角下的農村金融體制建設中出現的問題進行探討，以優化金融體制來實現農村經濟的快速發展。

關鍵詞：供給視角；農村金融體制；優化；研究

目前，農村金融的發展在很大程度上表現為供給型抑制、關系較為緊張，農村金融現狀低迷的主要原因是供給結構在一定程度上的失衡。我國政府應在戰略部署以及制度安排方面做出一定的調整，實施均衡、對等的金融發展策略，讓區域之間、城鄉之間及金融體系等實現供給結構均衡的發展。與此同時，把培養農村的金融需求以及努力增加農民的收入作為目標，是政府必須長期堅持以及努力踐行的方針政策，是推動農村經濟發展不可或缺的力量。

一、農村供給型的金融抑制問題

金融抑制依舊是我國金融業發展中較為明顯的問題，在我國的金融體制中包含了農村具備的金融市場。我國學者從不同角度對農村存在的金融抑制進行深入研究，一方面認為農戶資金的需求在一定程度上受限制而導致金融抑制的形成，屬于需求型的金融抑制；另一方面認為金融部門為農戶所提供的貸款和資金受限屬于供給抑制型。解決金融抑制問題，應采用需求追隨的方式以及供給領先的方式。需求追隨的方式強調由需求來引導發展，更為主要強調的是金融體系的完善，其內在的動力是經濟發展的需求；供給領先的方式強調的重點是金融供給能有效拉動經濟增長，重點突出金融深化、金融擴張為經濟增長帶來的推動作用。選擇解決對策需要與農村和農業的發展階段相適應。農村的金融發展受到抑制不完全是因為需求不足，政府實行的強制性改革也是形成農村貸款和存款差距太大的重要原因，在這樣的金融體制條件下，金融供給就不一致。

二、我國農村的金融需求中的主體及結構

農戶作為農村經濟結構中最基礎的金融需求主體，大部分農戶文化水平、經營規模、家庭結構及另外的非農業的生產活動都存在一定的差異，從而其金融需求呈現出各不相同的現狀。依據農戶不同類型的金融需求，可以將其歸納為貧困型、市場型、維持型等農戶。農村金融還有另外一個重要的需求主體即農村企業，其對農村金融有不同的要求，可分為鄉鎮企業與龍頭企業。

（一）貧困型的農戶

這類農戶雖然有強烈的貸款需求，但因貸款風險較大和還款能力有限，常在正規金融機構的排斥下處于金融供給以外的范圍，其一般只能獲取小部分小額貸款，很大程度上依靠政府扶貧的資金和財政優惠等來滿足金融需求。

（二）維持型的農戶

這類農戶能解決基本的溫飽問題，有良好的信譽，是金融機構的主要貸款供給對象。但受政策和資金實力的限制，資金需求的滿足也受到很大的限制。

（三）市場型的農戶

這一部分農戶一般從事市場生產和經營活動，金融需求相對較大，但仍因農村金融的供給體制效率和農戶自身的物質資本的缺乏，因而也很難獲得大的金融支持。數據調查顯示，目前我國僅有20%的農戶能在農村的金融市場上獲得貸款。

（四）鄉鎮企業

其建立與發展需依賴鄉鎮自我投資與農村本地資源，由于規模較小和市場供求關系不穩定，因此還貸能力無法確定，且貸款風險比較大。資金的嚴重短缺、金融產品、服務供給等缺陷是阻礙鄉鎮企業健康可持續發展的主要原因。

（五）龍頭企業

龍頭企業與鄉鎮企業的不同之處在于龍頭企業具備較高的還貸能力，資金實力比鄉鎮企業雄厚，金融機構提供其所需貸款的風險也比較小，所以它的金融需求比較容易滿足。但在剛開始發展的階段，無法形成一定的規模，還貸能力同樣無法進行準確評估，此時就會面臨資金短缺和金融資源得不到供給的問題，進而阻礙企業更高層次的發展。

由經濟主體微觀的方面進行探討，農戶及農村企業大多情況下都面臨金融服務供給不足和資金短缺的問題。隨著農村的活動趨向復雜化和農業生產結構的升級，隨著農村市場的日益繁榮，農戶與農村企業的金融需求呈現出多樣化的形式，單一以及傳統的農村供給體制無法滿足不斷變化和發展的金融需求。改革開放后，城鄉金融的市場發展均形成了不相同的模式。以前農村金融的發展都受到相關政策的限制和約束，近年來雖有好轉，但此前傳統和單一形式的經濟體制是無法根除的，這樣讓農村的金融資源無法形成良性的自我循環的機制。而且，農村地區大部分剩余金融被轉移至發達地區或城市，造成經濟市場呈現出城鄉分割的局面，致使農村金融體系呈現出較為明顯的二元化特征，城市的金融需求較容易得到滿足，與之相反，農村的金融需求在很大程度上受到了限制。

三、農村金融供給主體與結構

我國農村的金融體系已經歷過多次變革，大體上建起了多渠道、多層次的金融體系，其中農村的金融機構是農村的金融供給主體，包括非正規和正規的金融。

（一）正規的金融機構及農村的金融業務呈現出萎縮趨勢

正規農村的金融機構一般包括農業銀行、發展銀行、農村信用合作社等。一般看來，三個金融機構組成合作性、政策性、政商業性的金融的結構，并形成分工協作的關系，而事實上仍存在一定的問題。第一，它們遠遠不能夠滿足農村的金融需求，農業銀行已逐漸背離支持農業產品生產與銷售的初衷，支農功能趨于弱化。第二，和農戶間關系密切的農村信用社一般因為其資本充給的比率較低、不良資產所占的比率較高以及管理的缺陷，對于支持“三農”也是力不從心。第三，中國農業發展銀行主要承擔糧油等的收購業務，與個體商業戶和農戶金融需求幾乎沒有關系。

（二）非正規的金融體系發展不穩定

就我國的目前形式而言，農村的非正規的金融組織一般有互助資金、個人借貸、各種金融會以及一些尚未被政府認可的金融組織。數據調查顯示，農戶借貸中有55%是來自非正規金融渠道。由于缺乏有效和規范化監管，非正規的金融具有很強的不穩定性，其所對應的金融供給的風險也較高?？傮w上，從滿足農村的金融需求來看，我國農村金融的供給機制仍然存在諸多的不足。

（三）農村的金融資源呈現非農化的發展趨勢

由于對鄉鎮企業和農戶貸款存在較高的風險以及農業本身就處在相對弱勢的地位，導致國家商業銀行在資源配置、業務發展和機構設置上不同程度地向城市傾斜，這在一定程度上導致農村出現金融業務萎縮的現象，而農村的非農化金融資源在日益擴大。

（四）農村的金融機構在區域布局上與農村目前經濟發展的方向不同

改革開放使經濟體制得到了較大的改觀，中西部地區農村的金融機構明顯呈現出金融供給不足和分布密度較小的特點，而東部地區則有較充分的金融供給和較大密度的分布。這是實行東部沿海區域優先發展政策所至，對中西部的農村及農業發展造成了嚴重的制約，并使得區域差距進一步的拉大。

四、優化農村金融體制的策略

針對目前的形勢來看，在我國農村，金融的發展尚且處在起步階段，而政府大力倡導的是城市化和工業化的發展戰略，這就形成了二元化的金融體制，但是農村現階段的發展還需依靠政府的力量，關鍵因素在于我國政府應對戰略選擇以及在制定制度時做一些調整，才能改變農村金融的供求關系發展不平衡的現狀。

（一）實現農村金融均衡發展的戰略

農村經濟發展近年來取得了較好的發展，農村金融要想均衡發展需要從以下三個方面入手。

1. 重視金融體制在城鄉間的均衡發展。我國農村的金融體制如果不重視城鄉間均衡的發展，就無法滿足農村的經濟主體對金融的需求，在很大程度上形成農村金融發展中的阻礙，金融配置的結構在城鄉間的不合理，導致金融的功能無法得到正常的發揮，進而使金融效率也很難以提高，造成了部門的二元經濟結構不能快速轉換的問題。因此，在城鄉不同地區金融運行的狀況存在差異的情況下，有指向性地對金融采取相應的宏觀調控政策，能擴充農村資金來源，加強農業部門金融上的資源配置，減弱二元化的經濟結構形式。伴隨金融資源總量的不斷增長，必須在結構上對金融配置進行改善，合理規劃城鄉間金融資源的配置，并對金融結構進行優化，為城鄉的農戶以及一些中小企業建立起具有普遍優惠特點的金融體系，并讓其在城鄉間形成一定的覆蓋面。

2. 實現區域之間金融的均衡發展。我國東部地區的金融發展和經濟發展較快，呈現良性發展的態勢，經濟發展較為落后的中西部區域經濟增長以及金融發展較慢，且形成了惡性循環的發展方式。要想挽救這種失控的市場，避免惡性循環的發生，需要我國政府施行具有差異性和傾斜度的金融政策。

3. 均衡發展金融供給結構。針對農村目前的狀況，金融安排應結合正規金融與非正規金融，充分利用非正規金融來滿足市場金融的需求，不僅要具備適合于發達地區發展的保險和資本市場以及商業金融通道，而且更要具備有利于中西部落后地區互助性、政策性發展的金融。

（二）提高農民的收入以培育其金融需求

建立以供給為主導的金融體制是把提高農民收入作為入手點，而不是完全忽略需求在金融中產生的作用，同時應把減輕農民負擔、構建農村公共保障機制、轉移農村剩余勞動力以及提高農民收入等問題歸結在一起，實行統一化管理。地方政府應為增加農村金融的需求發揮積極的作用，把營造農村有利的金融制度環境作為首要任務，引進商業性的金融或者對本地民間金融進行規范。在農村金融制度的貫徹中，地方政府不能深入介入金融活動，不能只是一味地向農村提供先進性金融資源，更不能把財政資源作為農村金融的主導，必須依據農村金融的實際供給情況采取行之有效的方案。

（三）積極實行有效策略以推進金融的創新

我國農村不同類型的農戶對金融的需求是不一樣的，要滿足貧困農戶、維持性農戶、市場型農戶、不同規模農村企業等對金融不同的需求，應實行有效策略以推進金融的創新，可以將創新金融產品作為出發點，對目前農村金融需求的特點以及農村經濟發展的狀況進行深入的分析，在此基礎上，開發多樣性的金融產品并使之適應三農經濟。此外，應改革和創新擔保的形式，使農民和一些中小企業貸款擔保困難的問題得以解決?？梢栽黾诱蚬煞葜频榷喾N形式擔?；鸬臉嫿?，使農村信貸的風險得到分散，并由政府來進行政策的出臺和落實，這樣不僅可以為中小型企業以及農戶開辟多樣形式的抵押擔保，還能在很大程度上保障金融機構在信貸過程中的資金安全及效益。

總而言之，我國普遍存在農村金融機構無法正常供給農村地區發展所需要資金的問題，其服務內容較為單一，根本不能滿足農村金融多樣化需求。提高農村的金融服務水平，應深入了解金融需求的主體具有的特征，進一步對金融供給主體的供給方式以及力度進行完善，積極引導我國農村金融資金的回流，更多地發展農村新型的金融機構，并對非正規的金融機構進行合理的引導，實現金融的創新之路，進而滿足更多層次的金融需求。

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（作者簡介：作者系浙江民泰商業銀行寧波海曙支行行長）